Что такое кредит и какие кредитные продукты сегодня востребованы
Пожалуй, большинство современных людей согласятся с тем утверждением, что без удобных и выгодных банковских продуктов жизнь в наши дни крайне сложно представить. Среди всего многообразия предложений от финансовых учреждений особо востребованным является, конечно же, кредит. Под ним понимается заем, который выдается банком или другой официальной финансовой организацией либо частному лицу, то есть обычному человеку, либо компании любой формы собственности.
Подобные предложения востребованы и потому, что пользоваться ими удобно. Главное в этом вопросе – знать азы финансовой грамотности. Понятие кредит (kredit) является комплексным, ведь оно в себя включает абсолютно разные банковские продукты, которые отличаются друг от друга по ряду признаков. Так, выдаваться они могут, как физическим, так и юридическим лицам, а сферы использования заемных активов могут быть разными. Стоит отметить, что и сам кредит может быть целевым, а может не иметь четкого целевого предназначения.
Какие кредитные продукты востребованы среди физических лиц
В наше время люди стали довольно активно использовать в обиходе кредитные карты от разных финансовых учреждений. Этот кредитный продукт весьма удобен, ведь позволяет приобретать нужные товары или оплачивать услуги, не дожидаясь поступления дохода, например, заработной платы или арендного платежа. Если правильно пользоваться кредиткой, то денежные средства с нее можно и вовсе использовать на безвозмездной основе – процент не вносится при своевременном погашении.
Среди населения популярен также и потребительский тип кредита. В этом случае заемщик получает в личное пользование актив, который он может на свое усмотрение потратить на абсолютно любые цели. Банк в этом случае не требует от своего клиента отчета за использование данных денег. В рейтинге популярных кредитных продуктов именно этот тип займа находится в топе самых востребованных. Сюда же попали и такие типы кредитов, как:
Кредиты для бизнеса: их типы и особенности
Юридическое лицо, фирма, в лице выделенного представителя, может также обратиться в банк для получения во временное пользование денег. Как правило, все кредитные продукты, предназначенные для бизнеса, имеют строгое целевое предназначение. Растет рост на займы под развитие агропромышленных предприятий, ферм. Этот тип займа называется сельскохозяйственный кредит. Каждый банк в индивидуальном порядке разрабатывает программу работы с юридическими лицами определенных форм собственности.
Сущность и виды кредитных продуктов коммерческого банка
Экономические науки
Похожие материалы
Кредитные услуги — являются одними из наиболее важных услуг предоставляемых коммерческими банками. Кредитные продукты разрабатываемые коммерческими банками, с одной стороны должны учитывать необходимость поддержания своей ликвидности и поддержания уровня необходимой рентабельности капитала и активов коммерческого банка, а с другой стороны — показывают особенность кругооборота капитала во всех отраслях реального сектора экономики и необходимость в привлечении заёмных средств которая связана с кругооборотом капитала [1].
Кредитный процесс организовывается по принципу индивидуального обслуживания клиента с целью постоянного мониторинга финансово-хозяйственной деятельности клиента. Менеджеры отделов кредитования банков должны осознавать проблемы своих клиентов, а также хорошо разбираться в кредитных продуктах, которые должны быть ориентированы на конкретные требования конкретных клиентов, поэтому, при разработке набора кредитных продуктов и стратегии их продвижения, банком должны учитываться специфические потребности отдельных групп клиентов и индивидуальные потребности своих потенциальных заемщиков.
Объемы потребления кредитных продуктов со стороны предприятий и населения увеличиваются из года в год. Интерес к кредитованию со стороны организаций связан появлением возможности увеличения ресурсов и возможностью осуществления дорогостоящих инвестиций в производство. Кредитные продукты банков, ориентированные на юридических лиц, также являются одним из средств поддержки в функционировании малого и среднего бизнеса.
Привлекательность кредитных продуктов для граждан прежде всего связана с возможностью улучшения уровня жизни, приобретения желаемого имущества без необходимости многолетнего накопления средств.
На современном этапе развития банковской системы существует большое количество банковских продуктов как для юридических, так и для физических лиц. Для наглядности рассмотрим объёмы кредитования по кредитованию юридических и физических лиц. Динамика кредитования юридических и физических лиц за 2016-2018 рассмотрим в таблице 1.
Таблица 1. Динамика объёмов кредитования юридических и физических лиц за 2016-2018
Для физических лиц
Для юридических лиц
Источник: авторская, по материалам [2]
Из таблицы 1 следует вывод о том, что в период с 2016 по 2018 год наблюдалась тенденция увеличения объёмов кредитования как юридических так и физических лиц. В общем объёме кредитования преобладает кредитование юридических лиц.
Виды кредитных продуктов для юридических и физических лиц рассмотрим в рисунке 1.
Рисунок 1. Виды кредитных продуктов. Источник: авторская, по материалам [3].
Рассмотрим виды кредитных продуктов для юридических лиц по подробнее:
Далее рассмотрим кредитные продукты для физических лиц:
В основном данные лимиты устанавливаются в соответствии с платёжеспособностью её держателя.
Таким образом можно сделать вывод, что важность разработки новых кредитных продуктов коммерческого банка заключается в том, что при разработке новых кредитных продуктов создаётся конкурентное преимущество и укрепляется положение кредитной организации на рынке. Также немаловажным является то, что при создании новых кредитных продуктов удовлетворяются новые потребности клиентов.
Кредитный продукт – это разработанная и утвержденная банком программа сотрудничества с клиентом, связанная с размещением денежных средств от имени банка и за его счет на условиях срочности, возвратности и платности.
Кредитные продукты для физических лиц делятся на следующие типы:
• заимствование на получение образования;
• доверительные кредиты физическим лицам;
• кредитование на неотложные потребности.
Данные кредитные продукты имеют различные процентные ставки и условия кредитования, которые определяются спецификой конкретного займа и степенью доверия к отдельному клиенту.
Ипотечный кредит — один из самых древних видов кредита. Объективной основой его появления и развития стало выделение частной собственности на землю и другую недвижимость, которую можно было закладывать с целью получения ссуды. Недвижимое имущество во все времена считалось самым надежным видом обеспечения займа.
Ипотечным кредитом является кредит, предоставляемый в денежной форме или в форме ипотечных облигаций под залог объекта недвижимости с целью покупки (строительства) данной недвижимости. Таким образом, приобретаемый объект становится объектом залога.
Сущность ипотечного кредита состоит не просто в предоставлении недвижимости в качестве обеспечения, оформляемого специальным документом — договором ипотеки, закладной (в этом случае можно говорить о данном виде кредита просто как о кредите под залог), а в его целевом использовании — приобретении или строительстве недвижимости.
Кредитование на основе ипотеки является долгосрочным займом. Минимальный срок такого кредита, как правило, составляет 5 лет. А в среднем ипотечный кредит рассчитан на 15 – 20 лет. Ипотечная ставка изменяется в зависимости от экономической ситуации. Основными факторами, оказывающими влияние на этот показатель, являются ставка рефинансирования Центрального банка и инфляция национальной валюты.
В зависимости от объекта кредитования выделяют 4 основных вида:
Оформление кредита на покупку квартиры в строящемся доме немного отличается от стандартной процедуры ипотечного кредитования. Риски банка здесь очень велики, так как на момент кредитования, залог, как таковой отсутствует. Поэтому, кредит предоставляется банком, когда, по их мнению, строительство ведет надежный застройщик. Так что, может произойти ситуация, когда выбранную заемщиком квартиру, банк откажется брать в залог. Ипотечная процентная ставка на строящееся жилье выше, чем для вторичной недвижимости.
Одним из видов кредитования на ипотечной основе в России, является кредит с государственной поддержкой. Этот вид кредитования подразумевает погашение государством некоторой части выплат. Для получения ипотечного кредитования с госсподержкой необходимы следующие условия:
Особенность: средства выдаются на приобретение жилплощади только в новостройках, которые были построены при участии финансирования со стороны государства. Также существуют ограничения на сумму кредита. В Москве и Санкт-Петербурге предельная сумма составляет 8 млн. рублей, а для остальных регионов России – 3 млн. рублей.
Поскольку приобретаемая недвижимость, служит для банка залогом, она должна соответствовать определенным требованиям:
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.
Кредиты на оплату услуг включают в себякредиты на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредиты на образование, кредиты на ремонт жилья и т д
Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии(установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.
Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так как:
· банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно;
· обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость;
· карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.
Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, при котором заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии.
Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования.
Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму.
Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств.
Способ расчета размера кредитной линии базируется на объеме предполагаемых затрат и формирования материальных запасов. Размер кредитной линии определяется:
где Кл — размер кредитной линии;
ПЗ — производственные запасы;
НП — незавершенное производство:
ГП — остатки готовой продукции;
ДЗ — дебиторская задолженность:
ТО — товары отгруженные;
КЗ — кредиторская задолженность;
СС — собственные средства.
Кредитной линией пользуются крупные или мелкие компании, которые занимаются инвестициями, промышленным производством или другой деятельностью, требующей периодического пополнения оборотного капитала. Овердрафт применяется, как правило, торговыми компаниями с высокой оборачиваемостью оборотного капитала. Поэтому схема расчета лимита овердрафта существенно отличается от расчета размера кредитной линии.
Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из среднемесячного объема поступлений денежных средств (выручки) на расчетный счет клиента-заемщика (кредитового оборота по расчетному счету).
Среднемесячный кредитовый оборот обычно рассчитывается не менее чем за 6 месяцев. Как правило, лимит овердрафта может быть установлен в размере 30-50% от рассчитанного таким образом кредитового оборота по расчетному счету.
Для погашения овердрафтов используются любые суммы денег, которые были зачислены на расчетный счет заемщика. Уплачиваемый процент, как правило, достаточно высокий, но при этом устанавливается так называемый «льготный срок», во время которого проценты не взыскиваются.
Стандартный овердрафт предоставляется клиенту в пределах лимита, заранее установленного в договоре, для исполнения платежных поручений, а также оплаты расходов.
Зарплатный овердрафт используется наряду с выпуском «зарплатной» карты сотрудника клиента, отсюда и происходит его название. Процентная ставка начисляется за фактически потраченные средства и исключительно за дни использования кредита.
Овердрафт под инкассацию предоставляют тем заемщикам, которые используют выручку на 75% оборота от кредита. Такая выручка может быть сдана для зачисления на счет. Срок действия договора длится, как правило, не более одного года, а срок действия транша – не более 30 дней.
Технический овердрафт клиент получает вне зависимости от его финансового состояния под гарантированную прибыль, погашение этого вида займа происходит при поступлении денежных средств на расчетный счет. Эти средства сразу списываются банком в счет оплаты кредита. Списание средств происходит до того момента, пока не будет погашена вся сумма займа. Технический овердрафт предоставляют клиенту без предварительного анализа его финансового положения.
Овердрафт авансом предоставляется клиенту банка с безупречной кредитной историей. При рассмотрении заявки на получения средств дополнительные требования устанавливаются банком в индивидуальном порядке. Как правило, схемы предоставления авансового овердрафта используются банками для привлечения новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание, т. е. в качестве маркетингового инструмента.
⁻ оплата инкассовых поручений;
⁻ оплата собственных векселей;
⁻ покупка векселей сторонних организаций, приобретение и погашение эмиссионных ценных бумаг (за исключением случая, когда основной деятельностью клиента-заемщика является финансовая/инвестиционная деятельность);
⁻ выдача и погашение займов;
⁻ погашение задолженности по договорам финансирования под уступку денежного требования;
⁻ погашение обязательств других заемщиков перед банком;
⁻ осуществление вложений в уставные капиталы других юридических лиц.
Схема лизинговой сделки
Срок лизингового договора определяется нормальным сроком службы объекта лизинга.
Лизинг выполняет следующие функции:
• стимулирует инвестиции в основной капитал, лизинг по сути является особой формой инвестиционного кредитования;
• стимулирует научно-технический прогресс (объектом аренды чаще всего является новое высокотехнологичное оборудование).
За пользование имуществом лизингополучатель перечисляет лизингодателю платежи в соответствие с договором. Разница между суммой лизинговых платежей и стоимостью имущества составляет доход лизингополучателя. Структура лизингового платежа:
Рынок лизинга за январь-сентябрь 2015 года сократился на четверть, до 385 млрд рублей. Без госсубсидирования авто- и авиализинга сжатие нового бизнеса составило бы около 40%. Сокращение лизинговых сделок и рост проблемных активов привели к снижению рентабельности лизингодателей, что вынудило ряд компаний провести значительную оптимизацию расходов. Однако падение рентабельности не остановить: по прогнозу RAEX (Эксперт РА), снижение инвестиций в основной капитал продолжится и в 2016 году, что неизбежно повлечет дальнейшее сжатие лизингового рынка. По итогам 2015 года объем нового бизнеса сократится на 25%, в 2016 году – на 10–15%.
Небольшое оживление экономики в третьем квартале способствовало замедлению падения нового бизнеса, который за 9 месяцев сократился на 26%, вместо 30% за 1 полугодие 2015г.
Средняя доля проблемной задолженности по рынку на 01.10.2015 составила около 12% (10% на 01.10.2014), а доля просроченных платежей – не менее 6% (годом ранее 4%). Кроме того, по оценке агентства, растет объем реструктурированной задолженности (с 15% на 01.01.2015 до 18% на 01.10.2015). На лизинговый рынок все большее негативное влияние оказывает снижение качества платежеспособности клиентов. Помимо невысокой платежной дисциплины клиентов из розничного сегмента, к значительному росту проблемной задолженности на рынке привели банкротство и технические дефолты крупных компаний («Трансаэро», «СУ-155», «ЮТэйр», «МЕЧЕЛ» и др.). На 01.10.2015 объем проблемных сделок составил около 12% портфеля, в то время как двумя годами ранее он был менее 4%.
По оценке RAEX (Эксперт РА), за 9 месяцев 2015 года лизингодатели изъяли рекордный объем техники (около 53 млрд рублей) для российского рынка лизинга. Снижение качества лизингового портфеля привело к росту объема изъятой техники. По оценке агентства, объем изъятой техники за 9 месяцев 2015 года составил около 53 млрд рублей, что почти на 90% больше, чем двумя годами ранее.
Сокращение сделок и рост проблемных активов подтолкнули лизинговые компании к оптимизации расходов.
Согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), сокращение рынка лизинга в 2015 году составит около 25%.
В соответствии с ГК РФ (Ст. 825) факторинг определяется «как финансирование под уступку права требования», однако право собственности к банку-фактору не переходит, а полученные по требованию денежные средства обращаются на начисление «кредита поставщику».
• Покрытие валютного и других рисков, вызванных предоставлением отсрочки
• Оптимизация управленческого учета за счет синхронизации товарных и денежных потоков и использования информационного обеспечения банка
В ГК РФ операция факторинга отнесена к специализированному виду банковской деятельности, но доля этих операций в структуре банковских активов ничтожна. В настоящее время существует тенденция активизации деятельности факторинговых компаний.
Оборот российского факторинга по итогам 1 полугодия 2015 года составил 830 млрд. рублей. В целом, по итогам 1 полугодия сокращение рынка по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составило 16% (- 155 млрд. рублей).
Российские Факторы профинансировали товарооборот на сумму около 622 млрд. рублей, что на 21% меньше, чем в 1 полугодии 2014 года.
Факторинг без финансирования набирает обороты. В структуре оборота российских Факторов в 1 полугодии 2015 года доли видов факторинга существенно не изменились, с 86% до 67%, объем экспортного факторинга вырос на 600 млн. рублей до 2,7 млрд. рублей (+30%), объем импортного факторинга снизился на 7 млрд. рублей до 5,4 млрд. рублей (-57%). Данная тенденция, вероятно, отражает последствия снижения курса рубля и сохранение внешнеполитической напряженности.
Факторингом воспользовались более шести тысяч компаний при расчетах с 14 тысячами покупателей-дебиторов.
С активным развитием банковской системы, активно развиваются сами финансовые компании, а также растет ассортимент их предложений, которые на сегодняшний день самые разнообразные: одни из них пользуются высоким спросом, другие – немного меньшим. Но, как бы там ни было, есть ряд наиболее актуальных банковских продуктов, которые сегодня наиболее востребованы среди населения страны – физических лиц.
Кредитная карта
Первым и пожалуй основным продуктом банка является кредитная карточка, к которой до недавних пор относились с подозрением, но так было совсем непродолжительное время. На сегодняшнее время карты в стране широко используются в ежедневной жизни миллионами людей. Дошло даже до того, что кредитки оформляют вне зависимости от того, нужна она или в ней нет никакой потребности. Но, стоит согласиться, что кредитная карта – это некоторое подобие «палочки-выручалочки», которая может помочь своему владельцу в трудную финансовую минуту.
Кредитная карточка, будучи возобновляемым кредитом, дает возможность своему держателю пользоваться заемными денежными средствами (конечно, в области установленного кредитного лимита) практически на продолжении срока действия кредитки. Сегодня также банки ввели некоторое ноу-хау в карточном бизнесе – кредитные карты с льготным периодом кредитования. Они дают возможность своему владельцу осуществлять безналичные операции по счету, и, при условии возврата денег за определенные период вовремя, не уплачивать проценты за пользование деньгами.
Потребительский кредит
Следующий банковский продукт, который находится на особом счету среди населения страны — это потребительский кредит. Несомненно, для тех лиц, у которых отсутствуют кредитки, данный вид ссуды наиболее оптимальный способ решения своих материальных проблем. Если до недавних пор потребительское кредитование было целевым, то сегодня банки все чаще предлагают заем без целевого назначения, то есть, взяли деньги – делайте с ними всё, что пожелаете. Конечно, при помощи потребительского кредита можно осуществить все свои мечты: от купли новейшей бытовой техники и мебели до приобретения туристической путевки.
Кредит на автомобиль
Наверное, на сегодня единственной возможность стать владельцем транспортного средства для рядового гражданина – оформить автокредит. Да, это очень удобно, поскольку дает возможность частному лицу купить автомобиль, пользоваться им и погашать кредит, чем, например, собирать долгие годы деньги на куплю авто. В связи с этим данный банковский продукт является также очень и очень востребованным среди граждан Российской Федерации.
Говоря об автокредитовании, следует обязательно упомянуть, что он сегодня предоставляются не только на новые транспортные средства, но и на те, которые были в употреблении. Согласитесь, что иномарки в нашей стране, даже если их возраст составляет больше пяти лет, пользуются намного большим спросом, нежели отечественные новые автомобили. Как это ни печально, но факт остается фактом. Именно поэтому и кредиты на покупку заграничных б/у транспортных средств сегодня особо актуальны.
Ипотечное кредитование
Говоря об ипотечном кредитовании, следует сказать, что о таком виде банковского продукта не слышали разве что те, у кого проблемы со слухом. Сегодня такой вид займа у всех на слуху, огромное количество граждан страны или уже воспользовались ипотечным кредитованием, либо собираются в недалеком будущем. Такой спрос на данный финансовый продукт объясняется тем, что при его помощи можно решить свои проблемы с жилой недвижимостью. Сегодня банки готовы предложить своим потенциальным либо действующим клиентам кредиты на покупку жилья на первичном и на вторичном рынках недвижимости. Кроме финансирования приобретения готового жилья, банковские учреждения готовы предоставить кредиты в рамках ипотеки на покупку земельного участка, недостроенного здания либо профинансировать строительные работы. Как видно, вариантов ипотечного кредитования очень много, именно поэтому данный банковский продукт пользуется таким высоким спросом.
Рефинансирование
Относительно недавно на рынке финансовых услуг появилось такое предложение, как перекредитование (рефинансирование). К данному инструменту прибегли банки с одной единственной целью – перехватить клиентов у других компаний и перевести на обслуживание к себе.
Стоит согласиться, что такие действия вполне удовлетворяют как банк (который осуществляет рефинансирование, поскольку получает клиента), так и непосредственно клиента, который в «плюсах», поскольку получил заем для погашения действующей ссуды под низшую процентную ставку. В данной ситуации в «дураках» остается только банк, который предоставил кредит клиенту первым.
Конечно же, кроме актуальных кредитных банковских продуктов, существует ряд и других, которые пользуются высоким спросом у населения страны. Речь идет о следующих финансовых предложениях:
Вышеуказанные банковские продукты сегодня наиболее востребованные в стране. Каждое банковское учреждение просто обязано иметь в своем арсенале данные финансовые предложения, при этом, чем доступней будут тарифы, тем больше будет у организации клиентов.
