базовая лицензия и универсальная в чем разница
Универсальные и базовые лицензии: в чем разница?
К 1 января 2019 года все банки поделятся на банки с базовой и универсальной лицензией. Соответствующий закон был принят еще в 2017 году. Тогда же все кредитные организации получили статус банков с универсальной лицензией. Им выдвинули условие, что к началу 2018 они определятся и либо подтвердят универсальную лицензию или увеличат уставной капитал для ее получения, либо получат базовую лицензию. К концу первого месяца 2018 года ЦБ РФ уже имеет первые результаты и может представить, как сложится ситуация в банковском сегменте в следующем году. Чем же будут отличаться банки этих двух типов и что собой представляют эти лицензии?
Говорить о различиях лицензий проще на примере базовой лицензии, для которой есть свои ограничения и послабления. Рассмотрим, для начала, ограничения. Банкам с базовой лицензией запрещено открывать представительства и филиалы на территории иностранного государства. Также им запрещается приобретение прав требования к иностранным лицам, осуществление лизинговых операций и выдача поручительств и банковских гарантий. То же касается и корреспондентских счетов, кроме тех случаев, когда они нужны для участия в иностранной платежной системе. Банки с базовой лицензией не могут выдавать кредиты или иным способом размещать средства в иностранных финансовых организациях или у физических лиц, подчиняющихся законам другого государства. Базовая лицензия позволяет совершать сделки и операции с ценными бумагами только из первого уровня организатора торгов. ЦБ, впрочем, может на особых условиях разрешить операции и с другими бумагами. И, наконец, для банков с базовой лицензией норматив Н6 жестче, чем для универсальных: максимальный размер риска на заемщика или заемщиков составляет всего 20% от капитала.
Другими словами, базовая лицензия запрещает не так много — скорее запрещает работу с определенными типами клиентов и бумаг, а также некоторые операции.
Там, где есть кнут, обычно есть и пряник, и для банков с базовой лицензией также предусмотрены свои послабления. Им не нужно раскрывать информацию о предпринимаемых рисках, их управлении и оценке. Кроме того, банкам с базовой лицензией можно не отчитывать о своем капитал и включаемых в его расчет инструментах. Базовая лицензия позволяет не назначать руководителя службы внутреннего контроля – его функции могут выполняться руководителем службы управления рисками. Также возможно, что банки с базовой лицензией будут соблюдать всего пять нормативов, предусматриваемые отдельной Инструкцией Банка России.
Могут измениться и фонды обязательного резервирования. ФОР для банков с базовой лицензией не может быть выше, чем для банков с универсальной, при этом закон не запрещает равные нормативы для обоих случаях. Кроме того, регулятор уже понизил обязательные резервные требования для банков с базовой лицензией.
Стоит отметить, что универсальных и базовых лицензий несколько, каждая разрешает и запрещает какие-либо из существующих банковских функций. Что это за функции? Согласно ФЗ № 395−1 «О банках и банковской деятельности», банк может привлекать во вклады средства от физических и юридических лиц, размещать привлеченные средства за свой счет и от своего имени, открывать и вести счета, осуществлять переводы по поручению физ- и юрлиц, совершать инкассацию денежных средств, векселей и различных документов. Также к банковским функциям относится покупка и продажа иностранных валют, привлечение во вклады драгоценных металлов и их размещение, выдача банковских гарантий, а также осуществление переводов без открытия банковских счетов.
Что из этого дает наиболее полная базовая лицензия? Банк с базовой лицензией может проводить любые банковские операции в рублях и валюте, в том числе в работе с физлицами и драгоценными металлами. Другие типы лицензий – а их еще четыре, — запрещают привлекать деньги от физических лиц, но при этом разрешают работать с иностранной валютой и работать с металлами. Другая лицензия запрещает инкассацию, переводы без открытия счета и кассовое обслуживание клиентов. Есть также базовая лицензия, которая исключает обслуживание физлиц, работу с иностранной валютой и драгоценными металлами, переводы без открытия счета, инкассация и даже кассовое обслуживание клиентов.
Наиболее полная универсальная лицензия заменяет собой генеральную лицензию и лицензию на работу с драгоценными металлами, объединяя все весь набор банковских функций. Другие четыре типа универсальных лицензий аналогичны базовым и исключают некоторые операции, доступные по полной лицензии.
В чем же тогда разница? Как мы уже сказали в начале статьи, лицензия выдается в зависимости от размеров уставного капитала. Так, минимальный уставной для универсальной лицензии – 1 млрд, а для базовой – 300 млн. Для получения базовой лицензии небанковской кредитной организации необходимо минимум 90 млн рублей. Если банк хочет получить универсальную лицензию, он может это сделать, увеличив свой уставной капитал хотя бы до минимального и подав соответствующую заявку.
По словам Василия Поздышева, председателя ЦБ, в стране 219 банков, капитал которых не ниже 1 млрд рублей. Из них 150 решились оставить базовые лицензии, а 63 банка готовы увеличить капитал, чтобы оставить себе универсальную лицензию. Есть и неопределившиеся. В течение 2018 года игрокам предстоит пересмотреть свой капитал и бизнес-модель, ориентируясь либо на региональный рынок, либо выходя на федеральный уровень.
До начала этого года было неизвестно, как много банков решится перейти на базовую лицензию и сколько из них захотят расширить капитал, чтобы получить лицензию универсальную. Эксперт АКРА Кирилл Лукашук отмечает, что для некоторых банков, решивших привлечь новый капитал, затраты не оправдаются – они продолжат заниматься обслуживанием местных клиентов, как и прежде, не занимаясь международными операциями. Впрочем, как говорится, каждому свое. Если банк находится близко к государственной границе и часто имеет дело с международными операциями, то пополнение капитала и получение универсальной лицензии только сыграет им на руку. Возможно ли, что банки с базовой лицензией потеряют клиентов? По словам независимого эксперта Алины Розенцвет, отток вряд ли произойдет, так как потерявшие доверие клиенты давно покинули небольшие банки.
Универсальная лицензия банка
Для получения права на осуществление деятельности в России банк должен пройти проверку и успешную регистрацию в Банке России. По итогу ему выдается базовая или универсальная лицензия, благодаря которой он и может работать на рынке. Уровень лицензии зависит от размера уставного капитала.
Универсальная лицензия банка выдается организациям, имеющим уставной капитал более 1 млрд рублей. И на российском рынке таких компаний предостаточно. Специалист Бробанк.ру рассмотрел, что такое универсальная лицензия банка, и чем она отличается от базовой.
Раньше лицензия была одной
До 2018 года все банковские организации получали идентичные лицензии, регулятор предъявлял к ним одинаковые требования как в процессе регистрации, так и в дальнейшей деятельности.
Но такой поход ставил банки в неравные условия. Крупные федеральные банки имели преимущества перед небольшими региональными компаниями, при этом требования к ним предъявлялись идентичными.
В итоге 2018 году Банк России принял решение разделить стандартную лицензию на банковскую деятельность на два вида:
В итоге все банки страны были поделены на универсальные и базовые. Это разделение полностью завершилось в начале 2019 года. И многие банковские клиенты даже не задумываются о том, к какой категории принадлежит та или иная организация — нововведения не особо освещались в СМИ.
Универсальная лицензия
Это лицензия, которая выдается банкам с большим уставным капиталом более 1 миллиарда рублей. В основном это крупные организации федерального уровня, работающие в нескольких регионах РФ или по всей стране.
Универсальные банки фактически правомочны проводить все финансовые операции, оказывать любые услуги, работать с иностранными контрагентами. Статья 5 ФЗ 395-1 О банках и банковской деятельности раскрывает перечень этих доступных операций:
По этому же закону банку с универсальной лицензией (как и с базовой) запрещено заниматься торговлей и оказанием страховых услуг.
Но запрет на оказание страховых услуг банки успешно обошли. Они продают страховки в рамках партнерских отношений со страховыми компаниями или создают собственные дочерние страховые организации. И это не противоречит ФЗ 395-1 и условиям лицензии.
Базовая лицензия
Это новая лицензия, которая появилась только в 2018 году, поэтому ее особенности отражены в ФЗ 395-1 в виде добавочной Статьи 5,1 (Статья 5 рассказывает о полномочиях банков с универсальной лицензией).
Базовая лицензия выдается банкам, чей уставной капитал меньше 1 миллиарда рублей. Поэтому такие организации имеют некоторые ограничения в деятельности. В основном эти ограничения касаются работы с иностранными клиентами. Ограничения следующие:
В начале 2018 года все банки имели универсальную банковскую лицензию. После введения норматива по уставному капиталу началось присвоение компаниям базовой лицензии. При этом закон говорит о том, что все договорные обязательства перед клиентами выполняются на заявленных условиях, даже если статус универсального банка сменился на базовый. Но эти договорные отношения не могут существовать более 5 лет после получения базового статуса.
Если универсальный банк становится базовым, в течение 1 года он должен закрыть корреспондентские счета, открытые в иностранных банках.
Фактическая разница
Базовая и универсальная лицензия банка для российского клиента совершенно не принципиальна. Разграничения затрагивают только иностранных граждан и компаний. Для получения всех финансовых услуг им нужно выбирать банки РФ с универсальным лицензированием.
Но для самих банков важное различие — в расчете нормативов обязательных резервов. Все банки обязаны отчислять на корреспондентские счета в ЦБ РФ определенный процент от размещенных в них гражданами и юрлицами средств. И от вида лицензии напрямую зависит этот размер.
Например, с апреля 2022 года предусмотрены следующие обязательные резервы:
Как видно, базовая лицензия позволяет создавать меньшие резервы относительно размещенных средств физических лиц. В этом плане небольшим банкам жить стало легче.
Цифры Банка России
Если раньше все банки работали в рамках одной лицензии, то теперь рынок этого сектора разделился на две части:
Все крупные банки федерального уровня имеют уставной капитал более 1 млрд рублей и работают по универсальной лицензии. Базовая стандартно свойственна относительно небольшим региональным банкам.
Если банк перестал попадать под действие универсальной лицензии, ему выдается базовая. Но если заявление на получение лицензии подает новый банк, для получение статуса универсального и для возможности принятия вкладов от населения он должен создавать уставной капитал размером минимум 3 млрд 6 млн рублей. Без привлечения вкладов достаточно 1 млрд рублей.
Требование по размеру уставного капитала объясняется рисками. Если банк прекратит деятельность, эти деньги пойдут на удовлетворение требований пострадавших и кредиторов.
Банки с базовой и универсальной лицензией
Разделение на банки с базовой лицензией и с универсальной появилось летом 2017 года. Соответствующие нормативы были закреплены в Федеральном законе №92-ФЗ. Конкретные различия между ними касаются уровня капитала.
Капитал компании базового уровня должен составлять не менее 300 миллионов рублей. Фирма этого уровня может выполнять практически любые операции, связанные с финансовым сектором. Ограничения связаны исключительно с деятельностью на международной арене, иностранными клиентами. Кредитная компания этого класса не имеет права открывать счета в банках за границей, если только этого не требует работа с зарубежной платежной системой.
Базовая лицензия позволяет использовать упрощенные методы регулирования. Для определения возможностей используется несколько нормативов:
Часто в данной категории фигурируют фирмы, появившиеся недавно, либо работающие на ограниченной территории, области.
Универсальная лицензия требует наличия капитала в размере миллиарда рублей. С момента вступления в силу закона №92, все компании по умолчанию причисляются к данной группе. Чтобы продолжить деятельность на таком уровне, требуется увеличить капитал до установленной отметки. Если компании не успели это сделать, то предоставляется базовая лицензия, или нужно перевести фирму в разряд небанковских кредитных учреждений. В последнем случае организация получает статус микрофинансиста.
К данному классу относится не так много компаний, в основном это проверенные крупные игроки рынка.
Банки разделили, дав шанс каждому побыть универсальным
В июне прошлого ЦБ озвучил идею разделения банков на федеральные и региональные. К федеральным к 2018 году предполагалось повысить требования по минимальному размеру капитала с 300 млн рублей до 1 млрд. Работа региональных банков, согласно этой идее, существенно ограничивалась – они не могли проводить международные операции, а филиалы открывать только в том регионе, где зарегистрирован и работает головной офис.
Идея именно такого разделения достаточно быстро трансформировалась: территориальные ограничения решено было не устанавливать. В соответствии с принятым законом, банки будут разделяться по типам лицензий: универсальной и базовой. Для получения базовой лицензии банк должен иметь минимальный капитал в размере 300 млн рублей, универсальной – не менее 1 млрд рублей. Два вида лицензий предполагают разные перечни допустимых операций.
Банки с базовой лицензией смогут осуществлять основные операции: привлекать средства во вклады, осуществлять денежные переводы, покупать и продавать иностранную валюту, открывать и вести счета, выдавать кредиты гражданам и организациям. Они не смогут открывать счета в иностранных банках, не получат права открывать за границей дочерние организации или филиалы. При этом к ним будут применяться упрощенное регулирование. Банки с универсальными лицензиями смогут открывать, с разрешения регулятора, филиалы или представительства за рубежом, а также осуществлять все остальные операции, в которых закон ограничивает кредитные организации с базовыми лицензиями. Однако регуляторных послаблений у них не будет.
Госдума одобрила закон 21 апреля, Совет Федерации — 26 апреля. В силу он вступает через 30 дней со дня его официального опубликования, то есть, с 1 июня 2017 года.
Как сообщили порталу Bankir.Ru в пресс-службе Банка России, с этой даты все кредитные организации, являющиеся банками, будут признаваться банками с универсальной лицензией вне зависимости от размера собственных средств и без замены лицензии. С этой же даты вступают в силу нормы о размере уставного капитала вновь регистрируемых банков.
«Как дальше сложится жизнь – мы еще не знаем»
Он также указал, что для банков с базовой лицензией особых послаблений также пока не видится: они так же обязаны будут соблюдать как минимум 5 основополагающих нормативов (достаточности совокупного и базового капитала, нормативы Н6 и Н25, а также норматив текущей ликвидности).
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Алина Ветрова также заявила порталу Bankir.Ru, что практически все предложения и замечания ассоциации в финальной версии законопроекта были учтены. При этом, по ее словам, есть несколько исключений.
Например, вопрос возможности вложения средств банками в ценные бумаги из первого и второго котировальных списков, в законе говорится только о первом списке. С другой стороны, у банков с базовой лицензией портфели ценных бумаг не такие объемные, и там преобладают, как правило, высоколиквидные бумаги из первого списка.
Очень большой пласт вопросов связан с оптимизацией отчетности для банков с базовой лицензией, что даст дополнительные возможности для сокращения издержек, а, следовательно, предложения приемлемого для рынка уровня ставок. Высокое значение для этого имеет также решение вопроса аутсорсинга безопасности банковских систем, реализация облачных технологий.
Базовая лицензия и универсальная в чем разница
Чем отличаются банки с базовой лицензией от банков с универсальной лицензией?
В январе 2019 года произошло окончательное установление новаторств в банковской сфере, согласно которому произошло разделение банков на:
1. банки с универсальной лицензией;
2. банки с базовой лицензией.
На 2020 структура Банковской системы РФ представлена такими сегментами:
Надо сказать, что имеется еще и генеральная лицензия, которая как раз дает наибольшее количество полномочий банку-обладателю. Разберемся теперь с двумя перечисленными выше видами лицензий.
Универсальная лицензия очень близко совпадает и практически отождествляется с генеральной. Она позволяет банку-обладателю осуществлять весь перечень доступных разновидностей банковских операций. Главная особенность такой разновидности лицензии (одновременно и её преимущество) в том, что банк-обладатель универсальной лицензии управомочивается:
• на открытие филиалов в иностранных государствах;
• на работу с драгоценными металлами.
Что касается базовой лицензии, то она своим обладателям дает права на осуществления основных банковских операций:
• открытие банкoвских счетов и их ведение;
• привлечение средств на вклады;
• осуществление банковских переводов;
• покупка/продажа иностранной валюты.
Основные вопросы того, что не могут делать банки с базовой лицензией связаны с работой с иностранным клиентом. Так, банки, имеющие базовую, лицензию не правoмочны:
• на размещение и привлечение драгоценных металлов при участии иностранного сотрудничества;
• на открытие филиалов на территорииях других государств;
• на выдачу займы и осуществление иных размещений средств у иностранных лиц;
• на открытие корреспoндентских счетов в иностранных финансовых учреждениях;
• на проведение лизинговых операций с иностранными субъектами;
• на совершение некоторого перечня типов операций с ценными бумагами.
Кроме тoго, стоит отметить, что для банков устанавливаются и отличия по минимальному размеру уставного капитала:
1. Для базовой – 300 тыс. рублей.
2. Для универсальной – 1 млрд. рублей.
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Чем отличаются банки с базовой лицензией от банков с универсальной лицензией?
Любые банковские учреждения осуществляющие деятельность на территории РФ делятся на 2 основные группы:
Лицензию ЦБ РФ может выдать бессрочно, но имеет право в случае выявления нарушений отозвать. Любого типа лицензии различаются как по размеру капитала, так и по перечню полномочий, но считается, что к банкам с базовой лицензией ЦБ предлагает более упрощенное регулирование.
Если же размер средств банка с базовой лицензией опустился ниже граничной черты в 300 млн. рублей, то банковское учреждение должно обратиться за сменой своего статуса на МФО или НКО, тогда как базовая лицензия подлежит аннулированию.
Банки с универсальной лицензией обязаны поддерживать собственный объем капитала выше 1 млрд. рублей.
Но в тоже время требования ЦБ РФ к банкам с универсальной лицензией гораздо выше, чем к учреждениям с базовой лицензией, в частности по требованиям к раскрытию данных о рисках.
Если же капитал банка с универсальной лицензией опустился ниже граничной черты в 1 млрд. рублей, то банковское учреждение должно обратиться за сменой лицензии на базовую или поменять свой статус на МФО или НКО.
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Чем отличается базовая лицензия банка от универсальной?
Реформа, согласно которой произошло разделение банковских лицензий на базовую и универсальную, в РФ началась в 2018 году и уже к 2019 году завершилась. Как пояснил регулятор, это мероприятие было произведено по причине неравенства положений между крупными федеральными и небольшими региональными банками.
В качестве основного критерия, согласно которого происходит разделение стоит отметить размер банковского капитала (для получения базовой лицензии нужно иметь 300 миллионов рублей, а для универсальной – 1 миллиард рублей). Разумеется, что это не единственный критерий и различие между двумя видами банковских лицензий.
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Спасибо, Ваш голос учтён
Комментарий
Чем отличаются банки с базовой лицензией от банков с универсальной лицензией?
01.01.2019 года в России была проведена реформа благодаря которой все банки страны разделились на банки с базовой и универсальной лицензией. Данный законопроект государственная дума Российской Федерации приняла ещё за два года до этого. На то время все российские банки обладали универсальной лицензией и им было выдвинуто условие о том, что к началу 2018 года они должны будут заверить универсальную лицензию или повысить собственный капитал до 1 000 000 000 рублей для её получения либо они будут работать по условиям базовой лицензии, но тогда их уставной капитал должен быть не менее 300 000 000 рублей.
Итак, в чём же отличие банков работающих по нормативам базовой и универсальной лицензиям.
Банк с базовой лицензией должен иметь уставной капитал не менее 300 000 000 рублей и в этом случае банк может осуществлять почти все финансовые операции за исключением работы с нерезидентами, то есть банк не может открывать счета в заграничных банках кроме участия в иностранной платёжной системе, открывать представительства за рубежом. Таким образом можно сделать вывод о том, что базовая лицензия не ограничивает во многом, а только лишь имеет ограничения по работе с некоторыми клиентами, бумагами и отдельными видами операций.
Банк имеющий базовую лицензию может:
— оформлять и обслуживать счета;
— оформлять депозитные вклады;
— проводить переводы денежных средств;
— обменивать иностранную валюту.
Банки имеющие универсальную лицензию должны были до 1 января 2018 года либо подтвердить собственный капитал в размере не менее 1 000 000 000 либо увеличить его до этого размера. Кредитные организации с такой лицензией имеют право проводить любые банковские операции как на территории России, так и за её границами.
Основным отличием российских кредитных организаций с базовой лицензией в том, что для них правовые нормы более жёсткие, чем для банков с универсальной лицензией. У банков с универсальной лицензией 12, а у банков с базовой — их всего 6. Однако, в отличие от банков имеющих универсальную лицензию, банкам с базовой лицензией разрешено не назначать руководителя по внутреннему контролю, потому как его работу может выполнять старший специалист по управлению рисками. Также кредитные организации с базовой лицензией не имеют требований по предоставлению данных о принимаемых рисках и процедуре их оценки.
Нужно отметить, что банковская лицензия имеет прямое отношение к услугам предоставляемым банком, потому как физические, так и юридические лица зачастую выбирают сотрудничество с более крупными банками предоставляющих более широкий пакет услуг.