Что такое мобильная платежка
Мобильный платеж
Содержание
Список популярных товаров и услуг, оплачиваемых через мобильный телефон
Мобильные платежи в России
Количество услуг, которые можно оплатить с мобильного телефона, увеличивается, они становятся более разнообразны. Сейчас они осуществляются, в основном, с помощью премиальных SMS. Технология NFC также популярна: с 1 января 2009 года в Московском метрополитене пассажирам предоставляется возможность оплаты проезда с помощью мобильного телефона.
Оплата товаров и услуг с помощью Premium SMS
Отправка sms на специальный номер провайдера, который самостоятельно перечисляет деньги тому, кому они предназначаются, удерживая комиссионное вознаграждение. Стоимость Premium SMS несколько выше, чем у обычного текстового сообщения, так как в нее входит цена самой услуги. Максимальная стоимость такого сообщения около 250 рублей.
После завершения процесса оплаты, на телефон потребителя приходит уникальный код доступа, который необходимо ввести для получения услуги. В других случаях пользователь в ответном сообщении получает ссылку, перейдя по которой он может скачать файл прямиком на мобильный телефон.
Такой способ оплаты удобен человеку, совершающему спонтанную покупку, и выгоден оператору, которому причитается комиссия — 25-60% от стоимости покупки.
Преимущества данного способа оплаты:
Оплата через технологию NFC
Для использования сервиса NFC необходим встроенный в телефон специальный модуль. Телефон с чипом устанавливает соединение с платежным терминалом, который считывает необходимую информацию. В результате соединения со счета абонента списывается стоимость услуги.
Преимущества оплаты с помощью NFC:
Примечания
Полезное
Смотреть что такое «Мобильный платеж» в других словарях:
Мобильная коммерция — (другие названия M Commerce, mCommerce) общее название для различных коммерческих сервисов (кроме услуг связи), использующих мобильный телефон в качестве основного интерфейса пользователя[1]. Содержание 1 Описание 2 История … Википедия
Сервис «Альфа-Бизнес Мобайл» Альфа-Банка — Сервис «Альфа Бизнес Мобайл», мобильный банк для клиентов юридических лиц, реализованный в виде приложения для смартфонов (на платформе iOS и Android), Альфа Банк запустил в 2012 году. В сентябре 2013 года в приложение был добавлен платежный… … Банковская энциклопедия
Сотовый кобренд — Сотовые кобренды – партнерские программы банков с компаниями мобильной связи, а именно: операторами из «большой тройки» – МТС, «Билайном» и «Мегафоном».МТС выпускает совместные карты со Сбербанком, Райффайзенбанком, Ситибанком и «Русским… … Банковская энциклопедия
Электронные деньги — (Electronic money) Электронные деньги это денежные обязательства эмитента в электронном виде Все, что нужно знать об электронных деньгах история и развитие электронных денег, перевод, обмен и вывод электронных денег в различных платежных системах … Энциклопедия инвестора
Гранд Капитал — (Grand Capital) Содержание Содержание Информация о О Для Гранд Капитал Для Гранд Капитал обучение и бонусы Ввод вывод средств Торговый терминал Grand Capital Партнерские программы Гранд Капитал Информация о брокере Гранд Капитал Находится на… … Энциклопедия инвестора
Платёжные карты — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Банковская карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Зарплатная карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Зарплатная карточка — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Кредитная карточка — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Мобильные платежи: какие они бывают и какие нужны вашему бизнесу
За 5 лет с 2013 года число россиян, выбирающих безналичную оплату покупок, увеличилось в 3 раза, и каждый десятый это делает с помощью смартфона, как сообщали в НАФИ. Пандемия усилила этот тренд: почти 80% всех транзакций в Европейском регионе происходят безналично, при этом уже треть россиян оплачивают покупки смартфоном. Возможность предоставления опции мобильных платежей сегодня одна из важных деталей любого бизнеса. И мы расскажем о четырех основных технологиях и о том, с какой из них лучше работать.
Под мобильными платежами подразумевают все финансовые транзакции, которые проводятся с помощью мобильного устройства: смартфона, умных часов, планшетов. Одна из первых подобных технологий — SMS+ или DCB (Direct Carrier Billing). Схема «отправьте сообщение с кодом XXX на короткий номер YYY, чтобы получить доступ к услуге» известна уже не один десяток лет. Платеж осуществляется через мобильного оператора или агрегаторов. Чем больше участников в этой цепочке, тем выше комиссия. Деньги списываются с мобильного счета, а не банковской карты.
Производной формой DCB, которая сегодня сменила SMS+, стали платежи через счет мобильного оператора. Иногда их называют «мобильными кошельками», но этот термин может внести путаницу в понятия, потому что под ним же значатся платежные системы Google и Apple (Google Wallet, Apple Wallet), а также сервисы WebMoney, PayPal, Яндекс.Деньги и пр.
Самая популярная технология в России — бесконтактные платежи через NFC (Near Field Communication): беспроводная передача данных на малом расстоянии, обычно в пределах 10 см. Сегодня она реализована в первую очередь в смартфонах, а также в умных часах (Apple Watch, Samsung Galaxy Watch и пр.), в планшетах. Небольшой радиус действия делает NFC безопасным, а мгновенное подключение — простым. Работает технология через привязку к банковской карте.
Также встречаются мобильные платежи, основанные на прямом доступе к банковским картам через данные от оператора связи. Они лежат в основе 3D-secure — обеспечение безопасности интернет-транзакций.
Для большинства пользователей «мобильные платежи» — это про смартфон, который можно приложить к терминалу. В этом процессе участвует технология NFC, которая возникла позже других методов e-payments и сейчас активно развивается. Сегодня это наиболее популярный метод электронной оплаты: согласно исследованию «Яндекс.Денег» за 5 месяцев, с января по май 2020, число NFC-платежей через смартфоны и умные часы выросло почти на 25% в сравнении с аналогичным периодом 2019 года. В целом около 36% россиян предпочитают платить не картой, а телефоном.
Преимущество NFC в простоте и высокой степени защиты денег. Не вдаваясь в технические детали, можно утверждать, что в среднем безопасность выше, чем у оплаты при помощи пластиковых карт. Пример на бытовом уровне: карты с бесконтактной технологией PayPass прикладываются к терминалу и при покупках на сумму меньше 1 тыс. рублей не требуют ввод пин-кода. Хотя VISA расширила коридор до 3 тыс., но решает это банк-эмитент. Если карта будет утеряна (или украдена), нашедший сможет без проблем ей воспользоваться. Платеж через смартфон требует подтверждать действие паролем или биометрическими данными: для Apple это лицо владельца или отпечаток пальца, в зависимости от модели iPhone. Утерянным смартфоном и привязанными к нему картами воспользоваться труднее, чем обычным «пластиком» — каждая операционная система сегодня позволяет удаленно заблокировать гаджет от несанкционированного доступа.
На рынке сегодня представлены три основных системы NFC платежей: Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, развивающиеся в России с 2016 года. По популярности Google Pay обходит остальные: им пользуются 29,1% россиян, а Apple Pay и Samsung Pay — 20,2% и 17,4%. Это связано с ограничением для таких систем — их можно использовать только с определенными гаджетами. Apple Pay работает лишь на одноименных устройствах, Google Pay требует наличия операционной системы Android, а Samsung Pay доступен даже не для всех смартфонов Samsung.
NFC-платежи применимы в двух сценариях: когда покупка производится через терминалы оплаты (POS-терминалы) и когда она осуществляется внутри магазинов AppStore и Google Play, в приложениях (Apps), на сайтах. Связанные с этим ограничения широко обсуждаются, во многом из-за комиссии для разработчиков приложений, обозначенной Apple и Google. Размер комиссий доходит до 30% от суммы платежа. Среди наших клиентов через NFC-платежи проходит всего 5% от общего числа выплат.
Несмотря на сложности, это достаточно популярный способ оплаты. Он повышает конверсию для любых сервисов по подписке, включая покупки, встроенные в игры, подписки на электронные библиотеки и лимитированный доступ к закрытым ресурсам. Но применим он только для продуктов, которые используются онлайн.
Способ удобен для ситуаций, когда невозможно воспользоваться Apple или Google Pay — например, если у клиента телефон не поддерживает эту технологию. Также не все россияне не готовы указывать в интернете данные банковской карты для оплаты напрямую. Платеж через DCB решает проблему: открытым становится только номер телефона.
Правда минусы все же есть: не все клиенты считают безопасным хранить на счете оператора большие суммы, поэтому покупка товаров, например, за 5 тыс. рублей, таким способом маловероятна.
Наименее известный и редко встречающийся способ платежа. Этот способ — гибрид банковских выплат и мобильных платежей, при котором для доступа к счету карты используется данные оператора связи. В России этот способ не получил широкого развития напрямую, но является основой обеспечения безопасного доступа в технологии 3D-secure. Через отправку SMS на номер мобильного телефона банки проводят идентификацию плательщика. Полученный код пользователь вводит в окне транзакции, подтверждая легитимность своих действий.
Вторая категория мобильных платежей, известная большинству владельцев телефонов — платежи SMS+ (или DCB). Этот платеж осуществляется напрямую через оператора мобильной связи и использует его инфраструктуру. Оператор выделяет определенный список коротких номеров для сдачи в аренду и берет процент от стоимости платежных SMS. В основном на базе SMS+ развиваются сервисы, предоставляемые самими операторами мобильной связи: дополнительные услуги, изменения тарифов, информационные приложения. У технологии есть ограничения по суммам платежей.
Этот способ оплат был особенно популярен в начале 00-х: его использовали магазины музыкальных рингтонов и сервисы знакомств, предлагая отправить короткий код или USSD-команду. Несмотря на очевидное преимущество в легкости платежа, для внедрения этого метода необходимо заключать прямое соглашение с поставщиком мобильных услуг. По причине сложности подключения и непрозрачных требований по настройке сервиса сейчас он практически не распространен в России.
Фактически, среди существующих сегодня технологий мобильных платежей нет универсальной. Несмотря на растущий спрос на NFC-решения и их внедрение как онлайн, так и оффлайн, карту к смартфону привязывает только треть россиян. А к Apple Pay и Google Pay до сих пор нельзя добавить карты МИР. В то же время, в мире Apple Pay пользуется уже каждый второй владелец айфона. С Google Pay ситуация сложнее: открытых данных нет, однако активных владельцев Android в мире в 2019 насчитывалось 2,5 млрд (у Apple — 2 млрд), поэтому даже потенциальный рынок больше. Хотя число установок сервиса Google меньше, чем у Apple — всего 100 млн против 440 млн.
Но при всей привлекательности NFC нельзя забывать о том, что смартфонами пользуется только часть населения. А вот платежи через мобильного оператора доступны практически всем, правда уступают NFC в скорости.
Возможно, все описанные способы будут применимы для вашего бизнеса. Скорее всего, один из них будет доминирующим для оплаты конкретного товара или услуги. Мы думаем, что доля мобильных платежей в структуре любого бизнеса будет расти.
Мобильные платежи принимаются во всем мире по-разному. Первый патент, определяемый исключительно как «Мобильная платежная система», был подан в 2000 году.
СОДЕРЖАНИЕ
Модели
Существует четыре основных модели мобильных платежей:
Также возможны комбинации двух моделей.
Мобильные кошельки
Как правило, это процесс:
Известно, что запрос PIN-кода снижает коэффициент успешности ( конверсии ) платежей. Эти системы могут быть интегрированы напрямую или могут быть объединены с платежами оператора и кредитной картой через единую платформу мобильных веб-платежей.
Кредитная карта
Простая система мобильных веб-платежей также может включать поток платежей по кредитной карте, позволяющий потребителю вводить данные своей карты для совершения покупок. Этот процесс знаком, но известно, что любой ввод данных на мобильный телефон снижает коэффициент успешности (конверсии) платежей.
Кроме того, если поставщик платежных услуг может автоматически и безопасно идентифицировать клиентов, то данные карты могут быть отозваны для будущих покупок, что превращает платежи по кредитной карте в простой способ покупки одним щелчком, что обеспечивает более высокие коэффициенты конверсии для дополнительных покупок.
Однако существуют опасения относительно конфиденциальности информации и платежей, когда карты используются во время онлайн-транзакций. Например, если веб-сайт небезопасен, в Интернете может просочиться информация о личной кредитной карте.
Биллинг оператора связи
Транзакционные платежи на основе SMS / USSD
Премиум SMS и премиум MMS
В преобладающей модели для SMS-платежей потребитель отправляет запрос на оплату с помощью текстового SMS-сообщения или USSD на короткий код, и на его телефонный счет или его онлайн-кошелек взимается дополнительная плата. Участвующий продавец информируется об успешном завершении платежа и затем может освободить оплаченный товар.
Поскольку надежный физический адрес доставки обычно не предоставляется, эти товары чаще всего являются цифровыми, и продавец отвечает с помощью службы обмена мультимедийными сообщениями, чтобы доставить купленную музыку, рингтоны, обои и т. Д.
Факторы, запрещающие Премиум SMS, включают:
Удаленная оплата по SMS и токенизация кредитной карты
На сегодняшний день решения для мобильных платежей в точках продаж не полагаются на аутентификацию на основе SMS в качестве механизма оплаты, но удаленные платежи, такие как оплата счетов, повышение категории мест на рейсах, а также продление членства или подписки, являются обычным явлением.
Мобильные веб-платежи (WAP)
Однако, если с мобильного счета не взимается прямая оплата через оператора мобильной сети, использование кредитной / дебетовой карты или предварительная регистрация в решении для онлайн-платежей, таком как PayPal, по-прежнему требуется, как и в среде настольного компьютера.
Биллинг прямого оператора
Прямой биллинг оператора, также известный как биллинг мобильного контента, биллинг WAP и биллинг оператора, требует интеграции с оператором мобильной сети. Он дает определенные преимущества:
Одним из недостатков является то, что ставка выплат часто будет намного ниже, чем при использовании других вариантов мобильных платежей. Примеры от популярного провайдера:
В последнее время прямой биллинг оператора развертывается в среде приложений, где разработчики мобильных приложений используют возможность оплаты в один клик, которую предоставляет прямой биллинг оператора для монетизации мобильных приложений. Это логическая альтернатива кредитной карте и SMS-биллингу Premium.
В 2012 году Эрикссон и Western Union объединились для расширения рынка прямого операторского биллинга, что позволило операторам мобильной связи включить мобильные денежные переводы Western Union в свои предложения мобильных финансовых услуг. Учитывая международный охват обеих компаний, партнерство призвано ускорить взаимосвязь между рынком мобильной коммерции и существующим финансовым миром.
Бесконтактная связь ближнего поля
Связь ближнего поля (NFC) используется в основном для оплаты покупок, сделанных в обычных магазинах, или транспортных услуг. Потребитель, использующий специальный мобильный телефон со смарт-картой, машет телефоном рядом с модулем считывания. Большинство транзакций не требуют аутентификации, но некоторые требуют аутентификации с использованием ПИН-кода до завершения транзакции. Платеж может быть списан со счета предоплаты или напрямую переведен на мобильный или банковский счет.
Эта технология, впервые задуманная в начале 2010-х годов, нашла также коммерческое применение в этом веке в Скандинавии и Эстонии. Конечные пользователи извлекают выгоду из того, что они могут оплачивать парковку, не выходя из машины, с помощью мобильного телефона, а операторы парковок не обязаны вкладывать средства ни в существующую, ни в новую инфраструктуру уличных парковок. Парковочные надзиратели поддерживают порядок в этих системах с помощью номерных знаков, транспондеров или наклеек со штрих-кодом, или они считывают цифровой дисплей так же, как они читают квитанцию об оплате и отображении.
Другие поставщики используют комбинацию NFC и штрих-кода на мобильном устройстве для мобильных платежей, потому что многие мобильные устройства на рынке еще не поддерживают NFC.
Другие
Платежи по QR-коду
QR-коды могут быть двух основных категорий:
Мобильная система самообслуживания позволяет сканировать QR-код или штрих-код продукта в обычном заведении, чтобы купить продукт на месте. Это теоретически исключает или снижает количество длинных очередей к кассе, даже в киосках самообслуживания.
Мобильные платежи в облаке
Google, PayPal, GlobalPay и GoPago используют облачный подход к мобильным платежам в магазинах. Облачный подход помещает поставщика мобильных платежей в середину транзакции, которая включает два отдельных этапа. Сначала выбирается связанный с облаком способ оплаты, и платеж авторизуется через NFC или альтернативный метод. На этом этапе поставщик платежей автоматически покрывает стоимость покупки за счет средств, связанных с эмитентом. Во-вторых, в отдельной транзакции поставщик платежей взимает плату с выбранной, привязанной к облаку учетной записи покупателя в среде без карты, чтобы возместить его убытки при первой транзакции.
Платежи на основе аудиосигнала
Прямое сотрудничество с оператором и банком
В модели T-Cash мобильный телефон и оператор сотовой связи являются интерфейсным интерфейсом для потребителей. Потребитель может покупать товары, переводить деньги партнеру, обналичивать и вносить наличные. Счет «мини-кошелек» можно открыть так же просто, как ввести * 700 # на мобильном телефоне, предположительно путем внесения денег в участвующий местный торговец и номер мобильного телефона. Предположительно, другие транзакции выполняются аналогичным образом путем ввода специальных кодов и номера телефона другой стороны на мобильном телефоне потребителя.
Магнитная безопасная передача
Системы банковских переводов
Шведская платежная компания Trustly также обеспечивает мобильные банковские переводы, но используется в основном для транзакций между бизнесом и потребителем, которые происходят исключительно в Интернете. Если интернет-магазин интегрируется с Trustly, его клиенты могут платить прямо со своего банковского счета. В отличие от Swish, пользователям не нужно регистрировать учетную запись Trustly или загружать программное обеспечение для оплаты.
Датский MobilePay и норвежский Vipps также популярны в своих странах. Они используют прямые и мгновенные банковские переводы, а также для пользователей, не подключенных к участвующему банку, выставление счетов по кредитной карте.
Модель поставщика услуг мобильных платежей
Есть четыре потенциальных модели мобильных платежей:
Мобильные платежи: краткое описание
Совсем недавно мобильные платежи были новым и перспективным способом совершения моментальных платежей. Сейчас этот способ оплаты набирает популярность среди населения, но не с такой скоростью, с какой хотелось бы. Всему виной не достаточная законодательная база для данного вида оплаты товаров и услуг.
К мобильному платежу относится любой вид платежа совершенный с использованием денежных средств, со счета мобильного телефона плательщика. Основное преимущество данного вида платежей – это простота. Не смотря на то, что «на дворе» двадцать первый век, не у каждого человека есть собственный счет в банке и кредитная карта и еще меньше пользуются электронными деньгами. Чего не скажешь о мобильном телефоне, который имеется практически у 100% населения в нашей стране. Поэтому развиваясь в нужном направлении, мобильные платежи имеют все шансы потеснить все традиционные способы оплаты, включая оплату наличными. Достаточно пополнить счет мобильного телефона и в дальнейшем распоряжаться собственными деньгами на счету оператора связи по своему усмотрению, расплачиваясь за товары и услуги, как в интернете, так и в «продвинутых» магазинах.
Если вкратце «пробежаться» по истории мобильных платежей, можно вспомнить, что началось все с распространения и оплаты мобильного контента (мелодии, картинки и т.п.) с помощью SMS. Впоследствии последовало развитие данного вида платежей, и стала возможна оплата коммунальных услуг, штрафов, покупок в интернете.
Говоря обо всех преимуществах, нельзя не упомянуть о недостатках. Помимо не достаточной законодательной базы у мобильных платежей есть еще один существенный недостаток, препятствующий массовой популяризации – высокая комиссия за перевод денежных средств по сравнению с другими методами. Обвинять в этом операторов сотовой связи, наверное, не имеет смысла, т.к. мобильные микроплатежи не относятся к связи, а являются приятным бонусом, за который приходится платить комиссией. Остается только наедятся, что в будущем условия проведения транзакций станут менее жесткими, а мы получим действительно универсальное средство оплаты.
Эволюция мобильных платежей
Технологии рвутся семимильными шагами вперед, успевают эволюционировать и приносить в нашу жизнь удобство и надежность. Буквально на днях на Techcrunch вышла замечательная статья «The evolution of the mobile payment», которой я решил поделиться с читателями Хабра.
Прогнозируется, что количество пользователей мобильными телефонами к концу 2016 года составит 4,8 миллиардов человек. Недавние исследования показали, что около 39% пользователей в США в 2015 году совершили хотя бы один платеж с использованием мобильных платежных систем. Для сравнения: в 2014 году эта цифра составляла 14%, а к концу 2017 года ожидается, что она достигнет 70%. Такой взрывной рост и наличие потенциала для еще большего роста дают основания считать, что данную отрасль ждет бурное развитие. Для того, чтобы понять, до каких высот может взлететь данная индустрия, необходимо вспомнить историю развития мобильных платежей и то, как она эволюционировала.
Краткая история мобильных платежей
На протяжении всей своей истории человечество всегда полагалось на разного рода платежные системы для оплаты товаров и услуг. Все началось с бартерной системы: скот, зерновые. Затем в ход пошли денежные знаки – раковины, кусочки выдубленной кожи, золото, металлические монеты, бумажные банкноты, доллар США, расчетные карты, кредитные карты, и, наконец, электронные платежи. Все эти преобразования были направлены по одному вектору – повышение удобства использования и универсальности. Эти предпочтения начали обретать форму в начале 20-го века, когда появились платежные карты.
Расчетные карты впервые были упомянуты Эдвардом Беллами в 1887 году в его знаменитом романе-утопии «Взгляд назад», но стали реальностью только в 1921 году; их первыми пользователями стали клиенты Western Union. Вскоре многие универмаги, станции техобслуживания и отели также стали предлагать своим клиентам расчетные карты, чтобы избавить тех от необязательных визитов в банк.
После выхода карты Diners Club в 1958 году индустрия кредитных карт стала напоминать то, что мы имеем сегодня. Первой кредитной картой, выданной сторонним банком, стала карта BankAmericard, и это случилось в 1958 году. Эта карта превратилась в Visa в 1977 году. Затем появилась система видеотекс (конец 1970-х – начало 1980-х); Интернет-банкинг (1994); система мобильных платежей WAP (1997), и современный наплыв приложений для мобильных платежей.
Вот, как происходило развитие технологий мобильных платежей в конце 20-го – в начале 21-го века:
1983: Дэвид Чом, американский специалист по криптографии начинает работу над созданием электронных денег и изобретает «обескураживающую формулу, которая является продолжением криптографического алгоритма с открытым кодом RSA, который до сих пор используется в веб-шифровании». Это самое начало криптовалют.
1994: Несмотря на то, что данный факт оспаривается, некоторые считают, что первая онлайн покупка – пицца с пепперони и грибами Pizza Hut – произошла в этом году.
1998: Основана PayPal.
2003: По всему миру 95 миллионов человек совершили покупки с использованием своих мобильных телефонов.
2007: Вышли на рынок операционные системы iPhone и Droid.
2008: Изобретена Bitcoin.
2011: Выход на рынок Google Wallet.
2014: Запуск Apple Pay. Через год вышли Android Pay и Samsung Pay.
2020: Ожидается, что 90% владельцев смартфонов будут использовать мобильные платежи. Существуют оценки, согласно которым к 2017 году объем продаж, совершенных с использованием мобильных платежных систем, составит 60 миллиардов долларов.
Типы мобильных платежей
Существует три типа мобильных платежей. Первый – это когда покупатель заходит на веб-сайт, добавляет товар в корзину, оформляет заказ и получает свою покупку вместе с чеком. Еще есть бесконтактные платежи – когда информация о транзакции хранится на устройстве, и для ее завершения требуется вести PIN-код. И, наконец, мобильные кошельки, которые способны заменить традиционный кошелек и хранят всю информацию по совершенным платежам.
В пределах каждого из описанных типов мобильных платежей имеются различные вариации. Например, в случае с мобильным приложением, при покупке у определенного поставщика оплата производится на устройстве пользователя, как, например, в случае с приложением Starbucks. В случае платежного терминала продавца платежные данные не сохраняются. Платежные онлайн сервисы, такие как PayPal, при покупке товаров используют устройство пользователя. Мобильные сервисы по переводу средств от клиента к клиенту, такие как Venmo, также используют устройство пользователей для совершения банковского перевода. Думаете, объемы не велики? Venmo отчиталась о совершении переводов более, чем на 1 миллиард долларов только в январе 2016 года.
И не стоит думать, что мобильные платежи ограничатся смартфонами и планшетами.
Технология Bluetooth с низким энергопотреблением (BLE) позволяет производить расчеты, как с использованием устройства покупателя, так и продавца. В последнем случае данные хранятся на специальном аккаунте мобильных платежей. Примером может служить маячок PayPal и iBeacon. Ну, и наконец, есть технология беспроводной высокочастотной связи (NFC) – здесь также все происходит на устройстве пользователя; данные хранятся на мобильном устройстве и используются для покупки товаров. Данная технология используется мобильными кошельками Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay. Типичным примером развития стартапа является такая схема: сервис СМС – мобильное приложение – бесконтактная платежная система.
Для организации связи маяков и NFC-меток с устройствами покупателей применяются технологии BLE и NFC. В случае с BLE имеется возможность поддерживать долговременную связь, которая может использоваться на больших площадях, а клиенты могут получать уведомления и купоны. NFC активируется самим покупателем и больше подходит просто для организации связи один-на-один.
Изменения на рынке мобильных платежей
Со вступлением в игру все большего количества крупных брендов, рынок мобильных платежей претерпевает значительные изменения. Продавцы используют новейшие технологии и адаптируют свои приложения для обеспечения максимально комфортного осуществления мобильных платежей.
Например, недавно Google представила новое приложение Hands Free. Оно использует для работы как Bluetooth, так и Wi-Fi, а особенность заключается в том, что телефон можно не доставать из кармана. В Google также проводится работа с системой идентификации личности по чертам лица.
Не остаются в стороне гиганты банковского сектора: JPMorgan Chase & Co., Bank of America Corp., Wells Fargo & Co. и U.S. Bancorp создали платежную систему clearXchange, которая позволяет клиентам мгновенно переводить средства между счетами различных банков с помощью мобильного телефона.
Эксперименты, проводимые в Google, не являются чем-то исключительным; обеспечение максимального удобства и безопасности платежей – это главная тенденция в индустрии мобильных платежей. Что касается опции «оплатить», Apple, Android и Samsung – не более чем верхушка айсберга. Все больше и больше информационно-технологических компаний разрабатывают свои собственные платформы для мобильных платежей. Производители носимой электроники на очереди. Не думайте, что мобильные платежи ограничатся смартфонами и планшетами; скоро оплатить покупку можно будет с помощью, например, Jawbone UP4, bPay band и Lyle & Scott bPay jacket.
Места на рынке хватает всем
Сети по розничной торговле, такие как Wal-Mart Stores Inc., также не хотят оставаться в стороне и разрабатывают свои собственные продукты, которые поддерживают мобильные платежи. Например, это касается использования данных геолокации для рассылки купонов и специальных предложений. Bloomberg Technology пишет: «консалтинговая компания eMarketer прогнозирует рост оборота сделок, совершенных с помощью подключения мобильного телефона к платежному терминалу в магазине, до уровня 210 миллиардов долларов, по сравнению с 8,7 миллиардами долларов в 2015 году».
Розничные сети и банки собираются составить серьезную конкуренцию Apple Pay и Android Pay; для потребителей и бизнеса это, прежде всего, означает большую вариативность при совершении мобильных платежей и банковских переводов. Еще одной интересной тенденцией является рост объема мобильных платежей с использованием криптовалюты и цепочек блоков транзакций. Технология, стоящая за биткойном, в последнее время стала одной из самых обсуждаемых тем. На самом деле, ожидается, что токенизация совершит настоящий переворот в финансовой индустрии.
Такие компании, как Movile уже увидели потенциал использования биткойна для платежей в сервисах онлайн-гейминга, а также в качестве альтернативной валюты для мобильных платежей в странах с развивающейся экономикой, таких как Бразилия. Пожалуй, наибольший потенциал таится в технологии электронных денег. Многие считают цепочки блоков транзакций той технологией, на основе которой «будет строиться новое поколение транзакционных приложений, обеспечивающих требуемый уровень оперативности при условии сохранения высокого уровня надежности и прозрачности» — идеальное сочетание характеристик для роста популярности мобильных платежей, как среди пользователей мобильных телефонов, так и для бизнеса.
К веселью также присоединяются социальные сети и мессенджеры. Вы сможете совершать покупки напрямую из мобильных приложений социальных сетей, например, Facebook и использовать WhatsApp в качестве канала для коммерческой деятельности. Используя инструментарий больших данных, продавцы смогут делать рассылки купонов целевой аудитории, устраивать акции и совершать флэш-распродажи, и даже оформлять предварительные заказы.
Нормативы могут быть установлены таким образом, чтобы это вело к глобальной стандартизации. В настоящее время не существует глобального стандарта мобильных платежей, однако имеется инициатива (которую поддерживает автор этой статьи) по созданию единого стандарта, который бы содержал одинаковый набор нормативов для всех стран. Такой ход может изменить правила игры и помочь развитию платежных технологий вообще, и мобильных платежей в частности, по всему миру. При наличии таких компаний как Venmo, обрабатывающих мобильные переводы по схеме клиент-клиент объемом более 1 миллиарда долларов в месяц, и тысячи компаний, подобных Square, обрабатывающих миллиарды в виде мобильных платежей, индустрия мобильных платежей обещает стать самым динамично развивающимся сектором.
Места на рынке хватает всем, но прежде, чем все получится, еще предстоит разобраться со многими вопросами, включая вопросы безопасности. Несмотря на это, удобство и скорость совершения транзакций продолжает привлекать все больше и больше людей, так что прогноз о 90% пользователях, совершивших мобильный платеж к 2020 году, не кажется невероятным.