какие требования к заемщику по ипотеке
Требования к заемщику ипотеки
Традиционные требования к заемщику — наличие российского гражданства и работа в регионе присутствия банка.
У банков к заёмщикам есть ряд требований, соответствие которым гарантирует получение кредита. Несмотря на то, что они для каждого банка и конкретной ипотечной программы индивидуальны, есть возможность свести их к общим положениям:
Гражданство заемщика ипотеки
Регистрация в регионе ипотеки
Регистрация имеет значение не только для иностранцев, но и для граждан России. Практически всем банковским организациям принципиально важно, чтобы заёмщик, отделение банка и покупаемая недвижимость находились в одном регионе. Это позволяет кредиторам тщательней проверить потенциального клиента и квартиру (дом) перед заключением сделки и тем самым минимизировать риски.
Возраст заемщика по ипотечному кредиту
Конечно же, заключать любые сделки с банком может только совершеннолетний гражданин. А в отношении ипотечных соглашений, которые одни из самых рискованных и дорогостоящих, требования у банков ещё строже. Большинство кредиторов устанавливают нижнюю возрастную планку на уровне 21 года, а верхнюю – на уровне 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Предельный возраст сигнализирует о времени, к которому кредит должен быть полностью выплачен. Впрочем, есть немало исключений из правил, таких как ипотека для пенсионеров.
Платежеспособность заемщика ипотеки
Следующее, что играет главную роль при определении процентных ставок, сроков кредитования, да и получения-неполучения ипотеки вообще – это платежеспособность. Доход заёмщика должен быть достаточно высоким, стабильным и желательно официальным (подтвержден справкой 2-НДФЛ). Если половины вашей зарплаты хватит для ежемесячного погашения кредита, то это будет весомым аргументом для выдачи вам ипотечного займа.
Трудовой стаж
Ваша трудовая книжка также должна соответствовать требованиям. Она свидетельствует о надёжности и стабильности заёмщика. Хорошо, если у вас есть не менее полугода (иногда года) непрерывного трудового стажа и не менее трёх месяцев стажа на последнем месте работы – тогда ваша трудовая книжка понравится кредиторам.
Кредитная история заемщика
Помните, как в школе говорили, что дневник – лицо ученика? Так и при работе с банками можно сказать, что кредитная история – лицо заёмщика. Каждый банк перед выдачей кредита по базам проверяет историю кредитования клиента – в ней записаны все случаи, когда человек оформлял кредит, и даже те случаи, когда ему отказывали в оформлении займов. Там также есть информация о просрочках платежей, о судовых разбирательствах и так далее.
Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках
Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.
Требования к заемщикам
Гражданство РФ
Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.
Прописка на территории России
Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.
Возраст от 18 лет
На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 18 лет, хотя некоторые программы доступны только с 21 года.
Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.
Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть еще ряд условий.
Стаж работы
Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от СберБанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту СберБанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.
Стабильный подтвержденный доход
В качестве дохода могут быть учтены:
Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты. Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.
⛔️ Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.
Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки
Если дохода недостаточно для ипотеки
Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход. Если заемщик привлекает дополнительных участников к сделке, таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика — титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью.
❗️ Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.
Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки. Владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но его обязательно надо будет наделить собственностью в покупаемой недвижимости.
Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита» .
Почему супруг — всегда созаемщик
Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.
Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье «Брачный договор при покупке жилья в ипотеку» .
Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.
Как узнать, одобрят ли ипотеку
Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо. О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю» .
Требования к заемщику по ипотеке
Ипотека является самым дорогостоящим видом кредитования, и, соответственно, самым рискованным. Банк дает в долг очень серьезную сумму и может не получить ее обратно, а клиент может попасть в настоящую долговую яму. Поэтому банки тщательно выбирают своих клиентов и предъявляют требования к заемщику по ипотеке.
Какие существуют требования к заемщику по ипотеке?
Список требований к потенциальному клиенту по ипотеке и вообще по всем другим видам кредитования есть у каждого банка, и банк его формирует самостоятельно. Так он хочет снизить свои риски.
Степень жесткости этих требований обычно зависит от нескольких факторов:
Но стоит также понимать, что банк своими требованиями стремится не ограничить число своих клиентов и создать препятствия, а обезопасить и себя, и тех, кто потом может оказаться в ситуации невозможности выплат по кредиту. Поэтому банку врать нельзя: информацию надо подавать только самую достоверную.
Требования банков к заемщику ипотеки можно условно разделить на обязательные, без которых банк в любом случае откажет в кредите, и рекомендательные.
К обязательным требованиям относятся следующие:
Кроме обязательных требований для получения ипотеки, есть и рекомендательные требования. Если заемщик не соответствует какому-то обязательному требованию, то банк даже не примет заявку на ипотеку. Но в случае рекомендательных требований, заявка будет принята, но положительное решение банк не гарантирует. К таким требованиям относятся следующие:
Как банк оценивает своего потенциального клиента?
Чтобы объективно оценить потенциального клиента по ипотеке, банк обычно использует несколько способов.
Двумя самыми важными для банка характеристиками и требованиями к заемщику по ипотеке являются платежеспособность и хороший кредитный рейтинг.
Платежеспособность банк проверяют несколькими способами:
Кредитный рейтинг банки оценивают из официальной информации по следующим критериям:
Соответствие всем этим требованиям значительно повышает шансы на положительное решение по ипотеке.
Требования к заемщикам по ипотеке
Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.
Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:
2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.
3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации). При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.
4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.
5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.
6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.
7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.
Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.
Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.
Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации
Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.
Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.
1. Оцените финансовые возможности
Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.
Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.
Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.
Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.
2. Выберите жилье
Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.
Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.
При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.
При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.
3. Выберите банк
Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.
Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.
Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.
4. Cоберите документы
5. Отправьте заявку
Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.
Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.
6. Дождитесь решения банка
В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.
Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.
«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.
На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.
7. Внимательно прочтите кредитный договор
Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.
В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.
Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».
В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.
«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».
Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.
8. Оформите право собственности
Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.
Другие материалы об ипотеке на РБК Недвижимость