Что такое конвертация денежных средств
Конвертация валюты — что это и зачем нужно?
Когда происходит обмен валюты одного государства на валюту другого, говорят о конвертации валют. Конвертация валют позволяет регулировать отношения во всех масштабах экономики:
Различают свободно конвертируемые валюты – валюты, которые можно обменять на любую валюту другого государства (евро, доллар, йена и др) и частично конвертируемые – которые можно обменять не на все валюты (например, российский рубль, украинская гривна и др). Свободно конвертируемая валюта говорит об экономической стабильности страны.
Какие курсы конвертации бывают и их особенности
Конвертация валюты осуществляется в наличном или безналичном порядке. Конвертация с использованием наличных осуществляется в банкоматах, пунктах обмена, банках. Безналичная конвертация осуществляется при использовании электронных кошельков, кредитных карт в личном кабинете и др.
При обслуживании физических лиц банки используют в своей работе два курса:
Значение курсов меняются ежедневно, в зависимости от устанавливаемого Центробанком курса.
Конвертация валюты за наличные
В обменных пунктах или банках указываются два курса: курс покупки и курс продажи. Курс покупки банка – стоимость приобретения заданной валюты у клиентов. Курс продажи – стоимость реализации валюты потребителям (по сути – обмен одной валюты на другую). Разница между курсом продажи и покупки является доходной составляющей банковских учреждений.
Безналичная конвертация валют
С точки зрения безналичной конвертации самыми востребованными операциями являются платежи с использованием пластиковых карт. Оплата услуг пластиком иностранной валютой позволяет применять карточки в любой точке мира. Если валюта пластика отличается от валюты, где проводится платеж, конвертация происходит в автоматическом режиме по курсу, установленному банком – посредником. За проводимую операцию также может удерживать комиссию за проводимую операцию.
Пример конвертации валют
На конечный финансовый результат при конвертации влияют следующие параметры:
Операция конвертации выполняется следующим образом: валюта операции конвертируется в валюту платежной системы, после чего происходит конвертация в валюту банковского счета. На каждом этапе происходит анализ на соответствие одной валюты к другой: если они одинаковы, то конвертация не происходит. Если же валюты различны на каждом из этапов, то производится двойная конвертация, что существенно повышает стоимость услуги.
Например, при оплате рублевой картой Visa товара, цена которого выражена в долларах, будет только одна конвертация:
А вот находясь на Украине, в тех же условиях будет двойная конвертация:
На что обратить внимание:
Конвертация электронных денег
Важно знать, что для вывода средств с кошелька Webmoney на Яндекс.Деньги система удержит 3% + 45 руб. Например, для получения 100 рублей на Яндекс – кошельке потребуется сумма в 148 WMR:
Для более экономной конвертации существует множество интернет-обменников, где можно найти более выгодный курс, иногда даже с прибылью. Но риски по использованию подобных сервисов лежат исключительно на плечах самих пользователей.
Конвертация денежных средств
Что такое конвертация денежных средств
Конвертация – это процедура обмена валюты одного государства на валюту другого. Иным словами, преобразование вашего рублевого счета в долларовый (евро, йены и т.д.). Если вы решили отправиться в европейское государство, в котором действует единая валюта – евро, и открываете счет в этой же валюте, то при совершении расходных операций, чтобы получить срочные деньги в нужной валюте, никакой конвертации, а значит и списания комиссии, происходить не будет. Если же со счетом, выраженном в евро, отправитесь в Америку, то при совершении расчетов вы, возможно, столкнетесь с таким видом обмена, как двойная конвертация.
Что она из себя представляет?
Имея счет в евро в российском банке-эмитенте (банк, выпустивший вашу обменную карту) и рассчитываясь в долларах США, средства сначала будут конвертироваться в рубли по курсу банка-эмитента, а затем, конвертироваться в доллары, необходимые для оплаты покупки. Это может быть любой банк, с каким вы работаете: Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ24, Тинькофф, Русский стандарт и другие — все они предоставляют услугу конвертации. Комиссия за конвертацию будет списываться дважды. То есть, вы теряете не только на обмене валюты, но и на двойной комиссии.
Чтобы этого не произошло, нужно заранее продумать движение средств на ваших счетах. А именно, выяснить, какая валюта для каждой из платежных систем является базовой и используется как основа для конвертации.
Как правило, картина выглядит следующим образом:
Для чего используют конвертацию денежных средств
Помимо необходимости конвертации средств в путешествиях, эта операция также важна при ведении международного бизнеса. То есть, когда расчеты необходимо осуществлять между партнерами, использующими различную национальную валюту. Здесь происходит автоматическая конвертация средств по текущему курсу банка-эмитента. Для внешнеторговых операций используется так называемая свободно конвертируемая валюта (СКВ). Это валюта стран — крупнейших участников мировых финансовых отношений. СКВ свободно обмениваются на валюту других стран, и их курс регулируется с помощью проведения открытых торгов на валютных биржах.
Плюсы и минусы конвертации
К плюсам конвертации можно отнести удобство осуществления расчетов в иностранной валюте. Рассмотрим такой пример: вы отправляетесь в отпуск в Таиланд. Национальной валютой этой страны являются тайские баты. Курс бата к рублю, как правило, колеблется незначительно и практически составляет один к одному. Можно поступить двумя способами:
Таким образом, основным минусом конвертации можно считать необходимость оплаты комиссии за преобразование одной валюты в другую. Однако, при грамотном подходе, размер комиссии можно минимизировать, изучив тарифы банков, с которыми вам предстоит столкнуться.
Дополнительно почитать о конвертации вкладов, конвертации кредитов можете в статье «Что такое конвертация валюты?«
Что такое конвертация валюты: особенности, требования и курс
Приходилось ли вам менять деньги одной страны на валюту другой? Возможно, это были доллары или евро? Тогда вы точно должны знать, что такое конвертация. А если вы впервые собрались в зарубежную поездку – эти знания точно не станут лишними.
«Изменяю», «превращаю»
Происходит слово «конвертация» от латинского converto, оно значит «превращаю», «изменяю». Чаще всего его используют в контексте, для обозначения какого-либо преобразования.
Наиболее востребованным оно является в области финансов, а также информационных технологий. С различными видоизменениями многие из нас сталкиваются в повседневной жизни, только не догадываются, что именно в этот момент произошла конвертация.
Что такое конвертация валют
Как уже было сказано выше, понятие конвертации чаще всего используется в области финансов. Изо дня в день в банках происходит обмен денег одной страны на банкноты другой. Для обмена используется курс, установленный национальным банком страны, в которой совершают обменную сделку.
В таких операциях могут участвовать, как «виртуальные» деньги, перебрасываемые между счетами организаций участвующих в сделке (безналичный расчет), так и «живые» денежные единицы, находящиеся на руках у туристов.
Чаще всего именно «живая» валюта и обменивается (конвертируется) в банках и пунктах обмена по курсу, установленному НБ. Существует два курса: для тех, кто продает, и для тех, кто покупает. Различие в цене идет на покрытие расходов на банковские операции. Кроме того, организация занимающаяся обменом, покупкой и продажей валюты взимает небольшую сумму в размере 0,5%, как налог, выплачиваемый государству.
Кроме уже рассмотренной конвертации валют, существует еще три её вида:
С первой трансформацией любой пользователь сталкивается ежедневно. Это конвертация данных, происходящая при скачивании, скажем файлов с музыкой или для просмотра видео роликов. Данные, загруженные в интернет, могут иметь одно разрешение (мр3, мр4, тхт, дос), при загрузке их на ваш компьютер, планшет или телефон их разрешение меняется автоматически, «подстраиваясь» под имеющийся гаджет.
Пенсионная конвертация – это процесс, который необходим для пересчета имеющегося рабочего стажа и начисления «правильного» пособия. Во время конвертации пенсионных данных учитывается весь имеющийся стаж до 2002 года. В этот период началась пенсионная реформа, необходимая для уравновешивания пенсионной системы и стабилизации выплат. Связано такое решение с кризисом рождаемости. В данный момент количество людей пенсионного возраста гораздо больше, чем работающих.
А что такое конвертация ценных бумаг? Такое значение актуально для биржевых брокеров и людей, «сколотивших» свое состояние на покупке и перепродаже акций, облигаций, векселей, чеков и т.д. В этом случае, такой документ интересен тем, что имеет определенную стоимость, которая дает определенные права и денежный статус владельцу. Обладая такой бумагой, её владелец может предъявлять свои права на часть организации или предприятия, которое представляет документ. Многие миллионеры владеют множеством различных ценных бумаг, которые они стараются продать по более выгодной цене, получая свой процент от сделки.
Кто устанавливает тарифы
Изначальный курс конвертации зависит от золотого запаса государства, которому принадлежит. Второй инстанцией, диктующей себестоимость денежных единиц, является Международный Валютный Фонд. Именно эта организация приняла указ, оговаривающий количество стран, деньги которых имеют полную или частичную конвертацию.
Чем отличаются частично конвертируемые валюты от неконвертируемых денежных знаков
Частично конвертируемая валюта имеет множество ограничений в использовании. Такие деньги возможно обменять только в банках близлежащих стран. Частично конвертируемыми стали: российский рубль, индийские рупии, китайские юани, турецкие лиры.
Ограниченно конвертируемую валюту можно использовать для финансовых сделок в пределах страны «производителя», а также для небольшого количества международных. Так, российский рубль, как частично конвертируемая денежная единица, может быть переведен в валюту стран бывшего СНГ, доллар США и евро.
Для выезда за границу, обладателям этой национальной валюты стоит позаботиться, либо об обмене на денежные единицы «принимающего» государства, либо оформить банковскую карту, которая будет автоматически конвертировать имеющиеся на ней средства в нужную валюту.
Неконвертируемой валютой становятся деньги той страны, где постоянно возникают риски инфляции и неконтролируемой «миграции» валюты из страны. Чаще всего это денежные единицы стран с низким экономическим развитием. К таковым относятся африканские страны, Индонезия, Куба, южноамериканский регион, а также Северная Корея.
Какие программы для конвертации существуют
Наиболее значимой программой для конвертации валют на мировом финансовом рынке является банковская система CLS. Стараниями международного фонда, она работает с 1997 года на основе CLS Bank.
Отделения этого финансового учреждения существуют в семнадцати странах. Для международных банковских операций используют конвертируемую валюту восемнадцати стран. Более 55% всех транснациональных операций происходят с помощью именно этой платежной системы.
Кроме того, многие страны имеют свои денежные системы, позволяющие оплачивать, переводить и накапливать средства. Одной из таких является WebMoney Transfer, которую разработчики позиционируют, как средство для ведения бизнеса онлайн.
В 2016 году появились данные, что такая конвертация денежных средств не является легальной, и работу «обменника» приостановили.
По статистике, существует более тридцати миллионов пользователей этой расчетной системой. С её помощью можно осуществлять переводы на банковские карты и счета, обналичивая имеющийся капитал.
Так, что же такое конвертация? Скачивая музыку или видео в сети, обменивая деньги для поездки, Вы производите преобразование, конвертацию данных и денег. Этот процесс является неотъемлемой частью повседневной жизни. Присмотритесь, возможно, именно сей час, совершая покупку в сети интернет Вы именно это и делаете?
Конвертация валют в системе Visa
Почти не осталось людей, которые при оплате услуг и товаров пользуются исключительно наличными. Пластиковые карты упрощают процесс начисления заработных плат и пенсий, оплаты в реальных и особенно интернет-магазинах, а также многие другие финансовые процедуры. Карта Visa, в частности, позволяет платить и снимать деньги в разных валютах практически по всему миру. И если появляется такая необходимость, нужно знать, как происходит у Visa конвертация валют, чтобы не недоумевать, почему у вас сняли ту, а не иную сумму.
Как происходит процесс конвертации валют систем Mastercard и Visa
Необходимо знать, что конвертация осуществляется на карте, даже когда платеж производится в российских рублях. В этом процессе участвуют 3 различных типа валют:
Конвертация начинается после того, как вы нажали «Оплатить» или подтвердили снятие денег. Происходит она моментально и состоит из нескольких операций:
Это означает, что при осуществлении некоторых операций конвертация может происходить дважды. При этом за обе отдельно с держателя взымается комиссия. Если на каком-то из шагов валюты одинаковы, конвертация не осуществляется.
Курсы валют при конвертации
В зависимости от платежной системы, валюта биллинга будет различаться. Visa в качестве константы использует доллар США, Mastercard оперирует евро. Однако, если ваша карта была получена в российском банке и платеж вы производите в России, конвертация пройдет без комиссии для держателя, поскольку все издержки в такой ситуации берет на себя банк, вне зависимости от того, хотите вы пополнить счет, снять или перевести средства или оплатить покупку. Во всех остальных случаях лучше заранее узнать, какой у Mastercard или Visa курс конвертации валют. Самые своевременные и достоверные сведения легко найти на официальных сайтах платежных систем. Курсы конвертации иностранных валют своего банка можно посмотреть на его официальном сайте или в службе интернет-банкинга, подключенной практически на всех картах. Необходимо искать курс для проведения именно онлайн-платежей, поскольку зачастую он отличается от основного курса купли-продажи валют в банке.
Кроме того, нужно учитывать, что окончательное списание денег со счета происходит в течение нескольких суток, по этой причине сумма может несколько отличаться той, которую вы планировали, делая покупку.
Также необходимо помнить, что многие банки взимают комиссию, если вы провели платеж в валюте другого государства или совершили финансовую операцию заграницей. Величина оплаты зависит от банка, который выпустил вашу карточку. Так, Сбербанк с 2014 года взимает за платежи в иностранной валюте полтора процента комиссии, у Альфа-банка этот показатель немного больше – 1,7%, а ВТБ снимает 2% дополнительно к сумме оплаты, если операция была произведена не в рублях или американских долларах. При этом ВТБ не взимает ничего за операции в иностранной валюте по картам Masterard.
Примеры платежных операций
Если вы часто оплачиваете услуги или товары картой в Европе, лучше предпочесть Mastercard, поскольку в большинстве европейских государств, основной валютой является евро, а значит вы сможете избежать одной конвертации из двух возможных в случае, если захотите потратить или просто перевести кому-то средства.
Возможны ли санкции против конвертации рубля. Что важно знать
Власти США рассматривают опцию введения ограничений на конвертацию рубля в доллар, евро и британский фунт в качестве потенциального наказания, если Россия «вторгнется» на Украину, сообщило агентство Bloomberg со ссылкой на осведомленные анонимные источники. «Самым суровым вариантом стал бы запрет на доступ России к системе финансовых коммуникаций SWIFT, но это посеяло бы хаос среди обычных граждан, поэтому чиновники более расположены выступить против способности России конвертировать рубли в доллары, евро или фунты стерлингов», — передало агентство.
Базовый сценарий все-таки заключается в том, что варианты санкций как с отключением от SWIFT, так и с запретом на конвертацию валют не будут использованы, а являются лишь частью политического торга с последующей деэскалацией напряжения, сказал РБК директор французского отделения консалтинговой компании Aperio Intelligence Джордж Волошин.
Были ли прецеденты с запретом конвертации валют
Санкции против валютно-обменных операций в том ключе, в каком их описывает Bloomberg, ранее не применялись. Но правовое регулирование таких ограничений имеется, и отдельные эпизоды их применения были: в законе CAATSA, подписанном занимавшим тогда пост президента США Дональдом Трампом в августе 2017 года, одна из опций, которые вправе применить глава американского государства, — это запрет на любые транзакции на валютном рынке, которые находятся в юрисдикции США и одной из сторон которых является подсанкционное лицо. Это ограничение было фактически использовано в 2020 году против нескольких турецких чиновников, обвиняемых в причастности к закупке у России зенитно-ракетных комплексов С-400.
Фактически для запрещения операций по покупке долларов за рубли Минфину США было бы достаточно внести соответствующих агентов в санкционный список SDN (Specially Designated Nationals). Попадание в этот список влечет полный запрет на доступ к американской финансовой системе. Например, в 2019 году США внесли в список SDN правительство Венесуэлы, в результате чего Каракасу пришлось выплачивать в рублях, а не в долларах проценты по российскому госкредиту. Однако, возможно, США не хотели бы использовать блокирующие санкции против России, поскольку в таком случае понадобилось бы также замораживать долларовые активы государства, такие санкции могли бы без желания США затронуть двустороннюю торговлю и другие аспекты отношений.
Кого могут затронуть ограничения
Неясно, обсуждают ли американские власти только ограничения на обменные операции российского правительства и/или Центробанка или более широкие ограничения, которые могут затронуть и банковскую систему. Также неясно, в какой степени они коснутся обратных операций — по обмену западных валют на рубли.
В российском суверенном фонде — ФНБ, подконтрольном Минфину, — долларов уже нет, но около 45% ликвидных средств хранится в евро и фунтах. Кроме того, около 21% международных активов, находящихся под управлением Банка России, все еще размещено в долларах ($119 млрд на конец первого квартала 2021 года). Непонятно, разрешат ли американцы воспользоваться этими резервами и вернуть их в российскую юрисдикцию в случае ужесточения санкций.
Минфин России уже рассматривал возможность санкционных ограничений на расчеты в долларах и евро. При выпуске еврооблигаций после 2016 года Россия добавляла особое условие: если по причинам, не зависящим от государства, станут невозможны выплаты по еврооблигациям в долларах или евро, платежи инвесторам должны быть осуществлены в британских фунтах или швейцарских франках, а если и в этих валютах они будут невозможны, то в рублях.
Какие могут быть последствия
Если ограничения на конвертацию окажутся всеобщими, последствия могут оказаться очень болезненными, в том числе для обычных людей, говорит Волошин из Aperio Intelligence. «Например, российский гражданин с дебетовой картой российского банка не сможет сделать оплату по карте в ресторане или магазине на территории США, поскольку конвертация из рублей в доллары будет невозможна. Он также не сможет снять деньги в банкомате из-за проблем с конвертацией. Единственное исключение — это привязка карты к нерублевому счету или наличие мультивалютной карты (на которой должен быть достаточный объем другой валюты)», — рассуждает эксперт.
Среди операций, на которых мог бы отразиться запрет на конвертацию рублей в другие валюты, — операции по действующему в России бюджетному правилу, по которому Минфин покупает для ФНБ иностранную валюту, в том числе евро и фунты, за рубли. Так, только в ноябре—декабре Минфин должен купить валюту в резервы в эквиваленте более 1 трлн руб. Зеркалирующие операции по покупке такой валюты ЦБ проводит на внутреннем валютном рынке, который преимущественно долларовый.
Может ли Россия защититься
Одна из защитных мер, о которой можно было бы подумать, — использование других промежуточных иностранных валют для обмена, например конвертировать рубли в юани, а затем юани в доллары. Однако на практике такие операции осуществить непросто. «Подключение к долларовой банковской системе дает возможность торговать практически со всем миром, потому что почти во всех странах есть развитая система корсчетов в долларах. Такой системы корсчетов нет ни у рубля, ни у юаня, ни даже у евро», — объяснял в 2019 году директор «антисанкционного» департамента Минфина Дмитрий Тимофеев.
На сегодняшний день все самые ликвидные валютные пары включают доллар. А торговля в парах, не включающих доллар, часто осуществляется через доллар как валюту-посредник. Соответственно, ликвидность в таких парах, как рубль — юань, рубль — индийская рупия и т.д., по-прежнему очень низкая, и их использование для конвертации больших денежных объемов будет сопряжено со значительными техническими и финансовыми издержками.
Показательно, что когда Иран в 2016 году после заключения многосторонней сделки по его ядерной программе захотел воспользоваться замороженными в различных банках средствами и, в частности, попробовал конвертировать принадлежащие ему оманские риалы в евро, ему не удалось этого сделать — потребовалась специальная лицензия США (выданная в режиме секретности), чтобы сначала обменять риалы на доллары, а уже потом доллары на евро.
Кроме того, американские санкции обычно включают стандартные положения, запрещающие сделки, специально предназначенные для обхода санкций. Поэтому использование валют-посредников с целью получения долларов, скорее всего, все равно будет предполагать санкционный риск для контрагентов.
Наконец, перспективное использование криптовалют или цифровых валют тоже не спасает от санкционных рисков. Американцы уже ввели «виртуальные валюты» в поле своего санкционного регулирования, периодически преследуют участников криптовалютного рынка. Что касается цифрового рубля, то «даже если предположить, что он может быть задуман как способ защиты от потенциальных санкций, ничто не мешает санкционирующей стороне ввести санкции и против механизма расчетов цифровыми рублями и/или участников таких расчетов», — говорил в декабре 2020 года РБК бывший старший советник американского санкционного управления OFAC Брайан О’Тул.
Возможно ли присоединение Европы и Великобритании к этим санкциям
Если к подобным ограничениям присоединятся Евросоюз и Великобритания, любые обходные схемы станут еще сложнее. Однако на данный момент маловероятно, что европейцы, зависящие от российского природного газа, запретят России конвертировать рубли в евро.
«Кейсы с другими валютами — более неизведанная территория, поскольку было мало практики применения таких санкций», — сказала РБК эксперт по санкциям в Университете Цюриха Мария Шагина. В новом санкционном законодательстве Британии есть понятие UK nexus, то есть возможность введения санкций за пределами страны, если в транзакцию была вовлечена британская дочерняя компания, клиринговый сервисный центр или британские граждане, указала она.
Большинство финансовых транзакций, номинированных в евро, включая торги валютой и деривативами, по-прежнему проходят через Лондон, даже несмотря на Brexit. Евросоюз пытается перенести эти евроклиринговые операции в одну из европейских столиц.
Принятие таких ограничительных решений на уровне Еврогруппы (совет министров финансов еврозоны) маловероятно, считает Волошин. «Для того чтобы ограничения по конвертации распространились на евро и фунты стерлингов, необходима политическая воля заокеанских партнеров. Но здесь возникает много трудностей. Экономические отношения России с Европой теперь куда теснее, чем России с США. Те же поставки газа и оплата за них зависят от нормального функционирования трансграничных денежных переводов», — подчеркнул эксперт.