Что такое кредитный потребительский кооператив простыми словами
Полезно знать: как отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или мошенников
Сегодня рынок микрофинансирования нашей страны представлен в виде кредитных потребительских кооперативов.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (прием вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.
Важно знать, что правовую основу деятельности КПК, в первую очередь, определяет Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее – ФЗ № 190), а главным надзорным органам КПК является Центральный банк РФ (Банк России).
В соответствии с п.1 ст.3 № 190-ФЗ, кредитный кооператив (КПК) является некоммерческой организацией.
В соответствии с п.1 ст. 35 № 190-ФЗ КПК обязан вступить в одну из СРО КПК в течение 90 дней с даты его создания.
Однако случается, что люди сталкиваются с такой проблемой – они были в составе потребительского кооператива, а потом он неожиданно закрылся, и они остались ни с чем.
Есть несколько правил, которые позволят гражданину отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или мошенников.
1. Организация должна содержать в своем названии аббревиатуру «КПК» или «Кредитный потребительский кооператив». Все остальные формы – ООО, ИП, ПАО – не имеют к потребительскому кооперативу никакого отношения. Поэтому, увидев название ООО «Потребительский кредитный кооператив», знайте – перед вами – мошенники. А название призвано ввести неопытных вкладчиков в заблуждение.
2. Необходимо сверить данные на странице КПК и на сайте ЦБ. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Также стоит зайти на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найти свой кооператив там.
3. Настоящий КПК не будет предлагать своим вкладчикам вознаграждение или льготы за привлечение новых участников.
4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз. «50% годовых» в рекламе – явный обман, не поддавайтесь.
5. Тщательно изучите документы, перед тем, как их подписать и внести свои деньги.
Помните! Для того чтобы все было законно, потребительский кооператив должен иметь свой Устав. В этом документе указывается вся необходимая информация:
В идеале, каждый из участников отвечает за определенную функцию и за работу в целом. Если вдруг случиться так, что кооператив станет убыточным, распадется, наберется долгов, то они должны будут равномерно разделены между всеми его членами, и каждый должен нести ответственность.
Если Вам не дают ознакомиться с договором, или условия там прописаны нечетко, лучше не связываться с данной организацией.
6. В отношении деятельности КПК действуют ряд ограничений и требований, установленных законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России. Так, до вступления в СРО КПК не имеет права привлекать денежные средства членов (пайщиков) КПК и принимать в КПК новых членов (пайщиков) (п. 5 ст. 35 № 190-ФЗ).
7. Не забывайте, что пайщик несет субсидиарную ответственность за действия всего кооператива. Именно кооперативы выбирают руководство, именно кооперативы стратегически планируют, где размещать деньги и под какой процент.
Поэтому пайщикам следует быть внимательнее при выборе руководства, обязательно ходить на собрания, которые проводятся ежеквартально. И особенно следует быть внимательными к кооперативам, работающим из других регионов.
Наиболее популярными способами мошенничества в кредитных кооперативах являются: вывод подотчетных денежных средств по фиктивным документам, оформление фиктивных займов на членов кооператива, оформление фальшивых приходных кассовых ордеров и присвоение денежных средств, обналичивание материнского капитала, использование денежных средства кооператива в личных целях и т.д.
В перечне уязвимых мест всех технологий мошенничества и отмывания денежных средств относятся:
1. Наличные денежные средства (зачисление на банковский счет или снятие с банковского счета);
2. Средства на счетах предприятия (обоснованность их списания);
3. Операции по договорам пайщиков в крупных суммах.
Кредитный потребительский кооператив очень полезен, особенно в небольших районах, где нет банков. Но для успешного участия, размещения средств и получения кредитов нужно хорошо представлять себе порядок их работы и точно считать собственную выгоду.
Пресс-служба МВД по Республике Крым
Что такое КПК и как не попасть в финансовую пирамиду
Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК)? Каким из них можно доверять, а какие лучше обходить стороной? Почему нормальный КПК — это не финансовая пирамида и как отличить одно от другого? ИА «ИрСити» разбиралось вместе с управляющим иркутским отделением Банка России Игорем Коржуком.
— КПК — это своеобразная касса взаимопомощи. Членами кооператива – пайщиками – могут быть как юридические, так и физические лица. Самое главное, что отличает КПК от банка или микрофинансовой организации, — занимать деньги могут только его члены. Человек или компания со стороны взять в долг в кооперативе не могут. Такие организации пайщики создают сами для себя, чтобы в любой момент взять заём из общей кассы. Это, кстати, возможность в том числе для молодых и начинающих предпринимателей получить деньги на развитие или старт своего бизнеса.
Ещё одна важная особенность кредитного потребительского кооператива — то, что все его участники объединены общими целями и полностью доверяют друг другу. Этот принцип общности отчётливо проявляется, когда КПК объединяет жителей небольших населённых пунктов, которые знакомы друг с другом и понимают, что из себя представляет тот или иной человек. Но есть и другие модели КПК, более крупные, когда членов кооператива много. Одни вступают туда, чтобы получить доход по сбережениям, другие — чтобы иметь возможность получать займы. Иногда такие КПК выходят за пределы одного города или даже региона.
— Как построена работа в КПК?
— Алгоритм работы очень простой. Люди или юридические лица вносят деньги — паи, из которых формируется паевой фонд. Это что-то вроде уставного капитала организации. В процессе работы кооператив привлекает под проценты сбережения пайщиков. Из этих денег создаётся фонд финансовой взаимопомощи, откуда уже пайщики могут брать взаймы. Ещё раз повторю, что деньги для займа из такой кассы взаимопомощи доступны только участникам кооператива.
— Какая в этом выгода для КПК?
— КПК как юридическое лицо не может быть прибыльным. Он не коммерческая организация и создаётся не для зарабатывания денег. То есть КПК не может заниматься торговлей, оказывать какие-либо платные услуги и тому подобное. Единственный источник дохода — проценты с выданных займов. Из этой прибыли КПК выплачивает проценты по привлечённым сбережениям. Часть денег идёт на содержание самого КПК – оплату аренды, коммунальные платежи, покупку канцелярских принадлежностей и так далее. Если и остаются свободные деньги, их отправляют в резервный фонд. Он выручит, если у КПК возникнут проблемы. Например, кто-то не вернёт деньги вовремя.
— Кто именно может создать КПК? Мы с вами можем, к примеру?
— Двоих человек, конечно, будет недостаточно, но если бы нас было не менее 15, мы бы жили в соседних деревнях и владели бы, например, пасеками, то это вполне подходящие условия для открытия КПК. Сегодня мне понадобились деньги на покупку квадроцикла, и я взял их из общей кассы, а завтра уже вам не хватило денег на оборудование новых ульев — и вновь на помощь придёт КПК.
Создать кредитный потребительский кооператив могут и пять юридических лиц, если они занимаются одним родом деятельности и находятся друг от друга недалеко. К примеру, те же промысловики, которые зарабатывают ловлей рыбы на Байкале. Вот они могут так в складчину организовать себе кассу, где впоследствии можно будет занять денег на покупку новой лодки или холодильного оборудования.
— Чем займы в КПК удобнее или лучше банковских кредитов?
— Какая доходность от сбережений, которые передают пайщики в КПК?
— Максимальный процент прибыли ограничен двумя ключевыми ставками Банка России. Это обычно выше, чем в банках. Но доходность здесь, в отличие от банка, не гарантирована, а деньги не застрахованы государственной системой страхования вкладов.
— То есть, если КПК нечем покрывать долги перед пайщиками, он может этого не делать?
— Нет, рассчитаться с пайщиками он обязан. Тут вступает в действие так называемая субсидиарная ответственность. Если кооперативу в срок нечем выплачивать проценты по сбережениям, а в резервном фонде недостаточно денег, то всем членам кооператива придётся совместными усилиями решать проблемы и спасать КПК, то есть скинуться и полностью погасить долг.
Если КПК банкротится, у него серьёзные долги и для расчёта не хватает имущества, то к субсидиарной ответственности привлекут всех действующих участников КПК и тех, кто ушёл из него за предыдущие полгода. После обращения в суд будет назначен временный управляющий кооперативом, который разберётся с делами. Заодно и выяснит, нет ли в работе организации какого-либо мошенничества. То есть в случае банкротства кооператива пайщики несут ответственность за всё, что происходило внутри КПК. Пайщики должны понимать, что у них есть не только права, но и обязанности.
— В прессе иногда мелькает информация, что пайщики КПК становятся жертвой мошенников. В прошлом году было несколько нашумевших случаев.
— Скорее всего, в этом случае речь идёт о нелегалах. Они только маскируются под КПК и с законными организациями не имеют ничего общего. Хитрость может заключаться во всём, начиная с наименования. Здесь может быть только два правильных варианта: КПК, то есть кредитный потребительский кооператив, и СКПК — сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. Последние, кстати, работают несколько иначе. Любые другие наименования или трактовки аббревиатур — уже обман. Проверить организацию можно в реестре КПК на сайте Банка России. Если её там нет, то это нелегал.
Там же на сайте поискать организацию нужно обязательно и в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Это тоже оградит вас от лишних проблем.
— В Приангарье ведь были подобные случаи, когда под видом КПК действовали пирамиды. Как вычислить мошенников?
— Во-первых, навязчивая, а зачастую даже агрессивная реклама обычно сразу наводит на подозрения. Вспомните, как только появляется пирамида, о ней тут же знают и обсуждают её практически все вокруг и моментально появляются истории успешного сотрудничества людей с ней. Во-вторых, пирамиды привлекают какими-то мероприятиями, конкурсами, розыгрышами, на что легальному КПК деньги тратить нет смысла.
В-третьих, в пирамиде под любым предлогом пытаются заставить людей привести друзей и родственников — это основной принцип её работы. В-четвёртых, как и в случае с псевдокооперативами, которые работали в Иркутске, они всегда обещают «золотые» горы, то есть проценты, которые в разы превышают две ключевые ставки, что уже противозаконно. Кроме того, гарантируют прибыль, чего КПК делать не может.
— Но если так очевидно, что это пирамида, почему люди туда всё равно идут?
— Некоторые идут туда сознательно в надежде сорвать куш ещё на начальном этапе. При этом их не волнует, что деньги, которые они получают от пирамиды, теряет кто-то другой. Есть и такие, кто «играется», — вносят суммы, которые не жалко потерять, выводят их через небольшой промежуток времени, а потом снова вкладываются.
Очень большое количество людей в погоне за лёгкими деньгами просто закрывают глаза на то, за счёт чего формируется этот доход. Но есть клиенты пирамид, которые на самом деле считают, что они вкладываются в какое-то выгодное дело — обычно они приходят туда по совету человека, которому доверяют. Такие люди часто приносят в пирамиды все свои накопления или даже влезают в долги.
На самом деле, многих инвесторов не смущает даже то, что организация толком не даёт ознакомиться с документами, принимает деньги только наличными или просит сделать перевод физическому лицу. Хотя это, конечно, тревожные сигналы и велика вероятность, что вы окажетесь в обычной пирамиде.
— Но может же ведь произойти и так, что кооператив изначально был легальным КПК, а уже затем стал пирамидой?
— И такое бывает. Поэтому пайщикам важно внимательно следить за деятельностью кооператива, вникать во все изменения и нюансы в работе. Он ведь имеет право участвовать в управлении кооперативом, вносить свои предложения. На этапе вступления в КПК пайщику сообщают, каким образом его будут оповещать о собраниях. При этом пайщик должен помнить об уставе КПК, вместе с другими участниками вносить дополнительные взносы в случае необходимости и, конечно, своевременно возвращать заёмные деньги.
Если же говорить о поводах для тревоги, то одним из первых может быть отказ в выплате, выход или исключение КПК из СРО или внезапно начавшаяся рекламная компания с обещаниями увеличенной доходности по новым вложениям. Вариантов здесь много. Нужно помнить, что из чистого на руку КПК вы как пайщик можете в любой момент выйти.
Как только возникают подозрения, от сотрудничества лучше отказаться. Ещё может случиться так, что у КПК есть предписание с запретом на привлечение денег, но кооператив при этом продолжает привлекать новых членов. Это тоже повод для подозрений. Часто КПК устраняет замечания, Банк России снимает ограничения, и кооператив продолжает работу в полном объеме. Но пока есть действующие замечания, лучше в него не вступать.
— А если не успели выйти вовремя, а КПК отказывается возвращать деньги?
— Здесь имеет значение сумма. Если она не превышает полмиллиона рублей, то сначала нужно пытаться решить проблему с самим КПК и добиться какого-либо ответа. Уже потом обращаться с заявлением к финансовому уполномоченному. Если решение не устроит, то нужно идти в суд. В случае если сумма превышает 500 тысяч рублей, после предъявления требований к КПК нужно сразу обращаться в суд.
— Банк России каким-то образом наблюдает за деятельностью КПК?
— Почти все КПК обязаны быть членом саморегулирующей организации (СРО), которая контролирует их деятельность. Попасть в поле зрения Банка России кооператив может по разным причинам. Например, на него поступают массово жалобы, КПК исключён из саморегулируемой организации или самостоятельно вышел из неё.
— И какие меры принимает регулятор?
— Разные. От предписаний устранить нарушение до инициирования процедуры банкротства. Иногда люди боятся жаловаться на КПК, так как переживают, что в этом случае кооператив закроют вместе с их деньгами. Это неправильная тактика. Если пайщик видит в работе КПК тревожные сигналы, стоит незамедлительно сообщать об этом регулятору.
— Так всё-таки стоит ли людям вступать в КПК?
— Любое финансовое решение человек должен принимать сам. Нужно оценить, подходит ли КПК для конкретных финансовых задач, рассмотреть все альтернативные варианты. Подчеркну, что если вы принимаете решение стать членом КПК, то нужно занимать активную позицию — участвовать в управлении и голосовании, инициировать собрания, если видите в нём необходимость и т.п. И, конечно, при любых тревожных сигналах сообщать в Банк России.
Что такое кредитный потребительский кооператив
И как он устроен
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.
Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.
Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.
Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.
Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.
Отличия от банка или МФО
Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.
Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.
Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.
Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.
Плюсы и минусы
Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:
Минусов тут больше:
Функции и задачи КПК
Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.
Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:
Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.
Регулирование деятельности
Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.
Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.
Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.
Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.
Нормативы для КПК
Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.
Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:
Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.
Как работает КПК
Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:
Размер взносов участников
Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.
Сколько один пайщик может внести в кооператив
| Количество пайщиков | Процент от общей собранной суммы |
|---|---|
| 3000 и больше | 15% |
| От 200 до 3000 | 20% |
| От 100 до 200 | 25% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
Один пайщик может внести в кооператив:
Размер кредита, который можно получить
Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.
Сколько можно взять в кредит у кооператива
| Количество пайщиков | Процент от объема выданных займов |
|---|---|
| 3000 и больше | 7% |
| От 200 до 3000 | 10% |
| От 100 до 200 | 20% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
У кооператива можно взять в кредит:
Гарантии
Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.
В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.
Страхование средств КПК
Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.
Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.
Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.
Риски
Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.
Разновидности КПК
Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.
Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.
Как отличить КПК от финансовой пирамиды
Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.
Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.
Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.
Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.
Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.
Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.
Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.
Стоит ли вступать в кооператив
КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.
В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.
Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.
Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.
Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.
Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.