какие существуют платежные системы кроме visa и mastercard
Обзор платежных систем для сайта в 2020 году: особенности, плюсы и минусы
Современная E-коммерция немыслима без платежных систем. Благодаря им можно покупать и продавать товары буквально в несколько кликов за несколько секунд. При этом не играет никакой роли, где физически находится продавец и покупатель.
Способы приема оплаты на сайте
Существует несколько вариантов приема платежа на сайте. Каждая платежная система привязана к тому или иному способу, а также может использовать несколько способов. Рассмотрим их.
Популярные платежные системы в России
В России работает порядка 20 платежных систем. Кратко охарактеризуем наиболее популярные:
Payeer. Относительно молодая ПС – появилась в 2012 году. Работает примерно в 200 странах. Число пользователей – 2,5 млн.
Webmoney. Одна из старейших систем электронных денег в России. Система основана в 1998 году. Обслуживает в основном русскоязычный сегмент Интернета. Примерно 20 млн. пользователей.
Яндекс Деньги. Система основана в 2002 году. В основном обслуживает е-коммерцию граждан России и стран СНГ.
QIWI. Российская электронная платежная система QIWI основана в 2007 году. Помимо России работает в Беларуси, Казахстане, Молдове, Румынии, Иордании, США, Бразилии.
PayPal. Международная платежная система. Основана в 1998 году. Имеет 200 млн. зарегистрированных пользователей. Работает в 202 странах.
Выше перечисленные электронные платежные системы, несмотря на многие их достоинства, имеют один существенный недостаток. Все они работают через свои электронные кошельки. То есть вначале средства необходимо положить на кошелек, а потом перевести кому-либо. А это дополнительные комиссии. Кроме того, количество валют, с которыми работают эти платежные системы, ограничено. Если вам необходимо сделать перевод в швейцарских франках? Или в криптовалюте, которой нет в списке Веб мани?
В этом случае необходимо обратиться к платежным агрегаторам. Расскажем о наиболее популярных из них.
Fondy. Российская платежная система. Основана в 2014 году.
Яндекс Касса. Российская платежная система. Работает с 2013 года.
ROBOKASSA. Один из старейших российских платежных агрегаторов. Работает с 2003 года.
WELLCOINPAY. Международная платежная система. Создана в 2018 году. Главный офис находится в Великобритании. Сейчас работает в 180 странах.
Платежная система Wellcoinpay от вышеназванных других популярных систем выгодно отличается предоставлением широких возможностей по работе с криптовалютой и моментальным зачислением денег на счет.
Недостаток, пожалуй, только один – относительно молодой возраст этой платежной системы.
Что такое платежные электронные системы и их виды
Возможность пользоваться платежными системами доступна всем и практически везде. Обычно она подразумевает перевод денег и является основной частью финансовой системы.
С юридической точки зрения, при переводе средств платежная система становится должником, который обязан направить необходимую сумму денег другой стороне.
Что такое платежные системы
Во всем мире большой популярностью пользуются виртуальные финансовые операции. С их помощью можно совершить покупку в интернет магазине, оплатить коммунальные счета, сделать перевод денежных средств и многое другое. Платежная система заменила наличные расчеты, эту услугу предоставляют все профильные финансовые организации.
Главными звеньями являются:
Банковская или другая финансовая организация имеет свою нормативную базу, которая регулирует деятельность между участниками, а также коммуникационные каналы и услуги, обеспечивающие проведение денежных операций.
Один из важных аспектов, который является достоинством системы, – скорость работы. Благодаря современным технологиям, оплата услуг или перевод денег проходит моментально.
Виды платежных электронных систем
ЭПС при совершении любых финансовых операций обеспечивает комфорт и регулируется действующим законодательством государства. Существуют два способа электронной оплаты:
Есть множество разных платежных электронных систем, вот некоторые из них:
Яндекс деньги (ЮMoney)
Популярный российский сервис, который был создан компанией ПАО «Сбербанк России» 24 июля 2002 года в Санкт-Петербурге. Доступ, как через сайт, так и через мобильное приложение. Является партнером международной ПС MasterCard, а также выпускает свои пластиковые и виртуальные карты. С 3 ноября 2020 года Яндекс деньги поменял название и переехал на новый сайт yoomoney.ru. Теперь, чтобы войти в свой кошелек, нужен профиль на ЮMoney.
Открыть электронный кошелек – можно бесплатно. Но, когда клиент не пользуется им более двух лет, взимается ежемесячная плата в размере 270 рублей в месяц. Если на счету меньше средств, списывается только остаток. ЮMoney предупреждает о каждом списании за месяц, отправляя уведомление на электронный адрес. Отменить абонентскую плату можно, совершив любую денежную операцию. Тогда списание отменится на 3 месяца, но потом все равно потребуются какие-то действия. Статус электронного кошелька может быть:
В зависимости от кошелька, существуют разные возможности и ограничения. Например, анонимный имеет больше всего ограничений: счет только в рублях, совершать оплаты можно на территории России, нельзя делать денежные переводы. У именного и идентифицированного кошелька ограничений меньше.
Есть возможность завести два вида карт:
Webmoney
Расчетной единицей является титульный знак WM. Можно открыть любой тип кошелька, представленный на сервисе. Электронные деньги выражаются в таких валютах: российский рубль, доллар США, евро, узбекский сум, казахстанский тенге, белорусский рубль, а также криптовалюты. На Webmoney можно вложить деньги в золото, совершать покупку и продажу драгоценного металла.
Участник имеет право открывать несколько кошельков. Для удобства все титульные знаки (WM) одного участника находятся в хранилище, которое имеет WMID (регистрационный номер пользователя).
Карты Webmoney (от АО Банк ККБ):
Все участники имеют определенный уровень аттестата, который дает возможность пользоваться той или иной услугой (чем выше уровень, тем больше возможностей и меньше ограничений). Бывает: аттестат псевдонима, формальный, начальный, персональный, аттестат продавца и другие.
Qiwi кошелек
Платежный сервис, основанный в 2007 году в Москве Андреем Романенко.
При регистрации присваивается статус кошелька. Чем выше, тем больше возможностей.
Skrill
Была основана в 2001 году в Великобритании, Лондон. Изначально называлась Moneybookers и предназначалась для хранения выигрышей в онлайн-казино. Можно оформить виртуальную, кредитную и дебитовую карту. Зарегистрироваться имеют право лица, достигшие 18 лет, и только один раз. Запрещено создавать дополнительные аккаунты. Чтобы пользоваться услугами электронной платежной системы, необходимо пополнить счет. Счета бывают 3 видов:
После регистрации нужно выбрать одну валюту, в которой далее будут совершаться финансовые операции. Менять в дальнейшем уже нельзя. На данном сервисе предусмотрена возможность покупать и продавать криптовалюту, но для граждан РФ эта услуга недоступна, кроме биткоина.
С 1 мая 2020 года в России аннулировались все пластиковые карты Skrill Prepapaid MasterCard: снять наличные нельзя, но счет не заблокирован. Есть обходные пути: перевод денег на банковский счет, другую пластиковую карту Visa или MasterCard, или на другой электронный кошелек.
Advcash (Advanced Cash)
Сравнительно молодая платежная система (основана в 2014 году), но уже пользующаяся большой популярностью в мире. Зарегистрирована в оффшорной зоне в Белизе, выпуск и обслуживание пластиковых карт в Гибралтаре.
На одного пользователя можно зарегистрировать 5 пластиковых и 5 виртуальных карт. Обслуживание, как и кошелька, бесплатное. Платить нужно только за выпуск. В Advanced Cash доступны такие валюты: доллар США, российский рубль, фунты стерлинга и украинские гривны. Для россиян карта Advcash MasterCard выпускается в рублевой валюте, для ЕС, Израиля и Турции – в евро.
Одно из главных преимуществ – не нужно отчитываться перед налоговой службой в России. Хотя счет открыт в другом государстве, он не является личным банковским счетом, это просто предоплаченная карта, эмитент которой – «Транскапиталбанк».
PayPal
Крупная дебетовая платежная электронная система, основана в 1998 году в Пало-Альто, Калифорния. Основатели: Питер Тиль и Макс Левчин. Работает в 202 странах мира с 25 национальными валютами. С помощью PayPal можно оплачивать счета и покупки, совершать денежные переводы.
В январе 2015 из-за наложенных санкций компания прекратила свою работу в Крыму, а с 31 июля 2020 года внутренние денежные переводы на территории России стали недоступными.
Perfect Money
Год основания – 2007, компания Startup Research & Investments LTD. Головной офис и операционное обслуживание находится в Цюрихе и Гонконге.
Дает возможность открыть счет в долларах США, евро, а также эквивалент золото и биткоин. Сначала при регистрации пользователь получает статус Normal. Через год можно подать заявку на повышение до Premium. При этом владелец электронного счета имеет ряд привилегий, вывод и ввод денежных средств рассматривается в приоритетном порядке. Администрация имеет право присвоить статус Partner: Personal – для частных лиц и Business – для бизнес аккаунтов.
Один участник может открыть до 6 электронных кошельков с разными эквивалентами, а также дополнительный аккаунт (но с ограниченными возможностями – прием и перевод электронных денег).
В 2013 году Perfect Money прекратила обслуживать США.
ePayments
Платежная система основана в 2011, Лондон. Кошелек открывается в 3 видах валют: USD, евро и российский рубль. Пластиковую карту можно привязать к PayPal, действующая валюта – доллар или евро.
Именная карта ePayments Card действует 3 года. После получения есть некоторые ограничения в использовании. Чтобы снять их, необходимо пройти идентификацию, предоставив скан паспорта и подтвердить адрес доставки. Техподдержка осуществляется на двух языках: английском и русском.
Payoneer
Система дает возможность осуществлять денежные переводы, предоставляет финансовые услуги. Основана в 2005 году компанией Yuval Tal, штаб-квартира в Нью-Йорке. Не является банковской организацией, потому можно хранить доходы заграницей.
Единый кошелек (Wallet One)
Международная платежная система, год основания – 2007 в Йоханнесбурге, головной офис в Лондоне. Работает со всеми электронными платежами. Учетная запись, созданная в walletone.com, действительна по всему миру.
На российском рынке с 2007 года. Единый кошелек позволяет вести онлайн-бизнес (предприниматель может получать платежи более чем 100 способами), дает возможность делать международные переводы, покупки в интернете и т. д.
Рапида (Rapida online)
С 1 декабря 2020 года Rapida Online перестает работать как электронный кошелек. То-есть пополнять его и делать платежи будет невозможно. Физические лица смогут использовать данный сервис для получения выплат с «Google AdSense».
30 ноября 2020 года все кошельки будут закрыты, электронные денежные средства перейдут на счет в Киви Банк. Клиенты смогут их получить, обратившись в банк напрямую, или оформить заявку онлайн на wallet.rapida.ru.
RBK money (в прошлом RUpay)
Первый в России электронный кошелек. Основан в 2002 году совместным трудом группы российских и украинских программистов. Оператором по переводу денежных средств является НКО «Электронный платежный сервис», имеющий лицензию Банка России.
Работают разные способы оплаты: картами VISA, MasterCard, МИР, терминалами, бесконтактными мобильными платежами и т. д.
Easy Pay
Это первая в Белоруси система электронных денег, открытая 9 ноября 2004 года компаниями ООО «Открытый контакт» и ОАО «Белгазпромбанк». Денежная единица – белорусский рубль.
С 15 мая 2017 года больше не открываются новые электронные кошельки для физических лиц, обслуживаются только бизнес-клиенты.
Liqpay
Электронный кошелек, материнская компания – Приват Банк, Украина. С его помощью можно осуществлять платежи во всем мире с использованием мобильного телефона, интернета и пластиковых карт (VISA, MasterCard). В системе поддерживаются украинская гривна, российский рубль, доллар США.
Деньги@mail.ru
Система вступила в работу в 2009 году. Офис в Москве. Пользователями могут быть только граждане, находящиеся на территории РФ, средства выводятся только в российские банки, используемая валюта – российский рубль. Полное название – РНКО «Деньги.Мэйл.Ру» (ООО).
Предоставляет возможность открыть и обслуживать банковские счета юридических лиц, куплю и продажу валюты по безналичному расчету, сделать перевод по банковским счетам и переводы без открытия счета. Для платежей не требуется регистрация и не взимается комиссия. Берется лишь ежемесячная плата за обслуживание в размере 300 рублей.
Z-Payment
Платежный инструмент, который начал свою работу в 2003 году. После регистрации пользователю автоматически присваивается временный аттестат, который можно повысить, дополнив профиль личными данными. От уровня аттестата зависит возможность ввода и вывода денежных средств, а также ограничение на прием платежей.
1 сентября 2017 года проект был закрыт. Сервис работает для ранее зарегистрированных пользователей, новые участники могут начать работу на Pokupo.
Payeer
Работает по международной финансовой лицензии, основана в 2012 году компанией Payeer LTD в Тбилиси, Грузия. Есть представительства в Великобритании и России. При регистрации обязательно наличие электронной почты. Валюты для вывода/пополнения средств – доллар США, евро, российский рубль. Ввод осуществляется без комиссии, за вывод взимается плата от 2,5 до 5%. Платежи и переводы можно совершать при помощи пластиковых карт VISA/MasterCard, банковских счетов SWIFT и различных электронных кошельков.
Google Pay
Прежнее название Android Pay, создан в 2015 году на основе Google Wallet. С 2018 официальное название Google Pay. Позволяет делать платежи и переводы через мобильные устройства. С 2017 года действует в России. Поддерживает платежные системы MasterCard, VISA, Maestro, American Express и другие. Чтобы начать работу, достаточно скачать приложение в App Store или Google Play.
Заключение
Банки и другие финансовые организации предоставляют услуги по осуществлению внутренних и международных расчетов. Платежные системы заменяют расчеты наличными, тем самым упрощая процесс. Высокие технологии позволяют совершать финансовые операции оперативно и безопасно, из любой точки мира. Пользоваться электронными платежными системами могут все: физические и юридические лица, государственные структуры. И главное, вся деятельность регулируется законодательством.
Маркетолог, вебмастер, блогер с 2011 года. Люблю WordPress, Email маркетинг, Camtasia Studio, партнерские программы)) Создаю сайты и лендинги под ключ НЕДОРОГО. Обучаю созданию и продвижению (SEO) сайтов в поисковых системах.
Как устроены платежные системы банковских карт и как выбрать подходящую
Что такое платежная система
Если говорить в целом, то платежная система – комплекс правил, процессов и оборудования, через который проводится обращение денег между людьми и организациями. Этот комплекс должен обеспечивать бесперебойные, безопасные, надежные и эффективные процессы передачи денег на общих для всех участников условиях. Чаще всего такая система является независимой – не принадлежит никаким финансовым организациям – и занимается только проведением денежных операций.
В более узком смысле под этим термином часто понимается система оборота банковских карт. В эту систему входят сами карты различных видов, инструменты для их выпуска и обслуживания, и правила их использования. Платежная система может работать независимо от других организаций или через посредников – чаще всего, в их роли выступают банки.
По объему распространения платежные системы делятся на международные и местные. Международная охватывает сразу несколько стран и сотрудничает со многими организациями внутри этих стран. Местная обычно не выходит за пределы одной страны или одной организации.
Кроме банковских карт, платежная система может использовать и другие инструменты, такие как бумажные чеки, электронные кошельки, блокчейн или опционы.
Из истории платежных систем банковских карт
Первой системой платежных карт стала Diners Club, которая появилась в 1950 году в США. В том же году система выпустила первые в истории кредитные карты. При этом компания являлась не банком, а своего рода клубом, куда входили люди, заинтересованные идеей оплачивать свои траты в любое время без наличности на руках.
Первые кредитки Diners Club предназначались для оплаты обедов в ресторанах. Они были бумажными и являлись, по сути, документом, подтверждающим платежеспособность владельца. Раз в месяц члены клуба получали выписки по оплаченным таким способом счетам, по которым затем нужно было внести платежи.
Собственно банковские карты появились позднее, и изначально единой системы для их выпуска и обслуживания не было. Каждый банк выпускал собственные карточки, которые могли использоваться только внутри него. Первым свои банковские карты начал выпускать Long Island Bank, небольшой банк из Нью-Йорка, в 1951 году.
Первой межбанковской системой стала Interbank Card Association (будущая MasterCard), которая появилась в 1966 году. В то же время активно развиваются American Express в США, Eurocard в Европе и JCB в Японии.
Параллельно развивались технологии проведения платежей и сохранения информации о них. Сами карты из бумажных стали пластиковыми, на них появились магнитные полосы, а позднее – электронные чипы, которые хранят информацию о счете. Для обработки операций стали использоваться компьютерные системы. Развитие Интернета позволило проводить все операции в реальном времени в режиме онлайн.
В СССР собственные платежные системы, основанные на банковских картах, почти не развивались. Иностранные карточки были доступны только очень узкому кругу лиц и использовались далеко не везде. Приемом и обслуживанием карточек занимались ВАО «Интурист» и Внешэкономбанк. В 1988 году Внешэкономбанк стал первым советским банком, который выпустил карту в иностранной платежной системе. К концу XX века на нашем рынке наиболее активно действовали Visa и Europay (впоследствии войдет в MasterCard).
Первой отечественной системой банковских карт стала СТБ, которую создал банк Столичный в 1992 году. Однако, она не получила большого распространения и сейчас уже не используется. В 1994 году появилась Золотая Корона, которая стала более популярной. Сейчас она больше известна благодаря денежным переводам, а банковские карты в ней встречаются реже.
В 2012 году появилась система ПРО100, которую разработал Сбербанк на базе технологий MasterCard. Карточки этой системы должны были объединять платежный инструмент и документ, подтверждающий личность. Попытка создать такой инструмент оказалось не слишком удачной, и, несмотря на определенную распространенность, к 2017 году работа системы была свернута. Ей на смену пришла система МИР.
Какие функции выполняют платежные системы
Платежная система банковских карт выполняет следующие функции
Выдает лицензии на выпуск пластиковых карт с использованием принадлежащих системе технологий и символики для банков-эмитентов
Предоставляет право на проведение операций по картам для банков-эквайеров
Охраняет патенты и права собственности
Вырабатывает правила и нормы проведения операций с картами
Обеспечивает бесперебойную работу национальных и международных расчетов и автоматизированных систем
Обрабатывает финансовые данные и переводят комиссионные выплаты участников системы
Анализирует работу системы
Разрабатывает новые платежные технологии
Проводит маркетинговые мероприятия для держателей карт, продвигает на рынке свою продукцию и занимается ее рекламой
Как работает платежная система банковских карт
Участники системы
Другими важными участниками являются эмитенты – организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами обычно становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и обслуживание в банкоматах.
Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером. Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям нужны оборудование и разрешения от платежной системы.
Наконец, в систему входят держатели банковских карт – физические и юридические лица, которые пользуются ими. Владельцем банковской карты всегда остается выпустивший ее эмитент. Сюда также входят организации, которые пользуются услугами эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт.
Контролем над всеми участниками занимается головной офис. Он устанавливает общие правила участия в системе, организует разработку используемых в ней технологий, владеет правами на торговую марку.
Работу платежных систем в России определяет Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Надзор за их работой ведет Центробанк. Вся информация о действующих в стране системах заносится в отдельный реестр.
Принцип работы
При использовании карты – например, при оплате покупок – держатель подтверждает операцию, а эквайер считывает информацию карты и отправляет запрос в процессинговый центр. Центр обрабатывает запрос, и, если находит такую карту в системе, передает информацию эмитенту. Эмитент проверяет состояние счета карты и, если на этом счету достаточно денег, блокирует на счету нужную сумму и передает соответствующий запрос через процессинговый центр эквайеру. Он подтверждает факт оплаты, сообщает об этом держателю карты и магазину, в котором была оформлена покупка.
Позднее создается список проведенных платежных операций, который передается через эквайера в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей и передает сообщения для эмитентов, эквайеров и клирингового центра. На основании сообщения клиринговый центр отправляет запрос эмитенту, который списывает сумму платежа и через процессинг передает ее эквайеру, а эквайер – организации, в которой была совершена покупка. Эквайер и эмитент сообщают своим клиентам об успешно проведенных операциях.
Похожим образом организованы и другие операции, такие как переводы денег между держателями карт и снятие наличных в банкомате. Сейчас все эти операции работают в режиме реального времени и полностью автоматически. От запроса об оплате до списания денег может пройти от нескольких секунд до одного дня.
Внутри платежной системы все операции осуществляются в одной валюте. Эмитент и эквайер же могут использовать любые валюты. Если эмитент и эквайер работают в одной валюте, то дополнительно обменивать деньги не нужно. Если же они используют разные валюты, то сумма платежа или перевода конвертируется из валюты эмитента сначала в валюту системы, а потом – в валюту эквайера.
Например, держатель карточки в системе Visa с рублевым счетом хочет оплатить покупку в Таиланде. В процессе оплаты сумма, которая списывается со счета, обменивается сначала в доллары – основную валюту в Visa – а затем в таиландские баты. Курс обмена зависит от условий эмитента и эквайера.
Для каждой карты создается отдельная запись, в которой прописывается название выпустившего ее эмитента, тип и статус в системе, информация о держателе и другие сведения. Каждой карте присваивается уникальный номер, по которому она сопоставляется с записью. Номер всегда печатается или выдавливается (эмбоссируется) на лицевой стороне.
Системы постоянно работают над скоростью, надежностью и безопасностью проведения всех операций
Платежные системы банковских карт в России и их особенности
Самыми распространенными в нашей стране являются международные платежные системы Visa и MasterCard. Карточки этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют и принимают почти везде. Менее распространена национальная платежная система МИР – в основном, за счет перевода на нее пенсионеров и бюджетников. Прочие системы – American Express, UnionPay, JCB и другие – встречаются и обслуживаются гораздо реже.
Рассмотрим особенности каждой платежной системы по отдельности.
Visa – крупнейшая международная платежная система, она действует в более чем 200 странах мира.
Система была создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Тогда она носила название BankAmericard. К началу 80х годов прошлого века она поглотила ряд других американских платежных систем и вышла на мировой рынок. Тогда же она сменила название на Visa. К концу 80х годов система пришла в СССР. Первым советским банком, вступившим в нее, стал Сбербанк. В конце XX века система одной из первых ввела чиповые карты (изначально они назывались смарт-картами).
Visa совместно с другими системами разработала международный стандарт EMV, который устанавливает единый порядок проведения операций по картам.
В начале XXI века Виза стала самой популярной платежной системой в нашей стране. Кроме того, долгое время именно российские обороты в ней составляли почти половину от общего объема в восточноевропейском регионе влияния системы.
Платежная система Visa предоставляет все основные виды и категории банковских карт и использует разнообразные инструменты для проведения платежей по ним. Основная валюта в системе – доллар США. Все карты – чиповые или магнитно-чиповые. Для них часто доступна бесконтактная оплата по технологии PayWave. Для защиты платежей используются код безопасности CVV2 и подтверждение оплаты PIN-кодом или SMS-паролем 3D Secure.
В России почти все банки выпускают кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий в этой системе. Их принимают к оплате во всех торговых точках, где действует безналичный расчет, в том числе в интернете. В таблице представлены основные виды карт в системе Visa и примеры на российском рынке: