Что такое лестничное начисление процентов по вкладу
Лесенка вкладов
«Лесенка вкладов» («лестница вкладов») – схема краткосрочного вложения денежных средств во вклады с установленной периодичностью. Для организации «лесенки вкладов» необходимо открыть ряд депозитов с возможностью пополнения. Количество депозитов не установлено, обычно это четыре вклада с периодичностью окончания в три месяца. Часто банки ограничивают срок внесения пополнения, поэтому необходимо найти условия, позволяющие осуществить допвзнос не позднее чем за три месяца до окончания срока вклада.
Основная сумма размещается на первый депозит, по его окончании она переходит на второй депозит, который заканчивается через три месяца. В это же время открывается еще один депозит, который будет заканчиваться через три месяца после самого последнего вклада.
Такая система позволяет вкладчику оперативно отслеживать и фиксировать процентные ставки по сезонным предложениям банков, которые, как правило, предусматривают более привлекательные условия, чем депозиты из стандартной линейки.
Кроме того, достаточно часто при досрочном расторжении проценты по вкладу теряются в большом объеме. При использовании «лестницы вкладов» клиент может изъять часть денежных средств из оборота с наименьшими потерями.
Больший доход можно получить при размещении вкладов в банке, начисляющем бонус за пополнение вклада межбанковским переводом (например, в Тинькофф Банке). Начисление такого бонуса – явление редкое, но достаточно популярное среди вкладчиков. В таком случае понадобится два банка для получения максимальной доходности, в обоих должны быть низкие тарифы на осуществление межбанковских переводов. При использовании такой схемы в день закрытия вклада деньги необходимо отправить из основного банка во второй, а когда денежные средств поступят во второй банк, отправить их в первый банк на следующий вклад. Но нужно помнить, что межбанковский перевод может осуществляться 3–5 рабочих дней. Таким образом, при каждом таком переводе уплачивается небольшая комиссия за отправку денег в другой банк и начисляется бонус за пополнение следующего вклада (как правило, сумма бонуса будет значительно превышать сумму начисленной комиссии). Точно так же можно поступать и с процентами по вкладу, необязательно их сразу капитализировать на вклад, можно отправить их сначала в другой банк, а затем пополнить вклад и получить бонус.
С каждым шагом: вклады с лестничным начислением процентов
Фиксированной ставкой по вкладу никого не удивишь, а вот с дифференцированной — знаком не каждый вкладчик. Вклады с таким начислением процентов называются лестничными или ступенчатыми, так как ставка по ним не одинакова на протяжение всего срока, а растет из периода в период, как при подъеме по ступеням лестницы.
Ступенчатые вклады в отличие от обычных имеют несколько периодов начисления процентов с разными ставками. Как правило, по таким депозитам ставка становится выше к окончанию срока действия депозита. Так банк стимулирует вкладчика хранить сбережения до истечения договора: подольше подождешь, побольше получишь. Но бывает и обратная ситуация, когда банк заинтересован, к примеру, в среднесрочном или краткосрочном фондировании (сроком до 1 года) и предлагает наивысшую ставку по лестничным вкладам именно на эти сроки. Как бы там ни было, таким методом начисления процентов банк стимулирует вкладчика, либо подержать средства подольше, либо наоборот.
И все бы ничего: клиент получает высокую доходность, банк нужные средства на нужный срок, но есть одна тонкость. Вкладчик порой не понимает, что заявленная банком высокая ставка действительна не весь период. А значит, и конечный доход будет ниже. А чтобы понимать разницу, нужно знать эффективную ставку.
Как посчитать эффективную ставку по лестничным вкладам
К примеру, у банка есть четыре периода начисления процентов. Первый — 1-90 дней под ставку 4% годовых в рублях, второй — 91-180 дней под 13% годовых, третий — 181-270 дней под 14% и четвертый — 271-365 дней под 4%. Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем начисленные в каждый период проценты. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на число дней в году и умножим на число дней, которое действует данная ставка.
Первый период
4/365*90=0,99%
Второй период
13/365*90=3,21%
Третий период
14/365*90=3,45%
Четвертый период
4/365*95=1,04%
Сложим проценты всех периодов и получим эффективную ставку по вкладу. В нашем случае это 8,69% годовых в рублях. Бывает, что банк указывает именно наивысшую ставку, которая действует лишь небольшой период, а не реальную. Но за такие действия грозит штраф, так что банки преимущественно раскрывают эту информацию.
Вклады с лестничным начислением процентов, предложения банков
Таблица «Вклады с лестничным начислением процентов в российских банках»
Эл Банк, «Для ежемесячных выплат»
Выборг-Банк, «Максимальная ставка»
Эл Банк, «Для длительного хранния»
Банк «Казани», «Ступеньки»
Таганрогбанк, «Прогрессивный плюс»
Мурманский Социальный Коммерческий Банк, «Для друзей»
Банк «Северный кредит», «Стратегия роста»
Эл Банк, «Для накопления»
Социнвестбанк, «Надежный процент»
Данные: на июль 2015 года
Самая высокая ставка
До 14,55% годовых — предусмотрена по вкладу «Для ежемесячных выплат» в Эл Банке. Такая доходность — при размещении средств на сумму от 10 тыс. рублей сроком на 186 дней.
Минимальная сумма
1 тыс. рублей — понадобится для открытия вклада «Ступеньки» в Банке «Казани». По нему предусмотрено пять периодов начисления процентов по 90 дней каждый: 13%, 13,5%, 14%, 14,5%, 15%.
Увеличение ставки
Предусмотрено по вкладу «Прогрессивный плюс» в Таганрогбанке. При размещении суммы от 300 тыс. рублей есть два периода начисления процентов: до 90 дней — 14% годовых, 91-185 дней — 13% годовых.
Максимальную свободу распоряжения средствами
Предоставляется по вкладу «Юбилейный» в Русславбанке.
Карта с бесплатным выпуском и годовым обслуживанием
Предусмотрена по вкладу «Стратегия роста» в банке «Северный кредит».
Вверх по лестнице
Банки все чаще предлагают вклады с повышенной ставкой в конце срока договора. Однако это не более чем маркетинговый ход, применяя который банкиры стимулируют клиентов хранить деньги на депозите до истечения срока его действия. Реальная доходность по таким вкладам не выше, чем по обычным рублевым, по которым в течение всего срока действия депозита банк начисляет единую ставку.
«Вы наши ставки по вкладам неправильно указали у себя на сайте! У нас по депозитам процент значительно выше, чем у вас написано. Немедленно все исправьте!» Такой монолог возмущенных банкиров аналитики по вкладам портала Банки.ру выслушивают с завидной регулярностью. Приходится терпеливо объяснять собеседникам, что на нашем сайте мы публикуем эффективные ставки по продуктам. Обижаются в основном банки, предлагающие так называемые «лестничные», или «ступенчатые», вклады, то есть вклады с дифференцированной ставкой. Например, в рекламных проспектах или на сайте банка указано, что ставка по вкладу составляет до 10% годовых, а на самом деле эти 10% начисляются только в последний месяц действия депозита, а остальные 11 месяцев ежемесячная ставка не превышает 7—8% годовых. В результате получается, что реальная ставка, по которой клиент получает доход по депозиту, значительно ниже рекламируемого максимального процента. Именно эту эффективную ставку высчитывают аналитики по вкладам Банки.ру и публикуют ее для клиентов, дабы не вводить их в заблуждение. После таких разъяснений претензии возмущенных банкиров сами собой исчезают.
Вкладов, срок которых поделен на расчетные периоды и по каждому из них начисляется индивидуальная ставка, на российском рынке представлено немало, и с каждым годом их количество только растет. Первый «лестничный» вклад в 2007 году предложил банк «Северная казна». На сегодняшний день многие как московские, так и региональные кредитные организации предлагают подобные депозиты, причем последние — намного чаще.
Например, у НБ «Траст» есть вклад «Растущий процент» на срок 367 дней, начисление процентов происходит по четырем периодам (от 6,5% до 11,5%). Эффективная ставка по продукту — 8,56% годовых. Бинбанк предлагает вклад «2013», также поделенный на четыре процентных периода. Максимальная ставка по данному вкладу составляет 13%, но действует она только за последний период, равный 93 дням. А эффективная ставка — от 8,65% до 10,16% годовых в зависимости от суммы.
Не обошли своим вниманием «лестничные» вклады и крупнейшие банки с госучастием. У Сбербанка есть «Растущий» вклад сроком размещения на два года и с начислением процентов по периодам. На сайте указаны ставки от 6,15% до 9,5% годовых в зависимости от периода. А эффективные ставки совсем другие — 7,12—7,52% годовых.
ВТБ 24 предлагает вклад с похожим названием — трехлетний «Растущий доход», по которому за каждый год хранения средств во вкладе начисляется новая ставка. В зависимости от срока и суммы ставка может составлять от 6% до 10% годовых. Эффективная ставка, как высчитали аналитики Банки.ру, не превышает 7% годовых.
Если сравнить эффективную ставку по «лестничным» вкладам и ставку по обычным рублевым депозитам, то при прочих равных условиях (срок, сумма) доходность будет примерно одинаковой. А значит, особой выгоды в таких продуктах нет, если клиент изначально намерен держать деньги до конца срока.
Вклады с дифференцированной по сроку ставкой есть и у многих других кредитных организаций. Например, у МКБ (вклад «Накопительный +»), банка «Петрокоммерц» (вклад «Правильный курс»), Балтинвестбанка (вклад «Жаркая пора»), Локо-Банка (вклад «Удачный»).
Банки не любят на своих сайтах указывать эффективную ставку, то есть показывать, какова реальная доходность по вкладу за весь срок хранения средств в целом. Интехбанк, пожалуй, — исключение из этого правила. По вкладу «В ритме жизни» при сроке 184 дня за первые 92 дня начисляется 8%, за последующие 92 дня — 11%. Процентная ставка за весь период составляет 9,5%. Еще есть вклад «Золотая казна +», по которому проценты начисляются по 11 периодам (от 4% до 11%) при сроке 385 дней. Эффективная ставка — 10,11% годовых.
Не хотят указывать эффективную ставку банки по нескольким причинам. Во-первых, исчезает «магия» максимальной ставки, во-вторых, клиент может банально запутаться: сначала ставки — по периодам, потом — еще и средняя. Так по крайней мере утверждают сами банкиры.
Большинство «лестничных» вкладов предполагает досрочное расторжение на льготных условиях — за каждый полный выдержанный период начисленные проценты сохраняются, за неполный период начисляются по ставке «до востребования». Как правило, это длинные вклады на срок 2—3 года.
По мнению участников рынка, «лестничные» вклады наиболее удобны для вкладчиков, которые не уверены, что смогут «додержать» деньги на вкладе до окончания срока его действия.
«Когда ставка по вкладу увеличивается к окончанию срока действия депозита, это стимулирует клиентов хранить сбережения до истечения договора, — говорит заместитель начальника департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Наталья Ерофеева. — Кроме того, многие «лестничные» вклады предусматривают льготные условия расторжения договора, иными словами, если деньги пролежали в банке вместо года всего девять месяцев, то клиент получит доход, равный процентам по вкладу, начисленным на аналогичный (девять месяцев) срок. Как показывает практика, такие вклады очень удобны вкладчикам — позволяют им не терять проценты при досрочном расторжении и получить приятный бонус в виде повышенной ставки, если деньги останутся на депозите до конца».
Сходного мнения придерживается и начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашот Симонян: «Как правило, такие вклады преследуют цель дополнительного поощрения клиентов за хранение средств в течение более длительного срока, а также за пополнение депозитов».
Правда, привлечь большую аудиторию эти вклады не могут, полагает вице-президент СМП-Банка Оксана Мисане. «Вклад считается одним из самых простых банковских продуктов, поскольку основных характеристик у него всего две — это срок и ставка. Возможность пополнения, частичного снятия, начисления процентов в зависимости от фактического срока пребывания денег на вкладе — это уже опции, которые, как правило, не столь весомы при выборе депозита. Именно поэтому «лестничные» вклады распространены не очень широко: большинство клиентов предпочитает изначально точно понимать, сколько денег будет начислено в конце срока действия договора».
Зачастую в рекламе таких вкладов банки указывают максимальную ставку, действующую по одному из периодов. По факту оказывается, что для вклада сроком размещения два года ставка в размере «до 19% годовых» начисляется только за последний период, равный 30 дням. «Согласно закону о рекламе, информация должна быть четкой и понятной, содержать все существенные условия банковского продукта, — отмечает начальник отдела методологии законодательства о рекламе ФАС Анна Деноткина. — Она не должна вводить в заблуждение клиента, поэтому банкам необходимо пояснять, что заявленная в рекламе максимальная ставка отличается от эффективной». По ее словам, в ФАС не обращались клиенты с жалобами на подобные банковские продукты.
Все зависит от «чистоплотности» коммуникации по таким депозитам, считает Ашот Симонян. Есть банки, которые привлекают клиентов на максимальную ставку, при этом не фокусируют их внимание на остальных условиях депозитов. С другой стороны, есть банки, которые раскрывают полную информацию по своим продуктам. Поэтому все зависит от конкретного банка. Российское законодательство не требует указывать эффективную ставку по вкладам в договоре, но требует прописывать в документе все значимые условия.
По словам Ерофеевой, претензий от клиентов банк никогда не получал, «так как в договорах все четко прописано — за какой период какая ставка начисляется. Мы не указываем в договоре эффективную ставку, так как этого не требует законодательство. Но эффективную ставку мы всегда готовы рассчитать по просьбе клиента, так же как и сумму, которую клиент получит по истечении договора».
Юлия УШЕВА, Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Иногда разница по сроку вклада в один день может лишить вас дохода
16 Время прочтения: 4 минуты
Я работаю экспертом по вкладам более десяти лет. Друзья, коллеги, родственники довольно часто обращаются ко мне за советом, какой открыть вклад.
Сам по себе банковский вклад — это продукт, который понятен и прост в использовании. В отличие от других способов инвестирования, таких как облигации, ПИФы или криптовалюты. Но условия по вкладам не всегда бывают прозрачными, особенно для людей, далеких от финансовой сферы.
Моя задача — помочь им разобраться иногда в довольно хитро сформулированных условиях.
Пожилые родственники рассказывают, что в банке им обещали ставку по вкладу 20% или они увидели рекламу, что банк предлагает 11%. На деле оказывается, что 20% возможно получить за пять лет, если оформить вклад со страховкой и передать большую часть средств страховой компании. А 11% — это ставка, действующая по вкладу с «лестничным» начислением процентов за один из периодов. Итоговая же ставка за полный срок вклада не превышает 5—6% годовых.
Определенно, ключевым моментом при выборе депозита является процентная ставка: чем она выше, тем больше доход по вкладу. Но все же ставка определяет не все. Функциональные возможности вклада мы выбираем, исходя из своих потребностей. Так, можно остановиться на простом сберегательном вкладе с выплатой процентов в конце срока, накопительном — с правом пополнения или расходном — с возможностью частичного снятия определенной суммы в течение срока действия договора.
Я сформулировала несколько советов на тему того, как можно добиться наиболее выгодных условий по вкладам.
В последнее время на рынке стало появляться все больше страховых вкладов, обязательным условием открытия которых является одновременное заключение договора инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ставки по ним более привлекательные, но не всем такой продукт подходит. Например, вы собираетесь внести на вклад 200 000 рублей. Из них половина суммы идет на вклад, а половина отдается страховой компании сроком на три — пять лет. Доходность от страхования не гарантирована, а вернуть эти деньги досрочно довольно проблематично.
На мой взгляд, оптимальный вариант вклада для получения максимальной доходности сегодня выглядит так:
1. Сумма вклада — 300 000 рублей (средний размер взноса для получения более-менее ощутимого дохода).
2. Срок — один год (стандартный срок размещения денежных средств для приумножения и накопления).
3. Процентная ставка будет находиться на уровне 7% годовых (размер ставки, приближенной к максимальной).
При ежемесячной капитализации, когда начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и увеличивают ее, ваш доход составит 21 687 рублей. В случае выбора ежемесячного перечисления процентов на отдельный счет общая сумма дохода составит 21 000 рублей, а сумма ежемесячной выплаты — порядка 1 750 рублей.
Если цель не только сохранить, но и накопить определенную сумму, то можно открыть пополняемый вклад с возможностью внесения на счет дополнительных взносов.
Так, при ежемесячном пополнении нашего депозитного счета на 30 000 рублей сумма вклада с капитализированными процентами по окончании срока договора составит 663 391 рубль.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Вклад с лестничным начислением процентов
К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом.
В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.
Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.
Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.
В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.
Как рассчитать эффективную ставку
Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.
Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:
1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;
2. период 91- 185 дней, ставка 10%;
3. период 186- 285 дней, ставка 12%;
4. период 286-365 дней, ставка 17%.
Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:
Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%
Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.
Условия по лестничным вкладам
Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.
Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.
Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.