Что такое мисселинг выберите один верный ответ

Что такое мисселинг простыми словами

С появлением интернета родилось много видов мошенничества. Злоумышленники не только придумали новые методы воровства данных, но и подстроили старые «офлайн-стратегии» под сетевые технологии. И если борьба с мошенниками чаще ограничивается базовой интернет-грамотностью, то мисселинг – совершенно другая вещь.

Люди склонны доверять официальным предприятиям, не обращая внимание на подводные камни. Этим и пользуются компании, предлагая свои продукты. Каким образом пользователя вводят в заблуждение? Как не попасться в ловушку мисселинга? Давайте разбираться!

Что такое мисселинг

Мисселинг – введение пользователя в заблуждение описанием продукта, за которым он не обращался.

Стоит отметить, что организации не совершают ничего незаконного, поэтому клиенты, попавшись в сети мисселинга, не смогут отвоевать потерянные деньги в правовом поле. Мисселинг считается недобросовестной практикой, и государство старается предотвратить «законный обман» покупателя, однако предприятия постоянно находят лазейки, вплоть до конкретных фраз в договоре.

Как работает мисселинг

Представим, что условный Петя открывает вклад в банке. Он ничего не подозревает и проходит стандартные процедуры, как вдруг консультант начинает рассказывать о жизненной необходимости приобрести дополнительный пакет страховки или выбрать иной тариф. Услышав это, Петя немного теряется, но консультант убеждает Петю в том, что ему это действительно нужно, хотя еще дома Петя изучил информацию на сайте и уже выбрал подходящий продукт. Только спустя время он поймет, что ему навязали бесполезную услугу, за которую он еще и платит.

И это самый безобидный пример мисселинга. Страшнее всего потеря огромных сумм денег. Банки пользуются настроениями людей, предлагая инвестиционные продукты: специфические тарифы на вклады, облигации, акции и прочие ценные бумаги. Естественно, менеджеры не будут рассказывать о рисках, тонкостях и нюансах продуктов.

По статистике, в 2020 году в России число инвесторов выросло на 5 миллионов человек, а значит, люди заинтересованы во вложении денег в акции. Поэтому все чаще встречается реклама инвестиционных ресурсов, в том числе и ответвлений от известных банков.

Однако за красивыми словами о быстрых деньгах, всеобъемлющей страховке и прочих «уникальных» продуктах скрываются особенности, выгодные организации, а не вкладчику. Именно банковские сферы чаще всего практикуют мисселинг. Обработке подвергаются как новые клиенты, так и постоянные пользователи.

Например, человек несколько лет держит вклад, но приходит время его продлить. Во время подписания договора, вместо продления предыдущего соглашения, клиенту будут активно предлагать так называемые «комбинированные» вклады; это значит, что в них заложены инвестиции либо в сам банк, либо в его партнеров. Безусловно, это бьет по конечной доходности, так как часть денег уходит в ценные бумаги, которые могут либо вернуться с большими процентами, либо пойти в убыток.

Информация о подобных тарифах подается так, чтобы пользователь не понял подвоха. Консультанты как бы говорят правду, но не всю. Мисселингу учат на курсах подготовки и квалификации: у работников есть планы на продажу пакетов страховки, вкладов и прочих продуктов, за которые начисляется премия. Чтобы не сбавлять темп, нужно уметь о них красиво рассказать, при этом формально не нарушив закон, прикрывшись словосочетаниями вроде «потенциальная прибыль», «инновационный инструмент» и так далее.

Конечно же, никто не вернет деньги, если вы не прочитали договор или не заметили особые пункты.

Хотя банковская сфера чаще других недоговаривает важную информацию, мисселинг свойственен и другим проектам. Например, негосударственный пенсионный фонд может предложить пакет, в котором часть средств будет уходить в сторонние проекты, а не оседать на вашем счету (естественно, об этом никто не скажет). Брокерские фирмы также любят навязывать неприбыльные инвестиции.

Однако клиенты чаще жалуются именно на банковские организации.

Если клиент подает на банк в суд, то иногда судебные инстанции принимают решение в пользу потребителя; суть сводится к недостаточному разъяснению условий страхования, вкладов или инвестиций. И все же судебные тяжбы – утомительный процесс, а навязывание услуг нужно грамотно доказать. Лучше всего не допустить подобной ситуации.

Как не попасться на мисселинг

Первое и самое важное правило: внимательно читайте договор! Не спешите подписывать документ, даже если в нем всего пара листов. Советую выделить свободное время, чтобы не спеша проштудировать все пункты и задать вопросы консультанту. О стеснении не может быть и речи, особенно если вы подключаете новую услугу в электронной форме, то бишь на сайте или в приложении.

Если вы заметили неоднозначные предложения, смело задавайте вопросы. Конечно, провоцировать работников банка не стоит, но и не нужно бояться уточнять нюансы. Например, вы можете попросить консультанта указать в договоре на такие пункты:

Напоследок отмечу, что инвестиции – сложная отрасль, требующая глубоких знаний и финансовой грамотности. За наивную готовность вложить деньги никто платить не будет, поэтому не ныряйте туда, откуда не сможете выплыть.

Заключение

Мисселинг нельзя назвать полноценным обманом. Скорее это игра на неопытности клиентов, которые ведутся на громкие заявления и не читают договор. Будьте внимательны!

Источник

Что такое мисселинг и как вернуть деньги

Иногда банки вводят клиентов в заблуждение и предлагают одни продукты или услуги под видом других. По сути это обман, но формально не считается нарушением закона. Как обезопасить себя и что делать, если уже заключён договор на ненужную услугу, расскажем далее.

Что такое мисселинг

Мисселинг – это ситуация, при которой клиента сознательно вводят в заблуждение и продают не тот продукт или услугу, за которыми он пришёл. Приведём пример. Пенсионерка Мария Ивановна обратилась в банк, чтобы открыть вклад, а в результате стала обладательницей полиса инвестиционного страхования жизни. Сотрудник банка убедил клиентку, что это тот же вклад, только выгоднее. О том, что был открыт не вклад, а другой продукт, пенсионерка узнала спустя полгода, когда решила досрочно забрать деньги. В банке клиентке сообщили, что обращаться нужно в страховую компанию. Там Мария Ивановна выяснила, что не только ничего не заработала, но и получит назад меньше, чем внесла. Это типичный пример мисселинга.

Сотрудники банков так поступают, чтобы продать больше продуктов, за которые получат повышенные бонусы или по которым стоит определённый план. Часто банки выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний. За каждый проданный продукт партнёра они получают комиссионные.

Вернуть деньги можно, но придётся доказать факт обмана. С начала 2020 года клиентам, которые оставили жалобы на мисселинг, банки вернули более 19 млн руб., а за весь 2019 год – около 80 млн руб. Об этом рассказали в Службе Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

По сути мисселинг – это обман. Клиент рассчитывает на одни условия, а на деле получает совершенно другие, зачастую менее выгодные.

В нашем примере пенсионерка хотела немного заработать на процентах. Кроме того, рассчитывала на то, что деньги защищены государством. Но получила совсем другой финансовый продукт.

Формально мисселинг не является нарушением закона. Его считают недобросовестной практикой. Законодательство о защите прав потребителей обязывает сообщать клиенту полную информацию о товаре или услуге перед продажей.

Где можно столкнуться с мисселингом

Столкнуться с подобным введением в заблуждение клиенты могут в любой финансовой организации. Согласно статистике жалоб потребителей в Банк России, чаще всего мисселинг происходит в банках. В частности, на фоне снижения ставок по вкладам сотрудники кредитных учреждений стали чаще предлагать небанковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом об отличиях сообщают далеко не всегда.

Вот что могут предложить клиенту под видом вклада:

Действительно, клиент может получить более высокий доход, чем по вкладу, но риски гораздо выше. Вложения не застрахованы государством, а процент не гарантирован.

Как не стать жертвой

Первое и главное правило – внимательно читать условия договора, который сотрудник банка предлагает на подпись. Не нужно полагаться только на рассказы сотрудника банка. Все его слова должны быть подтверждены документально.

Учтите, что договор со всеми приложениями может насчитывать 10-30 страниц. Внимательно изучить его от корки до корки в офисе банка сложно. Клиентов часто отвлекают, убеждают, что это всего лишь стандартный договор и нужно как можно скорее его подписать. Рекомендуем не торопиться и попросить копию договора домой, чтобы детально его проштудировать. При необходимости стоит обратиться к юристу, особенно если речь идёт о крупной сумме денег.

Особое внимание уделите следующим вопросам:

Если прибыль обещают высокую, но в договоре указан минимальный процент, советуем изучить статистику доходности за предыдущие кварталы и годы.

Если что-то в договоре остаётся неясным, не стесняйтесь задавать вопросы. Каждое условие продукта, которое озвучивает менеджер банка, просите показать в письменном виде. Подписывайте договор только в том случае, если все пункты понятны и не вызывают вопросов.

Банк России совместно с другими участниками рынка борется с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. Центробанк создал требования к страховым компаниям и агентам, в том числе банкам. Если они нарушаются, страховщики будут получать штрафы. Может грозить даже приостановка деятельности и отзыв лицензии. Поэтому ни одной страховой компании не выгодно, чтобы агенты (в том числе банки) занимались мисселингом.

Помните, что при продаже векселя или полиса страхования жизни работник банка должен выдать памятку с основными характеристиками продукта и рисками, которые несёт клиент. В частности, там должно быть сказано, что полис ИСЖ – это не депозит, инвестиции не застрахованы государством.

Куда жаловаться после заключения договора

Особенности продукта или услуги описаны в договоре. В конце такого документа клиент ставит подпись. Тем самым подтверждает, что ознакомился с условиями и принял их. Но часто клиенты не читают условия договора, доверяя менеджерам. Если уже поставили подпись, доказать, что имел место мисселинг, будет сложно. Но это возможно.

Пишите жалобу в сам банк и в интернет-приёмную Банка России.

Также помните, что можете воспользоваться периодом охлаждения. Например, если навязали полис страхования. Это период, когда клиент вправе расторгнуть договор и вернуть деньги. Срок составляет 14 дней с даты заключения договора.

Источник

Мисселинг: как не стать жертвой

Как работает мисселинг, как не стать жертвой мисселинга и о чем молчат продавцы инвестиционных продуктов.

ЦБ всерьез взялся за борьбу с мисселингом, чтобы защитить интересы начинающих инвесторов. Рассказываем, как сегодня чаще всего выглядит мисселинг при продаже финансовых продуктов, где с ним можно столкнуться, как и кому пожаловаться, если вам продали «не тот продукт» и как инвестору защититься от мисселинга.

© При использовании материалов сайта и цитировании — ссылка с URL-адресом обязательна

Что такое мисселинг?

Термин «мисселинг» пришел к нам из английского языка. Буквально misselling можно перевести как «неправильная продажа».

По сути это недобросовестная практика продаж, когда продавец намеренно искажает информацию о продукте или услуге, недоговаривает о важных особенностях продукта и рисках, которые с ним связаны. Словом, делает все возможное, чтобы вы купили то, что вам на самом деле вовсе не было нужно.

Одним из самых распространенных видов мисселинга является как раз инвестиционный мисселинг со стороны банков, страховых и управляющих компаний, брокеров.

Разбираемся подробно, в каких ситуациях вы легко, сами того не подозревая, можете стать жертвой мисселинга с реальным риском для своих вложений.

Как выглядит инвестиционный мисселинг?

ИСЖ/НСЖ вместо вклада

На первом месте в рейтинге идеальных инструментов для мисселинга, по статистике ЦБ, стабильно держатся продукты ИСЖ и НСЖ — они же полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни. Обычно происходит так: ваша мама или бабушка приходят в банк, чтобы открыть вклад или пролонгировать действующий депозит, и тут участливый менеджер предлагает «более интересный вариант»: и проценты заработаете, и страховку получите.

Сейлзы банков часто рекомендуют полисы НСЖ и ИСЖ именно в качестве альтернативы вкладу. Но есть одно «НО»: это принципиально другой продукт!

По сути ИСЖ и НСЖ — это гибрид, страховка и инвестиция в одной коробке. Вы доверяете свои деньги не банку, а страховой компании, а она инвестирует их в определенный набор финансовых инструментов. Если инвестиции сработают, вы получите доход.

О том, как устроены ИСЖ и НСЖ, мы подробно рассказывали в нашем ролике на YouTube-канале Yango. Если еще не видели, посмотрите обязательно!

Почему ИСЖ — это не вклад:

Вот относительно свежие цифры от ЦБ: 66% полисов ИСЖ, завершившихся в период с 2018 года по I квартал 2020 года, показали доходность ниже 3%, 89% полисов — ниже 5%. А 19% полисов, по данным регулятора, вообще показали нулевую (!) доходность. В то же время сотрудники банка, которые продают полис, часто рассказывают клиенту о 100%-ной доходности инвестиций.

— Хотя на самом деле речь идет о 100%-ной гарантии возврата вложенных средств в случае соблюдения условий договора (истечения обозначенного в договоре срока) и возможном получении инвестиционного дохода. То есть покупателя продукта изначально вводят в заблуждение по поводу будущей доходности вложений, — говорят в ЦБ.

Кстати, иногда бывает непросто получить назад свои деньги даже после окончания действия полиса. С высокой долей вероятности менеджеры страховой, куда вы придете, чтобы погасить свой полис, будут вас настойчиво уговаривать заключить новый договор ИСЖ. Тут в ход обычно идут все средства: например, представитель страховщика может долго убеждать вас, что в случае отказа продлить полис вы лишитесь даже того дохода, который заработали по старому договору страхования. Это тоже классический случай мисселинга, подтверждает ЦБ.

Структурные продукты вместо обычных депозитов и облигаций

На фоне резкого снижения ставок по депозитам банки, управляющие и брокерские компании начали активно предлагать своим клиентам продукты с «повышенной доходностью».Особой популярностью у продавцов пользуются комбинированные или структурные вклады, всевозможные структурные ноты и так называемые инвестиционные облигации.

По оценкам ЦБ, физлица уже вложили в такие «мутные» продукты с непрозрачным ценообразованием и плохо предсказуемой доходностью около 600 млрд руб. 90% продаж этих инструментов физлицам обеспечили 10 розничных банков. Часть продуктов и вовсе имеют признаки пирамид, посетовал в ходе брифинга для журналистов первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Сейчас регулятор занимается проверкой этих инструментов и финансового состояния эмитентов.

В коротком видео на канале Yango-Безопасные инвестиции мы подробно разбирали, кто и как выпускает структурные продукты, можно ли на них заработать и чем рискует инвестор, покупая «структурки».

ЦБ сильно обеспокоен тем, что продажа структурных продуктов тоже в большинстве случаев сопровождается классическим мисселингом.

Чаще всего в последнее время банки таким образом злоупотребляют продажей «инвестиционных облигаций» населению.

Подобные продукты, к примеру, до недавнего времени активно предлагали своим клиентам Сбербанк, ВТБ, банк «ФК Открытие», МКБ и другие участники.

Сами банки называют инвестиционные облигации долговыми ценными бумагами, чья доходность зависит от динамики рыночной стоимости какого-либо базового актива.

Однако с привычной большинству инвесторов классической облигацией инвестиционные облигации роднит разве что слово «облигация» в названии. По сути же инвестиционные облигации — это всего лишь упаковка для структурных продуктов со 100%-ной защитой капитала, где традиционные финансовые инструменты, такие как акции и облигации, комбинируются с производными, чаще всего с опционами.

Базовый актив, лежащий в основе инвестиционной облигации, может быть практически любым: корзины акций, цены металлов, нефти и любых других биржевых товаров, валютные пары, ставки центральных банков, государственный или корпоративный долг, динамика волатильности активов.

При этом доходность инвестиционных облигаций, как правило, складывается из двух частей: гарантированной (обычно это ставка купона в размере 0.01% годовых) и дополнительной (она зависит как раз от динамики вышеупомянутого базового актива и рассчитывается по специальной формуле).

Дополнительная доходность непосредственно связана с условиями действия продукта — рост, падение цен активов или нахождение их в указанном диапазоне.

В этом и заключается основной риск для инвестора: если условия действия продукта не выполняются, то держатель бумаги не получает вообще никакого дополнительного дохода.

Проблема в том, что при продаже таких бумаг инвесторам сейлзы банков делают акцент как раз на потенциальной доходности (обычно они обещают инвесторам 10–15% годовых), которая вовсе не гарантирована инвесторам, как с классическими облигациями с фиксированным купоном. В последнем случае инвестор всегда знает, какую именно доходность к погашению он получит.

В реальности же цифры по доходности структурных облигаций оказываются куда скромнее обещаний банков. Так, по данным того же ЦБ, доходность выпусков, погашенных во II и III кварталах 2020 года, взвешенная с учетом их объема на счетах физлиц, составила 4% — это фактически всего лишь на уровне инфляции и даже ниже доходности по депозитам.

Как ЦБ борется с мисселингом?

В январе Банк России подготовил проект закона, ужесточающий продажу сложных финансовых продуктов населению. Он уже внесен на рассмотрение в Госдуму. Если документ будет принят в нынешнем виде, то до 1 октября 2021 года частные инвесторы смогут покупать структурные продукты только в том случае, если у них есть статус квалифицированного инвестора.

С 1 октября профучастники начнут тестировать частных инвесторов на знание сложных инструментов. После успешного прохождения такого теста розничные клиенты снова смогут инвестировать в «структурки».

Параллельно ЦБ ужесточает санкции за мисселинг в отношении продавцов инвестпродуктов. Например, если регулятор установит, что банк или инвесткомпания предоставляет «физикам» недостаточно информации о каком-то инструменте или эта информация требует специальных знаний, ЦБ может запретить ей заключать договоры с неквалифицированными инвесторами. В дополнение к этому Банк России сможет требовать от профучастников выкупать обратно такие продукты у клиентов или возмещать их расходы на покупку «структурок».

Кроме этого регулятор выпустил специальное указание, которым намерен навести порядок и в индустрии ИСЖ. ЦБ не нравится, что банки и страховщики увлеклись продажей населению инвестиционных продуктов под видом страховых, поэтому он предлагает усилить их страховую составляющую.

В частности, теперь страховщики обязаны будут включать в правила страхования условие о том, что страховая защита по ИСЖ начинает действовать с момента уплаты первого взноса, а в случае смерти застрахованного лица выплата должна составлять не менее двух страховых премий.

Также ЦБ настаивает на том, что защита капитала по полису ИСЖ должна действовать и на случай отказа клиента от инвестиционной страховки: теперь до уплаты третьего взноса он сможет вернуть уплаченные страховые взносы в полном размере.

Как пожаловаться на мисселинг?

Увы, формально мисселинг не является нарушением закона, его всего лишь принято считать недобросовестной практикой.

По Закону о защите прав потребителей продавец финансовых продуктов обязан предоставить вам полную информацию о нем, перед тем как вы совершите покупку.

Как правило, особенности сложных финансовых продуктов действительно подробно расписываются банками и инвесткомпаниями в многостраничных договорах. Однако далеко не всегда инвестор готов потратить время на изучение такого «фолианта», а дьявол, как известно, кроется именно в деталях. В итоге, прослушав информацию об «основных особенностях» продукта от менеджера, клиент, не долго думая, ставит пару подписей «там, где галочки» и тем самым подтверждает, что ознакомился со всеми рисками продукта и готов их принять.

В таком случае доказать, что вы действительно стали жертвой мисселинга, будет не так-то просто.

Однако если вы понимаете, что вам действительно навязали какой-то продукт, скрыли от вас существенную информацию и намеренно ввели в заблуждение, пожаловаться на нарушителей все же можно.

Через интернет-приемную Банка России можно направить письменное обращение с жалобой: приготовьтесь внятно описать суть проблемы, назвать компанию, к которой у вас возникли претензии, и приложить имеющиеся доказательств (документы, фото, видео- и аудиозаписи и прочее).

Ответа на обращение придется подождать в среднем три дня. Но сложные случаи могут требовать больше времени, от 1 до 2 месяцев, предупреждают в ЦБ.

Кстати, в 2019 году при поддержке ЦБ в России заработал институт финансового уполномоченного (или финансовый омбудсмен).

Его задача — быстро и в досудебном порядке разрешать споры между частными лицами и финансовой организацией (правда, только в том случае, если размер претензий не больше 500 тыс. рублей, с момента нарушения прошло не больше трех лет, а банк или страховая входят в специальный реестр).

До недавнего времени финансовый омбудсмен рассматривал только споры со страховыми компаниями и микрофинансовыми организациями, но с 2021 года он также займется рассмотрением претензий к банкам и негосударственным пенсионным фондам. А подать обращение можно через портал «Госуслуги».

Как защититься от мисселинга:
памятка инвестору

Основное правило, которое точно поможет не стать жертвой мисселинга, — всегда внимательно изучайте договор или проспект финансового инструмента, в который вы собираетесь вложиться.

К примеру, точно не стоит вестись на уговоры менеджера банка подписать договор с помощью пары sms, направленных на ваш мобильный, если вы предварительно внимательно не проштудировали этот 30-страничный труд.

Кроме того, не секрет, что продажа инвестиционных продуктов сейчас в основном происходит дистанционно. Однако лендинги банков и инвесткомпаний, как правило, содержат очень общую, обтекаемую информацию об инструментах.

Прежде чем нажать на кнопку «Купить», не поленитесь связаться с менеджером и попросите его предоставить проспект инструмента, чтобы ознакомиться со всеми существенными условиями.

На что в первую очередь следует обращать внимание при чтении договора/проспекта финансового инструмента:

Скачайте приложение Yango

Инвестируйте в облигации и получайте стабильный рентный доход

Источник

Что такое мисселинг. Объясняем простыми словами

Мисселинг — практика недобросовестных продаж, когда клиента вводят в заблуждение о товаре или услуге, намеренно искажая информацию.

Яркий пример мисселинга — когда клиенту навязывают другой продукт вместо того, за которым он пришёл изначально (продавец расписывает его выгоды, «забывая» сообщить о недостатках), или ненужные ему услуги в дополнение к основному товару. В результате клиент покупает, например, полис инвестиционного страхования жизни, вместо того чтобы просто положить деньги на вклад.

Мисселинг процветает в банковской сфере: сложность продуктов и услуг и низкая финансовая грамотность потребителей позволяет легко проводить недобросовестные продажи.

Пример употребления на «Секрете»

«Многие граждане просто не осознают, что их права нарушаются, не обращаются за защитой и восстановлением справедливости к регулятору и финуполномоченному. Банки пока этим активно пользуются. Поэтому более пристальное внимание Банка России к практикам мисселинга и публичное озвучивание «имён» нарушителей прав граждан серьёзно улучшило бы ситуацию».

(Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева — о проблеме мисселинга в России).

Нюансы

Действия сотрудников, убеждающих купить один товар вместо другого, часто называют мошенническими. Важно понимать, что мисселинг — это не мошенничество и юридического наказания продавец не понесёт.

Мисселинг пока не регулируется законодательно. Однако в 2022 году заработает закон, согласно которому, если банкам всё же удастся развести клиента на ненужную ему услугу, потребитель сможет от неё отказаться в течение 14 дней и вернуть деньги. Эти две недели называются «периодом охлаждения».

Мнения

Должно ли государство вмешиваться в практики недобросовестных продаж? Мнения экспертов расходятся.

Председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин считает, что Банк России должен вмешиваться в недобросовестные практики продаж в банковской сфере и, например, запретить банкам повышать процент по кредиту в случае отказа от страховки.

Доцент департамента мировой экономики НИУ ВШЭ Эдуард Джагитян полагает, что банки действуют в своих интересах в условиях экономической нестабильности и ответственность за свою финансовую грамотность лежит на самом потребителе.

Источник