Что такое кредитный супермаркет
«Самый лучший крупный банк»
29 Время прочтения: 8 минут
На адрес техподдержки сайта Банки.ру поступила просьба от «интернет-банка» «Кредитный гипермаркет», представившегося «инновационным проектом банка «Ренессанс» и банка «Альфа-Банк», добавить его в список кредитных организаций на портале. Проведя расследование, мы убедились, что столкнулись с очередным псевдобанком.
«Впервые в мире! Аналогов нет!»
Получив письмо, я сразу же отправляюсь на сайт организации, указанный в нем. Первое, что бросается в глаза на главной странице: «Впервые в мире! Аналогов нет! Кредиты в Микрофинансовом Интернет-Банке (все с большой буквы. — Прим. ред.) от 15 минут». Заманчиво, не правда ли? Дальше — больше: оказывается, в «Кредитном гипермаркете» наличные действительно можно получить через 15 минут после входа в загадочный «Микрофинансовый Интернет-Банк». Причем любым удобным клиенту способом: «на банковские карты, электронные кошельки, через платежные системы, системы денежных переводов, на расчетные и текущие счета, доставка денег и карт по почте, на дом, в офис».
«Ежедневно, круглосуточно, без праздников и выходных, дистанционно в любой стране», — продолжает перечислять сайт безграничные возможности банка. По информации с интернет-страницы, «Кредитный гипермаркет» работает в 251 стране мира (для сравнения: в ООН входят 193 государства; Сбербанк имеет представительства в 22 странах), на 90 языках и с 217 валютами.
Получить деньги до смешного просто: надо заполнить заявку и отправить ее на электронный адрес организации. Причем зарегистрирован ящик электронной почты на Mail.ru, а не на собственном доменном имени — видимо, чтобы быть ближе к народу.
От 50 тысяч до 100 миллионов
Кредиты в организации можно брать в размере от 50 тыс. до 100 млн рублей «и выше». В качестве собственных плюсов «Кредитный гипермаркет» указывает бесплатное рассмотрение заявки, бесплатный расчет графика платежей, бесплатные консультации и бесплатную проверку документов для кредита. Все это, как правило, в обычных банках и микрофинансовых организациях (МФО) делается бесплатно по умолчанию. А вот за вход в интернет-банк, без которого, к слову, кредит оформить невозможно, заплатить в «Кредитном гипермаркете» придется. О сумме там деликатно умалчивают.
По информации на сайте, организация работает с Промсвязьбанком, ВТБ 24, «Русским Стандартом» и еще с парой десятков крупных банков, платежных систем и мобильных операторов — для «Кредитного гипермаркета» различий в них, видимо, нет. Сотрудничают даже со Связным Банком, который лишился лицензии ЦБ еще в ноябре прошлого года.
При этом «Кредитный гипермаркет» крайне радушен: получить кредит там может, кажется, любой. «Возраст от 18 до 75 лет, с плохой кредитной историей, без справок о доходах, без залога, без поручителей, с открытыми просрочками, закредитованным, безработным, работающим неофициально, с непогашенными кредитами, независимо от доходов, без стажа, пенсионерам, студентам, независимо от места жительства, социально незащищенным, при отсутствии оборотов и управленческой отчетности, при наличии долгов перед бюджетами, гражданам и предпринимателям всех регионов РФ и СНГ, всех стран мира, эмигрантам, мигрантам», — этот список кажется кошмаром любого солидного банка, предоставляющего кредиты. А вот в «Кредитном гипермаркете» рады всем.
Хитрость номер 1326
На этом фоне в письме от «Кредитного гипермаркета» смущает его заявление о сотрудничестве с Альфа-Банком и банком «Ренессанс». Судя по всему, имеется в виду «Ренессанс Кредит», а не почивший в прошлом году «Ренессанс» — логотип и цвета в дизайне сайта «Кредитного гипермаркета» напоминают фирменный стиль до сих пор действующего крупного банка.
В пресс-службе «Альфа-Банка» заявили о том, что финорганизация «не имеет никакого отношения к данному ресурсу». То же говорят и в «Ренессанс Кредите». «Полагаем, что использованное частично наименование нашего банка в рассылке, а также похожие цвета и элементы в логотипе на сайте задействованы с целью повышения интереса к этому проекту со стороны получателей писем», — констатировали в пресс-службе банка.
Иду дальше. В «Справочнике по кредитным организациям» на сайте ЦБ ищу банк по номеру лицензии 1326, который был указан в письме. Оказывается, что «Кредитный гипермаркет» присвоил себе номер Альфа-Банка, проектом которого он якобы является. К слову, на сайте организации номера лицензии, как и упоминания о принадлежности к «Ренессанс Кредиту» и Альфа-Банку, нет — еще один повод насторожиться.
Смущает и то, как организация называет саму себя — «микрофинансовый интернет-банк». Что, если вдуматься, не очень понятно: либо ты МФО(теперь они будут разделены на микрофинансовые и микрокредитные организации), либо банк — третьего не дано. Если организация зарегистрирована как МФО, выдавать займы более 1 миллиона рублей она не может — в «Кредитном гипермаркете» готовы одолжить куда больше.
По информации на сайте ЦБ, ООО «Кредитный гипермаркет» было внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций с 21 июля 2014 года. Несмотря на то что организация зарегистрирована в городе Абакане, офис у нее, как сказано в письме в Банки.ру, есть и в Москве, у станции метро «Киевская». Где именно — предпочитают не уточнять. Да и в абаканском адресе фигурирует почтовое отделение № 17 — немного странное место для офиса «лучшего интернет-банка», работающего в 251 стране мира.
На сайте самого «Кредитного гипермаркета» свидетельство о внесении в реестр МФО тоже представлено. Но фотография мелкая и нечеткая, да и дата внесения там другая — 2 июля 2010 года.
«Вы-то кто? Где ваши документы?»
13 апреля 2016 года, сообщили в пресс-службе ЦБ, Банк России исключил «Кредитный гипермаркет» из реестра — по заявлению самой же организации. «Таким образом, в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)» (статья 4) ООО «МФО Кредитный гипермаркет» не обладает правом на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов и не является поднадзорным Банку России», — заявили в пресс-службе регулятора. То есть «Кредитный гипермаркет» ни МФО, ни тем более банком называть себя не может никак.
Однако раз уж назвал, попытаюсь поговорить напрямую с организацией. Звоню, говорю, что хочу получить кредит, в ответ хамоватый мужской голос отвечает: «Вы, прежде чем задавать вопросы, подайте заявку сначала по почте, а мы будем ее рассматривать, тогда и позвоните». Кажется, когда ты «партнер» двух крупнейших российских банков и «лучший интернет-банк», о сервисе можно не беспокоиться. Зачем? Клиенты и так прибегут.
Робко интересуюсь, почему вход в интернет-банк платный, в ответ поясняют: «У нас услуга оформления документов денег стоит, потому что она уникальная». Сумму называть отказываются, пока я не отправлю заявку. «Как вы докажете тогда, что сотрудничаете с двумя банками?» — не сдаюсь я. «А как вы докажете, что вы вернете кредит? Вот подумайте, тогда возвращайтесь», — назидательно произнес менеджер и бросил трубку.
«Непонятно, кому и что мы должны доказывать? Вы-то кто? Где ваши документы? С какой целью вы интересуетесь? (орфография и пунктуация исправлены. — Прим. ред.)», — таким же «вежливым», как и по телефону, был ответ на мое письмо с вопросом о партнерстве с Альфа-Банком и «Ренессанс Кредитом».
«Анонимным посетителям мы информацию не предоставляем», — ответ «Кредитного гипермаркета» на любой вопрос. Выяснить, кто владеет организацией, также не удалось.
Бойко «Кредитный гипермаркет» разговаривает не только с клиентами. Техническую поддержку сайта Банки.ру менеджеры организации также поставили на место в еще одном письме: «Вы всего лишь справочник, и документы вас не касаются. Мы написали вам заявку на добавление нашего крупного интернет-банка, и вы должны нас добавить (орфография и пунктуация исправлены. — Прим. ред.)». «Мы самый лучший крупный банк», — гордо добавляют представители организации в том же письме.
Почему мы верим «лохотронам»
На интернет-форумах бывшие клиенты «Кредитного гипермаркета» только жалуются, положительных отзывов нет. «Сначала предлагают кредиты всем подряд и на какую хочешь сумму, но как только вы оплатите их услуги, то оказывается, что кредитов они никаких не выдают вообще, только могут от вашего имени написать в банки заявки (орфография и пунктуация исправлены. — Прим. ред.)», – пишет пользователь Гость на сайте www.stop-list.ru. «Они доставляют кредитную карту, вы им платите предоплату 20 тысяч рублей. А после карту не активируют. Вот и все (орфография и пунктуация исправлены. — Прим. ред.)», — пишет другой Гость на том же сайте. «Лохотрон», «мошенники», «кидают» — вот то, что говорят о «Кредитном гипермаркете» в Интернете.
Но все же люди верят и несут свои деньги в организации с подозрительными сайтами и не менее подозрительными условиями предоставления кредитов. Почему? «По тем же самым причинам, по которым некоторые граждане вступают в различные пирамиды, — финансовая неграмотность и желание получить легкую выгоду», — отвечают в пресс-службе ВТБ 24, который якобы тоже сотрудничает с «Кредитным гипермаркетом» (на момент сдачи материала упоминание о сотрудничестве с ВТБ 24 с сайта организации было удалено).
Это во многом бросает тень на репутацию МФО — после подобных историй именно они, в отличие от «солидных» банков, кажутся большинству клиентов «разводом». «Специфика рынка МФО заключается в том, что наша целевая аудитория — это subprime-клиенты, с не самой высокой финансовой грамотностью и без склонности к анализу информации», — говорит главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. «К сожалению, этим могут пользоваться недобросовестные участники и прикрываться громкими именами лидеров финансового рынка и нашего сегмента в том числе», — констатирует он.
«Сейчас имидж отрасли выходит на первый план», — согласна с ним директор по правовым и корпоративным вопросам группы компаний «Быстроденьги» Александра Решетникова. «Имидж микрофинансовой отрасли формируется за счет высокой доли серого рынка и неэтичного взыскания, что генерирует основной негатив», — говорит она, ссылаясь на экспертов, отмечающих, что масштабы серого рынка МФО достигают до половины легального. По ее словам, бренд МФО «Быстроденьги» тоже часто подделывают. За последние полгода, говорит Решетникова, компания инициировала 25 судебных и административных дел против мошенников, а также подала 25 претензий по защите деловой репутации.
Чтобы обезопасить себя от мошенников, ЦБ советует проверять организацию, выдающую займы, по реестру МФО на сайте (раздел «Финансовые рынки / Надзор за участниками финансовых рынков»). В МФО также просят смотреть на рейтинги компании, отзывы о ней, сколько лет она присутствует на рынке. Номер лицензии Банка России обязательно должен фигурировать на сайте. Информация об услугах и продуктах должна предоставляться бесплатно, как и сами услуги оформления заявки на кредит и ее рассмотрение.
Эмма ТЕРЧЕНКО, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Почему вам нужна кредитная карта и как на ней заработать
5 Время прочтения: 5 минут
Кредитная карта может быть полезной, но этот финансовый инструмент подойдет не всем. Рассказываем, как правильно выбрать кредитку и сколько с ее помощью можно заработать.
Что такое кредитная карта?
Главное отличие кредитной карты от дебетовой в том, что вы пользуетесь деньгами банка, а не своими. По сути, кредитная карта — это тот же кредит, но на более гибких условиях: их можно менять в зависимости от финансовых нужд.
Объясняем на конкретном примере: если вы берете кредит в банке, допустим, 100 000 рублей, то сразу получаете всю сумму (наличными или на расчетный счет), и банку неважно, как именно вы будете этими деньгами распоряжаться. Главное — вовремя погасить задолженность, и делать это надо по заранее известному графику платежей.
Если же вы пользуетесь кредитной картой, то в вашем распоряжении деньги банка в пределах кредитного лимита, и размер минимального платежа по задолженности будет зависеть от потраченной суммы.
Зачем вам может понадобиться кредитная карта?
Кредитная карта — удобный и полезный финансовый инструмент, но подойдет он только дисциплинированным людям, способным следить за своими финансами и вовремя гасить задолженность. У тех, кто планирует постоянно пользоваться кредиткой, должен быть стабильный регулярный доход, иначе будет сложно вовремя вносить минимальный платеж. Просрочки по кредитке грозят ухудшением кредитной истории и в будущем могут стать причиной отказа в кредите.
Другой вариант использования кредитной карты — держать ее для подстраховки в кошельке: если внезапно потребуются деньги, они уже будут под рукой, и не придется занимать у друзей или срочно бежать в банк за кредитом. В этом случае, кстати, стоит выбрать кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием.
Что такое кредитный лимит?
Банк ограничивает количество денег, которыми вы можете пользоваться. Размер кредитного лимита зависит от многих факторов, главный из которых — платежеспособность держателя карты. Если вы уже являетесь клиентом банка (например, получаете зарплату или держите деньги на депозите), то вы сможете рассчитывать на большую сумму.
Кредитный лимит может быть повышен в течение времени использования карты: достаточно быть аккуратным и надежным заемщиком, регулярно тратить деньги с кредитки и вовремя погашать задолженность.
Что такое процентная ставка?
У каждой кредитной карты (как и у обычного кредита) есть процентная ставка — за использование денег банка придется платить. Ставка крайне редко фиксированная: чаще всего банки в рекламе указывают диапазон, например от 9% до 40% годовых, а точный размер процентов назначается индивидуально каждому клиенту.
Процент начисляется не на всю сумму, одобренную банком, а только на те деньги, которые уже потрачены.
Но есть и хорошая новость: деньгами банка можно пользоваться бесплатно благодаря грейс-периоду.
Что такое грейс-период и как им правильно пользоваться?
Практически у всех кредитных карт есть льготный (он же грейс) период: время, в течение которого банк не начисляет проценты за использование денег.
Грейс-период состоит из отчетного и платежного периодов и может длиться от 30 до более чем 150 дней в зависимости от условий разных банков.
Отчетный период — это время, в течение которого вы можете тратить деньги с карты.
Платежный период — это время, когда нужно вернуть потраченное банку.
Отсчет грейс-периода начинается со дня первой операции по карте (покупки, оплата услуг, снятие наличных, переводы и т. д.): если погасить задолженность полностью в течение льготного периода, то платить банку за использование денег не придется.
По окончании грейс-периода проценты будут начисляться за каждый день использования денег банка. Чем длиннее грейс-период, тем больше у вас времени для того, чтобы успеть погасить задолженность и ничего не платить банку. Выбрать кредитную карту с льготным периодом до 1 100 дней можно здесь.
Как правильно погашать задолженность?
Расходы по кредитной карте складываются из нескольких частей:
Плата за обслуживание карты может начисляться как единым платежом раз в год, так и равными частями каждый месяц — в зависимости от условий конкретной карты.
Но на этом можно сэкономить: достаточно выбрать карту с бесплатным обслуживанием.
Кредитная карта в основном предназначена для безналичных платежей, и за снятие наличных банк чаще всего назначает определенный процент. Если есть необходимость пользоваться наличными деньгами с кредитки, лучше выбрать карту с возможностью снимать деньги бесплатно. Таких предложений на рынке немного, но они есть.
Если вы не погасили задолженность в течение льготного периода, то проценты будут начисляться за весь срок использования денег — с первого дня появления долга.
Минимальный платеж — величина переменная. Она зависит от суммы долга, процентной ставки по кредитке и количества дней задолженности.
Если не внести платеж вовремя, то банк назначит неустойку (ее размер также указан в договоре).
Вносимые деньги первым делом идут на оплату процентов, штрафов и неустоек, а уже потом — на оплату основного долга.
Как получить прибыль с помощью кредитки?
Современные кредитные карты не отстают от «дебетовок»: сегодня банки предлагают кредитки с приличным кэшбэком и действительно заманчивыми бонусными программами.
Таким образом, если грамотно пользоваться кредитной картой, вовремя гасить долг в течение грейс-периода, да еще и получать за это кэшбэк и другие бонусы, то на трате денег банка можно еще и неплохо заработать.
Бонусные программы разнообразны и обширны: есть карты специально для автомобилистов (с повышенным кэшбэком на АЗС), путешественников, самозанятых, спортсменов, поклонников сервисов «Яндекса» — перечислять можно бесконечно. Каждый сможет найти кредитную карту согласно своим предпочтениям и получать с ее помощью реальную прибыль.
Не знаете, какую выбрать? Тогда вам сюда: в этом каталоге собрано несколько десятков лучших кредитных карт с кэшбэком до 10%, по некоторым из которых можно получать до 10 000 рублей в месяц!
Какой должна быть выгодная кредитная карта?
Кредитная карта, которой удобно и выгодно пользоваться, должна отвечать следующим требованиям:
Чтобы сравнить предложения от банков и выбрать наилучший для себя вариант, достаточно указать желаемый кредитный лимит и другие параметры вот здесь и получить индивидуальную подборку кредитных карт.
Отправить заявку на понравившуюся карту можно сразу же — это займет не более 5 минут.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Что такое кредитный супермаркет
Общие условия микрокредитования:
— размер микрозайма при первичном обращении: до 30000 рублей
— срок кредитования при первичном обращении: от 7 до 30 дней
— минимальная ставка: от 0,76 до 1 % в день.
— время рассмотрения заявки: от 10 секунд
— время получения денег на карту: моментально
— займы выдаются гражданам РФ в возрасте от 18 лет
— заем полностью оформляется онлайн, не требуется встречи с представителем компании
— заем выдается круглосуточно, в будни,выходные и праздничные дни
— не требуется поручителей, справок и залога
— сервис работает по всей России, регион, в котором проживает или прописан заемщик, не имеет значения.
Условия предоставления займа.
· Процентная ставка: от 0,76 до 1 % в день.
· Срок займа: От 7 до 30 дней;
· Возраст: От 18 до 75 лет включительно;
· Сумма: От 2000 до 30000 рублей;
Способы получения займа, доступные Вам при первом обращении в нашу компанию:
В маркетплейсе ПриватБанка – «ПриватМаркет» планируют в этом году значительно расширить ассортимент, ввести новые способы доставки товара для увеличения количества клиентов. Эксперты говорят, что маркетплейсы банков не пользуются широкой популярностью – это можно увидеть по количеству посещений их сайтов. В то же время такие маркетплейсы являются хорошей площадкой для увеличения продаж небольших интернет-магазинов. На рынке работает еще один маркетплейс от банка ТАСкомбанк – TASmarket. Retailers решил разобраться, зачем банкам маркетплейсы и есть ли у них будущее.
Маркетплейсы от банков еще называют «кредитные супермаркеты», так как товары любых категорий можно купить в кредит, оформив его тут же – через сайт. Это безбумажное оформление, которое происходит в пару кликов. Доля товаров, проданных в кредит маркетплейса «ПриватМаркета», составляет 80%. «Основной целью кредитного супермаркета является не предоставление широкого выбора кредитных предложений, а именно подбор наиболее выгодного для клиента предложения при покупке товаров в кредит», – комментирует руководитель «ПриватМаркета» Кирилл Филякин. Не так давно ТАСкомбанк открыл свой кредитный супермаркет. Получить комментарий в TASmarket не удалось – в компании не ответили на запрос Retailers.
На сайтах этих двух площадок представлены товары несколько категорий – от детских товаров, «сада и огорода», до бытовой техники и электроники. На карточках есть пометка, что товар можно прибрести в кредит или рассрочку. Также на них указана стоимость товара и сумма ежемесячного платежа, если покупатель хочет его взять в кредит.
Покупки через кредитные супермаркеты не пользуются широким спросом. По данным Similar Web, у «ПриватМаркет» ежемесячно количество посещений составляет 740 000, а у TASmarket – порядка 300 000. Для сравнения у сайта 27.ua, который запустился в том же году, что и «ПриватМаркет», количество посещений в декабре 2018 года составило 6,38 млн. Эксперт рынка ритейла, экс-СЕО мультиканальной розницы «Алло» Валерий Золотухин отмечает, что маркетплейсы от банков – это хорошая площадка для небольших интернет-магазинов в качестве дополнительного заработка, а для банков это возможность реализовать свой продукт. «Однако в случае обеления рынка – как по заработным платам, так и по ввозимому товару в Украину – необходимость в кредитных супермаркетах отпадет. В Европе у большинства потребителей есть кредитные карты, при помощи которых они осуществляют некрупные покупки», – говорит эксперт. Золотухин прогнозирует, что обеление рынка может произойти в течение 2-3 лет.
Читайте свежие новости и аналитику о ритейле и интернет-торговле в Украине на нашей странице в Facebook, на нашем канале в Telegram, а также подписывайтесь на нашу еженедельную e-mail рассылку.
На сегодняшний день практически любая компания старается подстроиться под клиента, оно и понятно, все это делается для того, чтобы сделать свою услугу или товар конкурентным на рынке и получить больше клиентов для своей фирмы. В банковской сфере все обстоит примерно также, каждая финансовая организация старается заманить человека более выгодной процентной ставкой по кредиту или особыми условиями оформления и получения денег.
Вот теперь и для оформления заявки на кредит не надо никуда ходить, достаточно просто иметь дома компьютер или ноутбук с возможностью выхода в сеть интернет. Почти в каждом банке или микрофинансовой организации существует возможность частично или полностью заполнить онлайн-заявку на компьютере не выходя из дома и получить результат ее рассмотрения, а в некоторых компаниях и сразу деньги.
Личный опыт: зачем кредитный супермаркет банку, пользователю и партнерам
Когда вы слышите слова агрегатор и маркетплейс, что вы вспоминаете? Возможно, Яндекс.Маркет, Беру, Uber, Туту.ру, Booking, Auto.ru или что-то подобное. Но вряд ли вы не понимаете, о чем речь. Мы уже привыкли к подобным тематическим сервисам и обращаемся к ним при поиске товаров или услуг.
Агрегаторы, маркетплейсы добрались и до финансовой сферы, уже сейчас достаточно зайти на один сайт, чтобы узнать условия получения кредита во многих банках, микрофинансовых компаниях и сравнить их. Дальше перейти на сайт выбранной кредитной организации и оставить заявку. Некоторые сервисы пошли дальше ─ они позволяют оценить вероятность одобрения заявки.
Известные кредитные супермаркеты ─ Банки.ру, Сравни.ру и Одобрим.ру. На примере последнего сервиса, отмеченного лицензией Центробанка, посмотрим, как работает финансовый маркетплейс, как он помогает пользователям в оформлении кредита и что дает компаниям-партнерам.
Агрегатор помогает пользователю решить задачи по выбору различных банковских продуктов: кредитов, кредитных карт, микрозаймов или рефинансирования. При этом будущий заемщик получает наиболее выгодную ставку и высокую вероятность одобрения своей заявки, согласно требованиям того или иного банка.
Представьте, что индивидуальному предпринимателю Кузнецовой Марии Андреевне надо получить кредит в размере 100 тысяч рублей на 1 год.
Сначала она может воспользоваться кредитным калькулятором, который рассчитает ежемесячный платеж, переплату и подберет банки, выдающие кредит по заданным условиям. После чего Марии Кузнецовой останется только изучить условия, перейти на сайт одного или нескольких банков, заполнить анкету и оставить заявку.
С помощью Одобрим.ру Мария Кузнецова может не только подобрать банки, но и сразу узнать, в каком из них одобрят её заявку.
Первый шаг ─ регистрация, нужно написать ФИО, телефон и email, дальше ─ подтвердить почту и ввести код из SMS.
Второй шаг ─ анкета, в ней надо завести свои данные.
После этого шага сервис предложит банки, куда можно подать заявку, и рассчитает вероятность её одобрения.
Кредитный калькулятор, который оценивал только сумму, срок и ставку кредита, предлагал 12 вариантов. Когда система проанализировала анкету Марии Кузнецовой, осталось только 3 подходящих варианта.
В этом же окне можно изменить сумму и срок, добавить разные параметры, поменять продукт: кредит наличными на кредитную карту, микрозайм или рефинансирование. Также можно сравнить условия и выбрать для себя самый подходящий вариант.
В итоге Мария Кузнецова, потратив 10 ─ 15 минут, найдет организацию, в которую сможет обратиться за деньгами или кредитной картой. А теперь представьте, сколько бы времени ушло на анализ и сравнение условий разных банков и микрофинансовых компаний, заполнение заявок и ожидание ответа.
Нельзя забывать про то, что каждая отклоненная заявка ─ минус «в карму» кредитной истории. И если Мария Кузнецова попытается получить деньги во всех банках подряд, то может так испортить свой кредитный имидж, что ни одна организация в ближайшее время не предоставит ей займ.
Для пользователей плюсы финансовых агрегаторов очевидны, заемщику такие сервисы помогают:
Разберемся, почему Одобрим.ру может оценивать анкеты пользователей и рассчитывать вероятность одобрения заявок?
У Одобрим.ру своя система скоринга, именно она позволяет найти банки, которые могут дать кредит конкретному пользователю. Интеграция скорингового сервиса стала одной из важных задач при создании финансового маркетплейса.
Компания поставила перед собой цель обеспечить надежную и безопасную работу платформы, в том числе за счет автоматизации процесса тестирования. Это условие было необходимо и для того, чтобы получить лицензию Центробанка.
Сервис развивался с помощью IT-компании SimbirSoft ─ лидера финтех-разработки в России по версии Clutch. У этой IT-компании, во-первых, уже накоплен большой опыт в создании банковских решений для таких компаний, как Росбанк, СКБ-банк, Русфинансбанк, Точка. Во-вторых, SimbirSoft обеспечила полный комплекс услуг разработки, включая внедрение скоринговой системы и автоматизацию тестирования, хотя на рынке достаточно мало компаний, которые могут предоставить эти услуги одновременно.
Любой банк перед тем, как одобрить заявку, проверяет своих потенциальных заемщиков и оценивает риск невозврата кредита. Для этого используют системы скоринга ─ оценки потенциального клиента по различным параметрам. В результате программа должна определить, можно ли выдавать кредит этому человеку и на каких условиях. У каждого банка своя система скоринга, и принцип её работы ─ защищенная информация.
Удобство для пользователя:
Не нужно обращаться с заявкой в несколько банков.
Скоринговая система сотрудничает сразу с тремя Бюро кредитных историй (БКИ) и проверяет историю пользователя с помощью идентификации на Госуслугах, в ПФР. Кроме того, система анализирует данные каждого пользователя за предыдущие периоды ─ количество полученных им кредитов по одобренным заявкам. Для анализа используют алгоритмы Big Data и машинное обучение.
Система скоринга позволяет узнать, есть ли у человека текущие и выплаченные кредиты, задолженности, просрочки. Естественно, что чем лучше кредитная история, тем больше шансов получить кредит. При этом анализ данных происходит в обезличенном виде.
Система скоринга была интегрирована с платформой Одобрим.ру, и это отличает её от многих подобных агрегаторов, которые только составляют список кредитных организаций на основе запроса пользователя, но не учитывают его анкету.
Пользователям стало удобнее: любой человек без посещения банка, предоставления справок, заполнения заявок и общения с менеджерами узнаёт, сможет ли он получить кредит и где. Для банков и микрофинансовых организаций тоже есть польза, так как к ним с Одобрим.ру обращаются проверенные пользователи, которым с большой долей вероятности получится выдать кредит.
Финансовый маркетплейс, который обращается к персональным данным, должен быть надежным и работать без сбоев. Для этого все функции платформы нужно постоянно проверять, что в ручном режиме практически невозможно.
Для того, чтобы при дальнейшем развитии обеспечить стабильность продукта, IT-компания SimbirSoft предложила автоматизировать его тестирование. Эксперты разработали фреймворк, который в постоянном режиме проверяет все ключевые функции системы, а также риски по кредитным заявкам, безопасность данных, генерацию отчетов и документов и др. Таким образом, за счет автоматизации тестирования обеспечена надежность и безопасность маркетплейса.
Партнерами платформы могут стать:
Сотрудничество с ними строится по двум моделям:
Для кредитных организаций очень удобно, когда предварительный скоринг потенциальных заемщиков проводится финансовым агрегатором. Это приводит в банк тех клиентов, на проверку которых уйдет меньше времени, а риск невозврата при этом станет меньше или останется на прежнем уровне.
По словам CEO Одобрим.ру Дмитрия Глущенко, approval rate (процент утвержденных заявок по кредиту) не превышает 10% в среднем по рынку. У маркетплейса этот показатель составляет 14%, в планах компании увеличить его до 19–23% за счет совершенствования алгоритмов уже в 2019 году. Кроме того, в отдельных случаях при проведении таргетированных кампаний уровень approval rate уже сейчас составляет 70%.
Одобрим.ру выпустил виджет WhiteLabel, который можно, установить на любую площадку, например:
В частности, в случае интернет-магазинов наличие кредитного виджета помогает пользователям, не уходя с сайта, оставить заявку на кредит, чтобы купить понравившиеся товары.
У виджета те же функции, как и у маркетплейса. При этом владельцам сайтов не надо настраивать интеграцию с банками, Госуслугами, Пенсионным фондом и Бюро кредитных историй (БКИ), а нужно потратить всего лишь 5-10 минут на самостоятельную установку виджета. В результате посетители смогут получить такой же результат, как и в маркетплейсе, а владелец ─ монетизировать трафик. В планах компании сделать виджеты для соцсетей и мессенджеров.
Очевидно, что платформы, которые собирают нужную для пользователей информацию по любым товарам и услугам, будут развиваться и дальше: так гораздо удобнее искать и сравнивать предложения. Даже Центробанк активно участвует в развитии финансовых супермаркетов и работает над федеральным проектом «Маркетплейс».
В будущем с помощью таких сервисов, как Одобрим.ру, пользователи смогут решить множество задач: обратиться за кредитом или, к примеру, открыть вклад, провести операции с ценными бумагами и паями ПИФов, купить полис ОСАГО.
Маркетплейсы выгодны и финансовым компаниям, поскольку клиенты приходят к ним уже после первоначальной проверки на платформе, а значит, растет конверсия. Кроме этого, сокращаются расходы на рекламу: ей занимаются сам агрегатор и сайты-партнеры, на которых установлен виджет.
Финансовые маркетплейсы ─ веяние времени. Они, как и любые подобные сервисы, нужны для того, чтобы пользователи могли найти ответы на свои вопросы, решить проблемы, сравнить предложения и сделать выбор на одном сайте.
В развитие таких финансовых агрегаторов заинтересованы Центробанк, кредитные и страховые организации, так как это приводит проверенных клиентов без дополнительных вложений в рекламу и увеличивает approval rate. Не останутся без профита и владельцы сайтов, на которых будут установлены виджеты платформ: они смогут монетизировать свой трафик.