блокировка дбо что это
Кому и за что могут отключить клиент-банк?
Кому и за что отключат клиент-банк? Этот вопрос в последнее время беспокоит многих главбухов и руководителей компаний. Читайте ниже, кому и за что отключают клиент-банк и как исправить ситуацию, если не хотите остаться без расчетного счета в самый неподходящий момент.
Почему заблокировали «Клиент-банк»?
«Клиент-банк» — это система, которая позволяет компании взаимодействовать с банковским учреждением дистанционно, с рабочего места бухгалтера или руководителя. Блокировка системы «Клиент-банк» для фирмы означает приостановление доступа к собственным деньгам на расчетном счете: деньги будут приходить на счет, однако организация не сможет ими воспользоваться, чтобы уплатить налоги или перечислить контрагенту.
Банки и раньше имели право приостанавливать обслуживание расчетных счетов, но ограничивались лишь запросом пояснений по сомнительным операциям. Однако в апреле 2016 года ЦБ РФ порекомендовал банковским учреждениям отключать «Клиент-банк» в определенных случаях (методические рекомендации от 13.04.2016 № 10-МР). Меры призваны противостоять коррупции, выводу капитала из страны и незаконному обналичиванию денежных средств.
Центробанк относит к признакам осуществления компанией противозаконных действий следующие ситуации:
Программное обеспечение банков отслеживает динамику операций по счетам компаний автоматически; при обнаружении одного или нескольких из указанных выше критериев сотрудники начинают наблюдать за р/с вручную, особенно если поведение фирмы за последние месяцы изменилось. Если банк заподозрил, что компания скрывает часть своих доходов и расходов, начинается проверка.
Блокировка «Клиент-банка» юридического лица: что делать?
Перед блокировкой доступа к системе сотрудники банка могут позвонить в компанию и запросить пояснения либо пригласить руководителя на беседу. Банк интересуют отчетность фирмы, копии платежных поручений в бюджет, учредительные документы, договоры аренды используемых помещений, копии договоров с контрагентами, состояние расчетов с госорганами.
Однако банк может заблокировать «Клиент-банк» без предварительного выяснения обстоятельств. В таком случае юрлицу или предпринимателю следует составить пояснение в произвольной форме и предоставить в банк вместе с подтверждающими документами. Чем более подробно фирма пояснит характер операций по р/с, тем быстрее разблокируют доступ к системе «Клиент-банк».
О том, как быть с платежами в бюджет, если у вас открыт р/с в банке, потерявшем право осуществлять банковские операции, читайте в статье «Банк остался без лицензии, что с вашими налогами?».
В банке рассмотрят ваши доводы, и если они убедительны, то в тот же день или не позднее чем через 10 рабочих дней разблокируют «Клиент-банк».
ВНИМАНИЕ! ЦБ РФ регулярно обновляет базу неблагонадежных клиентов банков. В их число входят компании, которым официально отказывают в проведении операций, принудительно закрывают р/с, а также фирмы, отказавшиеся пояснять по запросу банковских сотрудников операции по счету (пп. 5.2, 11 ст. 7 закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» от 07.08.2001 № 115-ФЗ). Если вы попали в список подозрительных клиентов, то и другие банки могут отказаться с вами сотрудничать.
Итоги
Рекомендации ЦБ РФ по блокировке операций по счету призваны выявлять случаи уклонения от уплаты налогов и обналичивания выручки. На практике признаки неблагонадежности могут быть следствием вполне законных причин, поэтому если вы подтвердите свою добросовестность, сотрудники банка разблокируют доступ к счету. Мы рекомендуем вам иметь несколько расчетных счетов в разных банках, чтобы приостановка операций по одному счету не парализовала деятельность всей компании.
Заблокировать операции по р/с банк может и по требованию налоговой. О том, в каких случаях это может произойти, рассказываем в материале «Причины блокировки расчетного счета налоговой инспекцией».
Блокировка ДБО
В адрес нашего предприятия поступил запрос по ст. 115-ФЗ. Все запрашиваемые документы были предоставлены в срок. По итогам рассмотрения, которое длилось полтора месяца, банк принял решение о «предоставлении ДБО в ограниченном режиме, по причине того, что предоставленные документы не позволили банку пояснить характер проведенных операций и исполнить требования закона № 115-ФЗ»!?
На наше обращение в банк с просьбой прояснить ситуацию и конкретизировать «сомнительные операции» для устранения нарушений (если таковые вообще имеются), представления документов, подтверждающих законность и чистоту операций, нам поступил ответ с отказом в объяснении причин блокировки ДБО. Механизм реабилитации, предусмотренный действующим законодательством РФ, в данном случае не применим, как следует из ответа банка.
То есть получается так: нам кажется, что вы что-то нарушили, из ваших документов мы не поняли, что именно вы нарушили, поэтому мы вам не скажем какие операции показались нам сомнительными, поэтому мы вам заблокируем ДБО, ходите с бумажными платежками в банк, сидите там час-полтора, потому что операционист, работающий с юр.лицами, только один, пишите запрос на разрешение операции, ждите ответ комплаенса сутки, если все хорошо, идите заново с платежкой в банк, если нет, предоставьте документы, ждите еще сутки, потом идите в банк, 600 рублей один бумажный документ. Этакое наказание не понятно за что.
Почему банк не предоставляет информацию по «сомнительным операциям»? Что, в данном случае, наше предприятие может предпринять для выяснения причин блокировки ДБО? Если решения данного вопроса нет, то, такое сотрудничество с банком, с бесконечными походами в банк, секретностью «якобы имеющих место быть нарушений (а есть ли они вообще?)» не имеет смысла.
Блокировка ДБО
Пишу сюда больше для других людей, которые пользуются услугами этого банка ипопытаются вывести свои деньги из банка через систему ДБО. Так как сотрудники
банка полностью уверены, что они все сделали правильно и им бесполезно что то доказывать.
В общем 01.02.2021 г. в моей системе ДБО произошло следующее (далее время Московское):
— в 14 ч 03 мин. я сделала перевод на сумму 60 000 со своей карты на счет ДОЧЕРИ (фамилии одинаковые. ) в банке РСХБ и в 14 ч 10 мин. еще в сумме 40 000 на тот же счет. Платежи были подтверждены кодами из СМС;
— в 14.10 я получаю сообщение «операция на 40 000 приостановлена. Для подтверждения
позвоните в банк».
— В 14 ч. 12.мин я получила сообщение на тел.«Система ДБО заблокирована по инициативе Банка, Подробнее 88001000100» и аналогичное сообщение я получаю на эл.Почту.
В 14 ч 12 мин. 04сек. (это подтверждается выпиской с моего счета в Билайн) на мой телефон позвонил сотрудник банка и мы разговаривали 2 мин. 15 сек. Сотрудник банка даже не представился,сказал только, что он из банка, затем спросил мой возраст, я ему назвала свою дату рождения, сказала, что перевожу деньгисвоей дочери и назвала сумму перевода, предложила также назвать номер паспорта
и контрольное слово, но сотрудник банка даже не стал слушать, а сказал что это не я перевожу деньги и сказал что мой Интернет банк заблокирован. ТО ЕСТЬСОТРУДНИК БАНКА ПОЗВОНИЛ УЖЕ ПОСЛЕ БЛОКИРОВКИ СИСТЕМЫ ДБО И ПО СУТИ ЕМУ БЫЛИ НЕ ИНТЕРЕСНЫ МОИ ОТВЕТЫ.
Тем самым банкнарушил свои же условия «Условиядистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк». Согласно п.4.4. Условий при превышении лимита (а ону меня был превышен) «прием Банком распоряжения Пользователя осуществляется на основании полученного от Пользователя распоряжения, подтвержденного правильным вводом одноразового пароля и последующего обращения Пользователя в Контакт-центр Банка
с прохождением процедуры идентификации в установленном в Банке порядке, с использованием кодового слова для подтверждения факта передачи Пользователем распоряжения. Банком устанавливается ограничение в 1 час 63 с момента получения Банком распоряжения Пользователя, в течение которого Пользователю необходимо обратиться в Контакт-центр Банка для подтверждения факта передачи Пользователемраспоряжения. В случае, если Пользователь в течение указанного периода времени
не обратился в Контакт-центр Банка с прохождением процедуры идентификации в установленном в Банке порядке, с использованием кодового слова, не подтвердилфакт передачи распоряжения, либо отказался в Системе от передачи Банку даннограспоряжения, то распоряжение Банком не принимается на исполнение.“Таким образом, даже если я превысила лимит, то банк должен был отказать мне в исполнении данного распоряжения, а не блокировать ДБО. Кроме того банк не ждал 1 час пока позвоню, блокировка ДБО была через несколько минут после операции. У меня даже не было времени позвонить.
Я сейчас не имею возможности прийти и разблокироватьДБО и банк, по сути, лишил меня возможности пользоваться своими деньгами. И я не собираюсь после каждой своей операции по выводу денег из банка ходить и разблокировать счет. Поэтому при первой же возможности разблокирую ДБО и заберу деньги.
Дистанционное банковское обслуживание, как угроза безопасности ден средств.
Думаю, ни для кого не секрет, что в период эпидемии банки перевели идентификацию клиента полностью через сим карту.
Теперь смс, это аналог паспорта, подписи и личного присутствия в офисе банка.
При этом только за 2020 год клиенты банков за счет этой самой дыры в безопасности лишились миллиардов рублей, которые были похищены у них мошенниками, в т.ч кредитных денег.
Варианты хищения.
1. Соц инженерия, когда клиент сам называет мошенникам смс с кодом. На телефон звонит «СБ банка», при этом называет персональные данные клиента, номера его счетов, суммы и просит назвать клиента смс код. Не знаю как, но этот вариант отлично работает.
У меня такое ощущение лично складывается, что 50% дорогих россиян клинические идиоты.
Другим вариантом данного пункта является просьба к клиенту установить на телефон программу удаленного доступа.
2. Фишинговые сайты. Подмена реальных сайтов банков на левые сайты, на которых вы вводите сами все логины, пароли и смс коды.
Другим вариантом данного пункта является изготовление исполнительного листа (в т.ч настоящего через мировой суд), который подается в банк.
4. Цифровые карты — мошеннику достаточно сделать дубликат симки, получить доступ в интернет банк (об этом ниже), заказать цифровую карту и вывести все деньги, в т.ч можно взять кредит, который у 99% клиентов банков уже висит предодобренный в ИБ.
5. Кражи ден средств сотрудниками банков. В первую очередь у пенсионеров.
Уже куча случаев, банк узнает что клиент умер и денежные средства с вкладов уходят в неизвестном направлении. Спустя 6 месяцев, когда за ними приходит наследник, банк гордо заявляет, что деньги сняты владельцем счета.
При этом сотрудники банка давно не гнушаются и тем что подворовывают деньги даже у живых пожилых клиентов, которые проживают одни.
Все эти способы возможны только по причине того, что банкам плевать на безопасность денежных средств клиентов. На все претензии клиентов следует один ответ — идите в полицию. При этом на запросы полиции банки отвечать аналогично не желают.
На все жалобы в ЦБР следует один ответ — ЦБР не вмешивается в оперативную деятельность банков.
Банкам достаточно
1. Убрать к чертям сброс пароля по смс. Уже сто раз писал что это дыра размеров с вход в метро.
2) Убрать к чертям смс-банк, переводы по смс, кредиты по смс, кредит одной кнопкой и подобное мракобесие.
Ну или на худой конец сделать возможным отключить это навечно, чтобы подключить можно было только в офисе по письменному заявлению под прицелом минимум трех камер для тех странных людей, кому это действительно надо.
Это уже отсечет 90% атак. И начать надо хотя бы с этого.
Потом можно пойти далее:
3) Гибкие лимиты. Снятие кеша, покупки в интернете, исходящие с2с, переводы за границу — чтобы все это настраивалось и по желанию отключалось
4) Соленые коды. Есть, условно говоря, секретная часть, к примеру, 1234, которую никто знать не должен, а-ля пин для интернета. В смс приходит 5678. В результате ввожу 12345678. Чтобы если кто нехороший получит дубликат симки или иным образом доступ к смс, то ему это не сильно поможет
Это отсечет уже 99% атак. Но повторюсь — банкам это не выгодно.
По закону «О защите прав потребителей» п. 2 ст. 16. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Требование банков в обязательном порядке иметь сотовый телефон, куда они должны прислать смс с кодом для получения продукта или услуги, является незаконным по своей сути.
В зарубежных банках предоставляется право выбора как получать коды: смс, звонок на домашний телефон, код на email, даже письмо (бумажное) в почтовый ящик (в качестве казуистики), а вот в РФ — хочешь получить банковский продукт — купи сначала сотовый.
По поводу доступа в ИБ.
Для того чтобы украсть ваши деньги достаточно сделать дубликат симки и
1. Открытие — знать дату вашего рождения.
2. РСХБ — логин (который можно получить либо в банкомате либо у сотрудника банка).
3. Сбер, альфа — банк, почта банк, втб — тут о какой то безопасности даже речи нет. Все операции можно провести по дубликату сим карты.
Самый большой процент хищении происходит именно через эти банки.
4. Газпромбанк и ПСБ единственные из топ 10 не подключают ДБО без дополнительного договора.
По брокерским счетам все аналогично, но чуть сложнее — достаточно сделать дубликат симки, вывести активы на банковский счет, с которого уже и совершать хищения.
Либо банальный перелив активов посредством купли — продажи на разных счетах.
Случаев пока мало, но только по тому что мошенникам достаточно и клиентов банков. Думаю дело времени.
Варианты решения проблемы.
Россияне массово закрывают не только рублевые, но и валютные депозиты. С начала года клиенты банков забрали свыше 1 трлн рублей. Не лучше дела со сбережениями в валюте: за год с небольшим россияне вывели из банков 15 млрд долларов. Объем таких вкладов — на минимуме за девять лет, пишут РИА Новости.
По данным ЦБ, за 13 месяцев из банков вывели 15,5 млрд долларов, сократив общий объем депозитов до 61,4 млрд — минимум за девять лет. С октября 2019-го по ноябрь 2020-го банки потеряли каждый пятый доллар со вкладов физлиц.
Самая мощная волна пришлась на март, при первом ударе пандемии и обвале рубля — минус 5 млрд долларов. А в октябре и ноябре банковская система лишилась 1,7 млрд долларов физлиц. Лидируют по бегству валютных вкладчиков ВТБ, не досчитавшийся 246,2 млн долларов в ноябре, СберБанк (189,1 млн), Газпромбанк (146,7 млн) и Альфа-Банк (136,4 млн). Из 11 системно значимых банков за месяц утекло 854 млн долларов.
Я лично, закрыл счета во всех банках с навязанными картами и ДБО.
Отозвал персональные данные.
После получения данного заявления прошу прекратить обработку моих персональных данных в срок до 30 дней.Так же прошуОтключить мне дистанционное банковское обслуживание, во избежание доступа к нему третьих лиц.Предоставить справку об отсутствии между мной и банком договорных отношений.Ответ прошу направить по адресу ххх. Подпись, дата.
По тем банкам, в которых еще пока храню денежные средства (системообразующие банки топ 10). Расторг договора по ДБО, закрыл все карты.
В связи с частыми звонками на мой контактный номер телефона третьих лиц, которые представляются сотрудниками банка, при этом данные третьи лица в полной мере обладают моей персональной информацией.
Те банки, которые отказались расторгнуть со мной договор на ДБО, ссылаясь на то что нет тех возможности, занес в черный список закрыв все счета.
По брокерским счетам ДБО оставил, т.к хищения тут работают в основном в связке с банковским счетом.
На будущее поглядим.
В целом рассматриваю вариант ухода в нал, т.к ситуация в БС с каждым годом все хуже. Хищения ден средств, блокировки на основании 115 ФЗ, низкие ставки, продажа ПД, кабальные договоры и тд.
Пока закупаю валюту лесенкой.
По бумагам.
Ранее планировал на росте ставок уйти в народные и биржевые ОФЗ, но тут налоговая решила отменить налоговый вычет по ЦБ, оставив его по вкладам.
Таким образом народные ОФЗ покупать стало не выгодно, за счет того что они торгуются ниже номинала и срок у них менее 3 лет.
По биржевым действует 3 летняя льгота на владение + можно открыть ИИС с вычетом на доход, покупать бумаги выше номинала и сальдировать убыток с купонным доходом. Но это в теории, на практике поглядим.
Единственное, брокер Открытие не подходит, т.к они сразу на ИИС изымают налоги с купонов, в отличие от других брокеров (ВТб, ПСБ, сбер).
Но в целом конечно правила в очередной раз усложнились. По сути шкурка уже давно выделки не стоит.
По акциям. Рассматривал валютные акции.
1. Это рисковый актив.
2. Не устраивает валютная переоценка.
3. Налоги. Мало того что придется рисковать, так еще придется платить дань за этот самый риск.
4. Не нравится мне ВТБ брокер, а у него самые низкие тарифы на СПБ бирже. Платить в 2 раза больше не готов, проще отказаться.
Буду закупать только на ИИС, на небольшие суммы, на падении, лесенкой.
Таким образом для сохранения основной массы ден средств, кроме наличной валюты, альтернативы государство мне лично не оставляет.
PS Пока писал текст на телефон пришла смс — «Тинькофф банк. У вас задолженность по налогом в размере 170 тыс. Для подробностей перейдите по ссылке.»
На такую хрень реально кто то ведеться?
Приходили смс от реальных банков по типу — «Подтвердите заявку на кредит вводом смс».
Блокировка банком системы дистанционного банковского обслуживания. Законно или нет?
Как обжаловать неправомерные действия банков
В большинстве случаев основания, по которым банки блокируют дистанционное банковское обслуживание (ДБО), имеют весьма формальный и оценочный подход. Иначе говоря, законодательный хаос продолжается.
Важно! Указание банка на признаки сомнительных операций должно быть подтверждено соответствующими доказательствами и не может иметь произвольный характер, а также вступать в противоречие со статьей 845 ГК РФ. По нашему мнению, такое необоснованное ограничение банка является злоупотреблением им своими правами и направлено на вынуждение компании закрыть расчетный счет.
В целях досудебного урегулирования споров мы рекомендуем направить в банк претензионное письмо. Банк ответил на запрос компании общими фразами, никакой конкретной информации ответ не содержит. Банк также указал, что для проведения расчетов компания может предоставлять распоряжения на бумажном носителе.
Важно! Противодействие незаконным финансовым операциям должно осуществляться на стадии исполнения банком поручения клиента о совершении соответствующей операции. Кроме этого, федеральным законом № 115-ФЗ определено, что только конкретные операции (а не деятельность в целом клиента) являются объектом подозрений.
Между тем действия банка по блокированию системы ДБО в большинстве своем неправомерны, поскольку закон № 115-ФЗ не предусматривает в качестве меры противодействия блокирование системы ДБО, а правила банка не содержат оснований блокирования системы, а только ничем не обусловленное право банка на такое действие.
Важно! Как факт, компаниям редко удается реабилитировать себя в досудебном порядке. Зачастую нашим юристам приходится готовить исковые заявления в суд с целью восстановления прав и возможности совершать платежные операции. Надо отметить, что последнее время некоторые банки сами рекомендуют реабилитировать бизнес через суд. Суды неоднократно удовлетворяли исковые заявления компаний о признании неправомерными действий по блокировке системы дистанционного банковского обслуживания. К тому же ЦБ РФ в своем письме акцентирует внимание на необходимости исключения случаев принятия «отказных» решений по формальным признакам, руководствуясь обстоятельствами, напрямую не связанными с риском отмывания доходов и финансирования терроризма.
Наши специалисты готовы оказать вам процессуально-правовую помощь и реабилитировать ваш бизнес!
ООО «БизнесДиалог»,
г. Владивосток, ул. Дальзаводская, д. 2, стр. 9, оф. 303.
Тел. офиса: 8 (423) 246–02–56; +7 914 070 94 07.
Buhconsalt@bk.ru
«Инстаграм»: businessdialog_vl.