можно ли пересчитать кредитный потенциал раньше чем через 30 дней

Можно ли пересчитать кредитный потенциал раньше чем через 30 дней

47000, \u043d\u043e \u043d\u0438\u043a\u0430\u043a \u043d\u0435 67000 (\u0441\u0443\u043c\u043c\u0430 \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0442 \u0438\u0441\u0445\u043e\u0434\u044f \u0438\u0437 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u043e\u0433\u043e \u043f\u043e\u0442\u0435\u043d\u0446\u0438\u0430\u043b\u0430 \u043d\u0435 \u043c\u0435\u043d\u044f\u0435\u0442\u0441\u044f \u0443\u0436\u0435 \u043f\u0430\u0440\u0443 \u043c\u0435\u0441\u044f\u0446\u0435\u0432) \u0422\u0430\u043a\u0436\u0435 \u043e\u0431\u0440\u0430\u0442\u0438\u043b\u0441\u044f \u0432 \u0441\u0442\u043e\u0440\u043e\u043d\u043d\u0438\u0439 \u0431\u0430\u043d\u043a, \u0433\u0434\u0435 \u043f\u043e\u0434\u0442\u0432\u0435\u0440\u0434\u0438\u043b\u0438 \u043a\u043e\u0440\u0440\u0435\u043a\u0442\u043d\u043e\u0441\u0442\u044c \u0438\u0445 \u0441\u0432\u0435\u0434\u0435\u043d\u0438\u0439! \u0422\u0430\u043a\u043e\u0435 \u0432\u043f\u0435\u0447\u0430\u0442\u043b\u0435\u043d\u0438\u0435, \u0447\u0442\u043e \u0441\u0438\u0441\u0442\u0435\u043c\u0430 \u0440\u0430\u0441\u0441\u0447\u0438\u0442\u044b\u0432\u0430\u0435\u0442 \u043f\u043e\u0442\u0435\u043d\u0446\u0438\u0430\u043b \u0438\u0441\u0445\u043e\u0434\u044f \u0438\u0437 \u0441\u0442\u0430\u0440\u044b\u0445 \u0441\u0432\u0435\u0434\u0435\u043d\u0438\u0439 \u043f\u043e \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u043e\u0439 \u0438\u0441\u0442\u043e\u0440\u0438\u0438!? «,»answerText»:»

\u041c\u044b \u043d\u0430\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u043b\u0438 \u0430\u043a\u0442\u0443\u0430\u043b\u044c\u043d\u0443\u044e \u0438\u043d\u0444\u043e\u0440\u043c\u0430\u0446\u0438\u044e \u0432 \u0411\u044e\u0440\u043e \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u044b\u0445 \u0438\u0441\u0442\u043e\u0440\u0438\u0439. \u0421\u0440\u043e\u043a \u043e\u0431\u043d\u043e\u0432\u043b\u0435\u043d\u0438\u044f — 10 \u0434\u043d\u0435\u0439. \u0418\u0437\u0432\u0438\u043d\u0438\u0442\u0435 \u0437\u0430 \u043d\u0435\u0443\u0434\u043e\u0431\u0441\u0442\u0432\u0430. «,»questionText»:»

\u0414\u043e\u0431\u0440\u044b\u0439 \u0434\u0435\u043d\u044c! \u041f\u0440\u0438 \u0440\u0430\u0441\u0447\u0451\u0442\u0435 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u043e\u0433\u043e \u043f\u043e\u0442\u0435\u043d\u0446\u0438\u0430\u043b\u0430 \u0441\u0438\u0441\u0442\u0435\u043c\u0430 \u0432\u044b\u0434\u0430\u0451\u0442 \u0441\u0443\u043c\u043c\u0443 \u0435\u0436\u0435\u043c\u0435\u0441\u044f\u0447\u043d\u044b\u0445 \u043f\u043b\u0430\u0442\u0435\u0436\u0435\u0439 \u0433\u043e\u0440\u0430\u0437\u0434\u043e \u0431\u043e\u043b\u044c\u0448\u0435 \u0440\u0435\u0430\u043b\u044c\u043d\u044b\u0445! \u041f\u0440\u0438 \u043e\u0431\u0440\u0430\u0449\u0435\u043d\u0438\u0438 \u0432 \u0447\u0430\u0442 \u0431\u0430\u043d\u043a\u0430 \u043f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0435\u043d \u043e\u0442\u0432\u0435\u0442: «\u0414\u0430\u043d\u043d\u044b\u0435 \u0434\u043b\u044f \u0440\u0430\u0441\u0447\u0435\u0442\u0430 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u043e\u0433\u043e \u043f\u043e\u0442\u0435\u043d\u0446\u0438\u0430\u043b\u0430 \u0437\u0430\u0433\u0440\u0443\u0436\u0430\u044e\u0442\u0441\u044f \u0438\u0437 \u0411\u044e\u0440\u043e \u041a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u044b\u0445 \u0418\u0441\u0442\u043e\u0440\u0438\u0439.
\u0412 \u0441\u043b\u0443\u0447\u0430\u0435 \u0435\u0441\u043b\u0438 \u0432\u044b \u043e\u0431\u043d\u0430\u0440\u0443\u0436\u0438\u043b\u0438 \u043d\u0435\u0441\u043e\u043e\u0442\u0432\u0435\u0442\u0441\u0442\u0432\u0438\u044f \u0432 \u0432\u044b\u0433\u0440\u0443\u0437\u043a\u0435, \u0442\u043e:
— \u043f\u043e \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u044b\u043c \u043f\u0440\u043e\u0434\u0443\u043a\u0442\u0430\u043c \u0421\u0431\u0435\u0440\u0431\u0430\u043d\u043a\u0430, \u0442\u043e \u043d\u0435\u043e\u0431\u0445\u043e\u0434\u0438\u043c\u043e \u0437\u0430\u043f\u0440\u043e\u0441\u0438\u0442\u044c \u0440\u0430\u0441\u0447\u0435\u0442 \u043f\u043e\u0437\u0434\u043d\u0435\u0435; (\u0434\u0430\u043d\u043d\u044b\u0435 \u043e\u0431\u043d\u043e\u0432\u043b\u044f\u044e\u0442\u0441\u044f \u0432 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u043e\u0439 \u0438\u0441\u0442\u043e\u0440\u0438\u0438 \u043a\u0430\u0436\u0434\u044b\u0435 10 \u0440\u0430\u0431\u043e\u0447\u0438\u0445 \u0434\u043d\u0435\u0439)
— \u043f\u043e \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u044b\u043c \u043f\u0440\u043e\u0434\u0443\u043a\u0442\u0430\u043c \u0434\u0440\u0443\u0433\u043e\u0433\u043e \u0431\u0430\u043d\u043a\u0430, \u0442\u043e \u043d\u0435\u043e\u0431\u0445\u043e\u0434\u0438\u043c\u043e \u043e\u0431\u0440\u0430\u0449\u0430\u0442\u044c\u0441\u044f \u0432 \u0434\u0440\u0443\u0433\u043e\u0439 \u0431\u0430\u043d\u043a» 28.07.2020 \u044f \u0437\u0430\u043f\u0440\u043e\u0441\u0438\u043b \u0441\u0432\u043e\u044e \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0443\u044e \u0438\u0441\u0442\u043e\u0440\u0438\u044e \u0438 \u0432\u044b\u044f\u0441\u043d\u0438\u043b, \u0447\u0442\u043e \u043f\u043e \u0432\u0441\u0435\u043c \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u044b\u043c \u043f\u0440\u043e\u0434\u0443\u043a\u0442\u0430\u043c \u0441\u0443\u043c\u043c\u0430 \u043c\u0435\u0441\u044f\u0447\u043d\u044b\u0445 \u043f\u043b\u0430\u0442\u0435\u0436\u0435\u0439

Источник

Как правильно досрочно погашать ипотеку

Что выгоднее: сокращать срок кредита или ежемесячный платеж? Не спешите с ответом, результат может вас удивить.

Россияне в 2021 году брали ипотеку в среднем на 20 лет, по данным Центробанка. Конечно, ждать столько никто не собирается. Закрывать кредит заемщики стараются как можно быстрее. Разные исследования называют цифры от 7 до 10 лет.

Стремление поскорей разделаться с ипотечным долгом понятно. Чем быстрее погашаешь кредит, тем меньше переплачиваешь. Если, к примеру, брать ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых, за 20 лет вместе с процентами придется выплатить банку вдвое больше, тогда как за 10 лет переплата по процентам будет примерно 2,3 млн рублей. Так что польза от «досрочки» очевидна.

Строго говоря, досрочное погашение банкам не очень-то выгодно. Банк ведь дал вам деньги, чтобы хорошенько на этом заработать. Чем меньше вы пользуетесь его деньгами, тем меньше прибыль банка. Поэтому банки с разной степенью интенсивности стараются притормозить вас на пути рассчитаться с ним побыстрее. И начинается все с самого простого.

Шаг 1. Уведомить банк о досрочном погашении кредита

Внесли внеочередной ипотечный платеж — сообщите банку. Если этого не сделать и просто положить деньги на счет, банк невозмутимо спишет из этих средств обычный ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма так и будут лежать на счете — до следующего платежа.

Чтобы деньги пошли именно на досрочное погашение кредита, надо оформить заявку. Во многих банках это можно сделать онлайн через личный кабинет, но есть и такие, кто по старинке принимает только письменные заявления в офисе.

Сроки уведомления о досрочном погашении у банков также различаются. У крупнейших ипотечных банков нормы либеральные, они разрешают направлять уведомления даже за день до внесения внепланового платежа.

Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения

Здесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может. Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей.

Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования. В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце. Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.

Пример. Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов. Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов. Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.

Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка. Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму.

Во-вторых, из суммы внеочередного платежа «Сбер» списывает проценты, начисленные на дату досрочного погашения.

Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов. В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей. Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита. То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты.

Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным. В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно либо вносить более крупную сумму с расчетом на проценты, либо проводить досрочное погашение вместе с обязательным платежом в дату планового погашения. Так вся сумма «досрочки» спишется именно в счет основного долга, так как проценты за новый месяц еще не успеют начислиться.

В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу.

Важно! Досрочное погашение не отменяет платежа по графику. Поэтому после того, как погасили часть долга досрочно, не забудьте проследить, чтобы в дату планового погашения на счете были деньги, необходимые для списания ежемесячного платежа.

Шаг 3. Выбрать дату погашения

Помимо лимитов, банки могут устанавливать и требования к датам досрочного погашения. Некоторые банки разрешают подавать заявки в любой день, но деньги списывают только в день планового ежемесячного платежа. Если, к примеру, он у вас 20-го числа, значит именно 20-го и произойдет досрочное списание, даже если деньги на счет вы внесли еще 10-го. Такие правила также играют в пользу банка — ведь чем дольше вы пользуетесь его деньгами, тем больше платите процентов.

Впрочем, большинство банков все-таки разрешают самостоятельно выбирать дату списания. Такой вариант более выгодный, так как после досрочного списания пересчитываются проценты, и в ежемесячном платеже их составляющая будет уже меньше. Ну и в целом, конечно, удобнее, когда можно гасить кредит с произвольной частотой, а не дожидаться какой-то одной даты.

Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или снижать срок кредита?

При подаче заявки на частичное погашение некоторые банки предлагают выбрать, что будет меняться после списания: срок кредита или размер ежемесячного платежа. Такой выбор придется делать при каждом погашении. Можно все время выбирать один и тот же вариант или чередовать их.

Сейчас практически все банки используют аннуитетную систему платежей, при которой в течение всего срока ипотеки вы каждый месяц платите одинаковую сумму. Если и при таком порядке начисления платеж слишком велик, выбирайте его уменьшение. Срок кредита при этом сохраняется.

Однако более выгоден вариант с сокращением срока кредита и вот почему. Как мы уже отмечали, ежемесячный платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. Если посмотреть график платежей за весь срок кредита, вы увидите, что первые годы ежемесячный платеж практически целиком идет на погашение одних только процентов.

Пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком 20 лет под 8% годовых. Рассчитаем график платежей по кредиту. При заданных параметрах ежемесячный платеж составит 41 822 рубля. В первый год примерно 33 тыс. рублей из этой суммы будет уходить на уплату процентов и только 8 000—9 000 рублей — на погашение самого кредита. То есть остаток долга почти не будет уменьшаться.

Процентная и кредитная доли в ежемесячном платеже сравняются только через 11 лет, после чего пропорция будет меняться уже в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. Из-за такой схемы за 20 лет вы заплатите процентов на 5 037 280 рублей, то есть даже больше, чем взяли в долг (скачать график).

Если при досрочном погашении выбирать сокращение срока ипотеки, то доля, идущая на погашение долга, будет расти в ежемесячном платеже быстрее. В свою очередь, будет уменьшаться доля платежа, идущая на проценты, а соответственно, и общая переплата по кредиту.

Допустим, вы ежемесячно будете дополнительно вносить по 10 тыс. рублей и выбирать уменьшение срока кредита. Тогда переплата в описанном выше примере составит 3 038 297,95 рублей, а срок кредита сократится с 20-ти до 13-ти лет (скачать график).

Если же вносить по 10 тыс. рублей и все время выбирать уменьшение ежемесячного платежа, доля процентов в этом платеже, конечно, тоже будет сокращаться, но медленнее (скачать график). Переплата в этом случае составит 3 909 981,63 рубль. Как видите, разница ощутимая. Срок кредита при таком способе погашения тоже сократится, но несущественно – всего на девять месяцев.

Тем не менее, вариант с сокращением ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Когда вы уменьшаете минимальный платеж, вы ежемесячно облегчаете кредитную нагрузку и, как следствие, — снижаете риски. Если ваше финансовое положение ухудшится, платить ипотеку будет уже не так тяжело, ведь обязательный платеж к тому времени уменьшится.

Есть и другой вариант досрочного погашения — менее распространенный, но на поверку самый выгодный. Предположим, у вас с самого начала есть возможность ежемесячно платить банку не 41 822 рубля, как указано в договоре, а на 10 000 рублей больше, то есть 51 822 рубля. Если каждый месяц вносить эту сумму и проводить досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, сумма, направляемая на внеочередное списание основного долга, все время будет пропорционально увеличиваться.

При такой схеме погашения переплата за весь срок кредита будет точно такая же, как при уменьшении срока ипотеки – 3 038 297,95 рублей, и срок кредита тоже сократится до 13-ти лет (скачать график). При этом обязательный платеж каждый месяц будет потихоньку сокращаться, и в случае какого-то форс-мажора погашать кредит будет легче.

Полное досрочное погашение

Конечно, самое приятное — это не частями резать ипотечный «хвост», а рубануть его одним махом. Полное досрочное погашение все банки сейчас разрешают делать в любой момент без каких-либо штрафов и комиссий. Но опять-таки надо заранее подавать заявку и указывать в ней, что деньги вы вносите именно для того, чтобы окончательно закрыть кредит.

Предварительно обязательно попросите банк рассчитать точную сумму, которая потребуется для закрытия долга. Если считать самостоятельно, можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения.

После списания денег обязательно возьмите в банке справку о том, что ипотека полностью погашена. С этим документом можно обратиться в компанию, в которой страховалась ипотечная недвижимость. Страховщики должны будут пересчитать стоимость полиса и вернуть деньги за неиспользованный срок страхования.

Источник

Кредитный потенциал Сбербанка

Что такое кредитный потенциал Сбербанка простыми словами? Это услуга от кредитной компании, позволяющая произвести расчет суммы кредита, на которую может рассчитывать заемщик. Величина возможного кредита рассчитывается исходя из анкетных данных пользователя, с учетом имеющейся задолженности. Знать свой кредитный потенциал полезно всем клиентам, которые активно пользуются кредитными услугами банка и ответственно относятся к обслуживанию долга.

Что такое кредитный потенциал Сбербанка?

Новый сервис банка предлагает пользователям до подачи заявки на кредит рассчитать свой кредитный потенциал (КП) и максимально возможную сумму кредита, которую он сможет обслуживать с учетом имеющейся у него задолженности. Расчет производится с учетом действующих кредитов у других кредиторов.

Сервис рассчитан для расчета потребительских кредитов и карточных продуктов. За формирование отчета плата не взимается.

Условия предоставления услуги

Воспользоваться услугой могут клиенты, зарегистрированные в интернет-банкинге компании. Ресурс предназначен для клиентов Сбербанка, желающих оформить кредит в этой кредитной организации. Расчет производится исходя из условий действующих программ в Сбербанке.

Сформировав отчет, клиент выбирает программу кредитования, вводит необходимую сумму, дополнительные параметры и подает заявку онлайн.

Необходимые документы для оформления

Чтобы получить максимально точную информацию, следует вводить только верную информацию. Отчет клиент формирует больше для себя, чем для кредитора. При подаче заявки на кредит банк проверит представленную заявку-анкету и может снизить сумму кредитования при обнаружении недостоверных сведений.

Чтобы ввести корректные сведения, перед расчетом необходимо приготовить следующие документы и сведения:

Информацию по кредитам, кредитным картам, полученным в Сбербанке, программа выбирает сама. В расчет принимаются сведения с учетом установленного лимита офердрафта или лимита по кредитной карте, независимо от того, использован он или нет.

Расчет кредитного потенциала Сбербанка

Как рассчитать КП в мобильном приложении:

В Сбербанк онлайн расчет производится с ПК аналогично.

Отчет будет сформирован в течение 3–5 минут. Система предоставит информацию о сумме, которую пользователь сможет направлять на погашение кредита ежемесячно, исходя из совокупного дохода семьи, сумму возможного кредита.

Например:

Пользователю в соответствии с его данными может быть выдан кредит в сумме 390 тыс. руб. Он использует только 33% своего кредитного потенциала.

Что значит 100%? Если в отчете пользователь увидел, что 90–100% КП использовано, то его финансовая нагрузка максимальна, и предоставление ему нового кредита влечет за собой повышенные риски для банка. В выдаче нового займа будет отказано.

100% свободно означает, что клиент не имеет кредитных обязательств и все свои свободные финансовые ресурсы сможет направить на погашение кредита. В этом случае ему будет предложен максимально возможный лимит кредитования.

Отчет предоставляется в карточках предложений с кредитными продуктами. В зависимости от условий выдачи кредита по различным программам максимальный лимит кредитования может быть разным. Также определяется оптимальный срок кредита в соответствии со свободными финансами заемщика.

Для наглядного представления составляется цветная диаграмма, где схематически представляется текущая долговая нагрузка клиента и сколько может быть получено клиентом без ущерба для финансового положения семьи.

В качестве примера:

Клиент банка с ежемесячным доходом в 30000 руб. (не женат, без иждивенцев) имеет кредит в стороннем банке с ежемесячным платежом 5000 руб. Если максимально он может выплачивать 30% от своих доходов (показатель, рассчитываемый банком), то ежемесячно с учетом имеющихся платежей, он сможет платить 4000 руб. (30000*30% – 5000 руб.).

Обратным расчетом можно получить возможную сумму кредита в зависимости от срока и процентной ставки. Например, на срок 5 лет, под 12,0% годовых, сумма дополнительного кредита составит 180 тыс. руб.

Срок действия кредитного потенциала

Срок КП определен в 30 дней с даты расчета. Месяц дается клиенту на обдумывание, расчета необходимой суммы кредита в рамках предложенных банком вариантов. Для контроля, дата расчета указывается сверху под названием раздела.

Если клиент не воспользовался предложением в течение месяца, отчет необходимо заказывать снова.

Отзывы кредитного потенциала от Сбербанк

Поскольку предлагаемый продукт является бесплатным, отзывы о нем больше положительные, в качестве негативных – предложения по совершенствованию сервиса.

Положительными факторами являются:

Источник

После частичного досрочного погашения платеж по ипотеке вырос. Это законно?

Как может вырасти ежемесячный платеж по ипотеке, когда внесено частичное досрочное погашение с просьбой о снижении платежа? Что за ситуация у АИЖК, при которой платеж растет? Они нарушают закон?

Пени и штрафы отсутствуют, погашаю кредит четко по договору.

Платеж по кредиту действительно может немного вырасти, если при досрочном погашении вы внесли небольшую сумму и даже если специально просили уменьшить размер платежа. Это связано с особенностями расчета аннуитетного платежа.

Важно понимать, что главная задача досрочного погашения — уменьшить тело кредита и, как следствие, снизить переплату по нему.

Как рассчитывается платеж по кредиту

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Мы уже рассказывали о них в отдельной статье, поэтому обозначу только основные моменты.

Если способ расчета аннуитетный, вы выплачиваете кредит равными платежами. При этом в начале срока платите большую часть процентов, а ближе к концу — больше гасите тело кредита.

При дифференцированном способе за основу платежа берется тело кредита, которое делится равными долями на весь срок выплаты. При этом проценты начисляются на остаток суммы основного долга, поэтому ежемесячный платеж получается неравномерным и уменьшается по мере погашения кредита. Банки редко предлагают дифференцированную схему погашения: объясняют это тем, что никто не мешает заемщику вносить каждый месяц большие суммы и тем самым снижать размер переплаты по кредиту.

Из графика, который вы прислали, я поняла, что вы гасите кредит аннуитетными платежами.

Формула расчета аннуитетного платежа условно выглядит так:

Сумма кредита × Коэффициент аннуитета

У некоторых банков формула может отличаться, но разница будет незначительной.

В основе расчета — ежемесячная ставка и количество платежей в зависимости от месяцев в году. Но не в каждом месяце 30 дней, поэтому существует так называемый корректирующий платеж: в графике последний платеж часто отличается от всех остальных в большую или меньшую сторону или вовсе появляется дополнительный месяц, в котором указана небольшая сумма.

О том, что последний платеж по кредиту может в большую или меньшую сторону отличаться от остальных, банк обычно уведомляет устно при выдаче кредита или прописывает это в кредитном договоре.

Почему вырос платеж

Главная задача любого досрочного погашения — уменьшить сумму переплаты по кредиту. Когда вы вносите платеж сверх установленной суммы, этот излишек идет на погашение тела долга, и проценты будут начисляться уже на меньшую сумму. Исключение — наличие у вас просрочки: тогда излишек пойдет на погашение процентов и штрафов.

При этом частичное досрочное погашение — это изменение параметров договора. Даже если вы платите на 100 Р больше в счет досрочного погашения, банк обязан сделать перерасчет ежемесячного платежа исходя из остатка задолженности и полной стоимости кредита, сформировать новый график выплат и отправить его вам в течение 5 дней способом, указанным в договоре. Это может быть обычная или электронная почта или уведомление в личном кабинете.

Если ежемесячный платеж составляет значительно большую сумму, чем сумма частичного досрочного погашения, сам платеж после досрочного погашения действительно может немного вырасти. Это связано с особенностями расчета аннуитетного платежа.

О том, что платеж может вырасти, банк уведомляет в личном кабинете или в предварительно рассчитанном графике платежей после того, как вы подали заявку на досрочное погашение. Также эту информацию можно узнать у сотрудника банка при подаче заявки на частичное досрочное погашение.

Покажу на примере, что бывает с аннуитетными ежемесячными платежами при частичном досрочном погашении. Для расчета воспользуюсь калькулятором, чтобы было наглядно.

Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Р и выплачивается в 141 месяц, хотя кредит я оформила на 140″ loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Но если посмотреть на конец графика, видно, что пропал платеж за 141 месяц, а платеж в 140 месяце стал меньше. Более того, частичное досрочное погашение даже в размере 1000 Р уменьшило итоговую переплату по кредиту.

Р пропал платеж за 141 месяц, а платеж в 140 месяце уменьшился» loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Р переплата по кредиту уменьшилась с 2 719 233,23 до 2 715 029,03 Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Что делать вам

Для начала внимательно ознакомьтесь с графиком платежей, который вам выслал банк после частичного досрочного погашения. Обратите внимание на последний платеж в графике и сравните его с исходными данными. Уверена, вы заметите разницу. Для наглядности вы можете самостоятельно внести данные и рассчитать платеж и переплату в калькуляторе.

В будущем перед подачей заявки на частичное досрочное погашение внимательно изучайте предварительно рассчитанный график или уточняйте информацию у сотрудников банка. В любом случае, хотя ваш платеж немного вырос, по факту переплата за проценты по кредиту уменьшилась.

Если у вас есть сложные вопросы о законах, личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Шамиль, а за аренду типа в это время можно не платить? Арендодатели такие добрые и решили не брать денег пока всё не закончатся.
Тут в каждой второй статье говорится про подушку безопасности. Ну и страхование придумано для таких ситуаций.

Шамиль, ужасно! Но я взяла ипотеку в период самоизоляции🙂

У меня есть такая история. Родители взяли в Сбере ипотечный кредит, т. к. являлись там зарплатными клиентами. Ставка была 13,25. Когда была снижена ставка ЦБ написали заявление с просьбой снизить нам ставку, банк пошёл навстречу и снизил до 12,5.

Но была одна особенность: часть срока выплат приходилась на время, когда главный заёмщик становился пенсионером и график по размеру платежа делился на 2 части: до выхода на пенсию одна сумма, после выхода другой сниженный размер.

В итоге история всё-таки закончилась положительно после разбирательств и написания заявления. Суммы скорректировали, информацию о просрочке убрали.

Источник