swift mt900 что это
Последовательные и покрытые платежи SWIFT
В последний раз мы разобрали работу оффлайна. Сейчас я хотел бы затронуть более глубоко тему постановки платежей (МТ103+МТ202) с покрытием. Разобраться почему большинство SWIFT приходят пустыми и как банки определяют, что блокировать, а что нет?
Последовательные платежи SWIFT и платежи с покрытием — это два способа, которые используются для отправки транзакций в корреспондентские банки. Что это за два метода и как они работают? Сначала кратко опишем, как работает каждый, а затем сделаем подробный анализ.
Вот как работает каждый из методов
Метод покрытия: отправитель инициирует два сообщения для оплаты. Одно сообщение используется для информирования банка-кредитора о поступлении средств. Это называется объявлением. Другое сообщение, называемое сопроводительным сообщением, перемещает средства между корреспондентскими счетами.
Последовательный метод: отправитель инициирует только одно сообщение для расчета средств. Это сообщение перемещается от одной стороны к следующей в цепочке платежей, пока не достигнет банка-получателя.
Когда используется метод покрытия, сторона (обычно банк), которая переводит средства, инициирует два платежа: объявление (SWIFT MT103 для переводов клиентов или SWIFT MT202 для переводов финансовых учреждений) и покрытие (MT202 COV). На рисунке ниже показаны сообщения, отправляемые для перевода клиента. Для перевода финансового учреждения объявление MT202 будет обмениваться между банком-должником и банком-кредитором.
Обратите внимание какие SWIFT-ы реально отправляются в банк получателя, никаких MT202 там нет. Если это не прямые отношения между банками, то SWIFT 202 не ходит в банк получателя.
Когда банк-получатель получает объявление (MT103), он может уже кредитовать своего клиента, даже если средства (покрытие) еще не поступили. Это зависит от многих критериев.
Среди прочего:
Почему между получателем и его корреспондентом стоит MT910 / 950?
Я выбрал эту тему, потому что большую часть времени COV MT202 останавливается у корреспондента получателя, поскольку он держит расчетный счет. Расчетный счет — это просто счет банка-получателя, на который должны быть зачислены средства. Корреспондент получателя не отправляет COV MT202 получателю, а скорее отправляет SWIFT MT910 (Подтверждение кредита) или SWIFT MT950 (Сообщение с выпиской), чтобы проинформировать получателя о том, что сумма покрытия была зачислена на его счет.
Затем получатель согласовывает объявление с MT910 или MT950 и может считать, что соответствующие средства получены. Как сказано выше, счет получателя может быть затем зачислен или, если он уже был зачислен (когда поступило объявление (MT103)), транзакция может просто перейти из состояния ожидания в состояние обработки.
Метод покрытия является преобладающим методом расчетов в Европе. По этой причине его иногда называют европейским методом. Последовательный метод, который будет рассмотрен в следующем абзаце, также называется американским методом. Это предпочтительный метод расчетов в США.
Последовательный метод постановки
Serial метод, или по-другому — последовательный метод постановки.
При использовании этого метода сторона (банк), которая переводит средства, инициирует только один платеж: серийный MT103 для переводов клиента или серийный MT202 для переводов в финансовое учреждение. На рисунке ниже показаны сообщения, отправленные для перевода клиента. Для перевода финансового учреждения вместо этого будет отправлен MT202.
Средства переходят от одной стороны к другой, пока не достигнут конечного получателя. Для платежа отправитель отправляет своему корреспонденту серийный (последовательный) MT103. Его корреспондент дебетует свой счет и переводит средства учреждению-посреднику, которое в большинстве случаев является корреспондентом бенефициара. Учреждение-посредник, в свою очередь, кредитует счет банка-кредитора. И, наконец, банк-кредитор зачисляет бенефициарный счет.
Обратите внимание, что в последовательном сообщении SWIFT MT103 используются поля 56a и 57a, тогда как поля 53a и 54a используются в сообщении MT103 Annoucement Message (метод покрытия). Как упоминалось выше, посредническое учреждение и корреспондент получателя обычно — это два имени для обозначения одного и того же.
Счет в учреждении — это банк, в котором находится счет получателя, поэтому это просто другое название банка-кредитора.
Помните о различиях полей, но важнее принцип: отправитель и получатель, находящиеся в разных валютных зонах, отправляют или получают средства через своих корреспондентов.
Движение средств между корреспондентскими счетами в одной стране или одной денежной зоне может происходить через локальные клиринговые системы. SWIFT не является обязательным, но также может использоваться.
Что обязательно, так это движение средств. Способ перевода средств остается на усмотрение банка-отправителя.
Заключение
В заключение мы видим, что последовательные и покрытые платежи SWIFT играют ключевую роль в корреспондентском банкинге. Я надеюсь, что эта информация поможет вам понять, как они работают.
Подписывайтесь на Телеграм канал, чтобы всегда быть в курсе самых последних и горячих новостей @like_freedman
Что такое SWIFT и как эта система работает
Система переводов SWIFT помогает безопасно и конфиденциально совершать транзакции между счетами иностранных банков, находящихся в разных государствах. О том, как появился и работает международный стандарт, расскажем в статье.
Совершенствование и рост количества финансовых операций на мировых рынках и глобализация бизнеса потребовали создание новой системы межбанковских переводов.
С появлением SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications – международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей) унифицировались и упростились транзакции между банками разных стран.
SWIFT – что это такое
Это система договоренностей и правил, по которым ориентируются иностранные банки, чтобы перевести деньги своих клиентов на счета в другие страны.
Во всем мире система работает по одинаковым стандартам. Используя ее, клиенты переводят деньги тем, кто находится за сотни километров.
СВИФТ создало сообщество межбанковских финансовых каналов связи, работающих во всем мире. Первый перевод через канал SWIFT состоялся в 1977 году. Сегодня департаменты разбросаны по разным странам, а зарабатывает сообщество на программном обеспечении.
Банковская система помогает финансовым организациям совершать переводы денег, но не является платежной системой. Она обеспечивает безопасность и надежность канала передачи сообщений между финансовыми организациями.
Важно: чтобы два иностранных банка могли связаться друг с другом, они должны обладать корреспондирующими счетами.
Например, банки Х и Y обладают счетами в банке V. Финансовая организация Х может дать сигнал банку V о переводе средств Y на счет в банке V. Это возможно, когда у банка Х есть корреспондирующий счет в банке V. Когда банк V получает сообщение от банка Х о переводе, то он может оперативно проинформировать пользователей банковских услуг об операциях на корреспондирующем счете.
Для такого информирования и создано сообщество SWIFT.
Кто использует SWIFT
К 2015 году в систему входило свыше 11 тысяч участников из 200 стран. К тому времени сообщество SWIFT работало с более 15 млн сообщений в сутки. Хотя все начиналось с 248 банков в 19 странах.
Чтобы воспользоваться денежной транзакцией, необходимо обладать специальным SWIFT-кодом финансово-кредитной организации и знать его наименование.
Для перевода денег SWIFT используют:
Участников сообщества привлекают безопасная транзакция и мягкие бюрократические границы. Сеть SWIFT работает без государственных препятствий.
На сообществе отразились события 11 сентября 2001 года. Тогда сузили полномочия сообщества, чтобы отрезать возможности для финансовой поддержки террористов.
Как на SWIFT отразились санкции
Сообщество SWIFT неприязненно воспринимает посягательства на экономическую целостность участников системы международных переводов.
Главное кредо сообщества – безопасность и конфиденциальность транзакций.
SWIFT занимается передачей сообщений, но не выполняет платежные транзакции. Если доверие к сообществу пошатнется, то преимущество перейдет к неформальным платежным системам и криптовалютному рынку.
Присоединение Крыма, как и 11 сентября, ставит под сомнение независимость сообщества SWIFT. Центробанк России отреагировал на возможные санкции созданием SPFC – собственного канала передачи денежной транзакции.
Важно: Банк России не считает опасным возможное отключение. Предполагается, что SPFC станет надежным способом для внутрироссийского движения переводов. При этом физические лица не пострадают. Изменения затронут международные организации и трансграничные платежи.
Для России отключение могло бы быть болезненным. Отечественные финансовые учреждения находятся на втором месте после США по числу операций и на 15-м – по объему.
Если все российские банки отключат от SWIFT, то страна погрузится в финансовую изоляцию с остальным миром. Пострадает отечественный экспорт и импорт. Но этого не произойдет.
Впрочем, вряд ли сообщество отключило бы всех. Случалось только, что от системы отрезали 14 финансовых организаций Ирана в 2012 году.
Если Евросовет применит санкции к России, то не ко всем банкам, или частично запретит выдавать, например, долгосрочные кредиты. Но вряд ли применят санкции с отключением от SWIFT.
Российский представитель SWIFT Роман Чернов рассказал, что вычеркивать страну из международного канала транзакций не станут, поскольку это никому не выгодно. К тому же предложение желающих это сделать остановила система передачи финансовых сообщений, созданная Банком России.
BIC и IBAN
Для платежа необходим идентификационный номер банка BIC, соответствующий требованиям международного стандарта ISO.
Код BIC включает:
Международный код банка-получателя перевода – IBAN. Он содержит информацию по SWIFT-коду.
В нем содержатся данные:
Как работает система переводов SWIFT
Чтобы заключить сделку или провести оплату, финансовая организация создает сообщение с необходимыми сведениями. Оно направляется в конфиденциальную сеть SWIFT через терминал. Сообщение состоит из заголовка, основного текста и трейлера.
Терминал связывается с компьютером для отправки и получения таких сообщений. После этого информация направляется в операционный центр. Там получает уникальный номер, обрабатывается и попадает к целевому участнику SWIFT.
Это происходит, когда сообщения получили положительный отклик. Иначе перевод не состоится.
Заполнять реквизиты для использования канала СВИФТ необходимо на английском языке.
В этом может помочь получатель денег. Следует попросить выслать шаблон с требуемой информацией. Тогда реквизиты будут заполнены точно.
На одну транзакцию потребуется около недели. Если клиент использует корреспондентские счета транснациональных финансовых компаний, то срок перевода составит сутки.
Безопасный SWIFT
Вместе с развитием банковских технологий расширяют возможности и мошенники. Программы хакеров выявляют слабые места в системе, что позволяет им снимать огромные суммы с самых, казалось бы, защищенных счетов.
В 2016 году была совершена атака на счета ФРС. Был украден 81 млн долларов Центрального банка Бангладеш. Воры даже обошли уровень выдачи бумажных подтверждений происходящих транзакций.
В сеть ЦБ Бангладеш мошенники проникли благодаря сетевым коммутаторам банка. Они были куплены по дешевой цене и сильно устарели. После этого случая СВИФТ провели плановое обновление всей системы.
Переводы SWIFT
Получить деньги по каналам SWIFT вовремя и в полном объеме можно после правильного заполнения реквизитов. Тогда они не застрянут на счетах банков-корреспондентов.
Даже не обязательно открывать счет для денежного перевода: система сама вычислит транзитный счет участников операции.
СВИФТ обладает низким тарифом по транзакции: 10–20 долларов за операцию. Это меньше, чем у Western Union.
Чаще всего по каналу переводят евро и доллары.
У каждой страны свои ограничения по переводам финансов. За услугу перевода платят отправивший и получивший банки. Общая комиссия получается меньше, чем у известных платежных систем.
Услугами SWIFT все чаще пользуются крупные компании. Поскольку минимальный фиксированный сбор составляет десять долларов, при этом необходимо оформлять банковские бумаги. Если перевод составляет меньше одной тысячи долларов, то выгода традиционных платежных систем становится очевидной.
Как работает SWIFT в России
Валюты, которые можно перевести через SWIFT, зависят от банка. В России комиссию за транзакцию оплачивает отправитель.
Суммы за сборы меняются: от 1-1,5% за услугу в долларах в зависимости от финансовой организации. Максимальный срок перевода, как и в других странах, – до недели, минимальный – один день.
Участники сообщества SWIFT поделены на две зоны: европейскую и трансатлантическую. Финансовые учреждения последней обслуживаются в США. Европейская зона обмена сообщениями получает услуги в Нидерландах. Такое разделение позволяет не смешивать каналы связи.
Если банк находится на территории, не относящейся к этим зонам, то он принимает самостоятельное решение о том, в какой зоне получить услугу.
Нко зао нрд 2013
4. МТ 900 Дебетовое авизо
1. Область применения MT900
2.Описание формата MT900
3. Описание полей MT900
Поле содержит уникальный идентификационный номер операции (сообщения), присваиваемый Отправителем.
Поле 21: Связанный референс
В этом поле указывается референс для Владельца счета (Бенефициара), например связанный референс из поля 20 того сообщения SWIFT, с которым связано данное списание средств. При отсутствии референса указывается кодовое слово NONREF.
В этом поле определяется счет, который был дебетован.
Поле 32A: Дата валютирования, код валюты, сумма
В этом поле указываются дата валютирования, код валюты и сумма дебетования.
При передаче сообщений MT900 из НРД данное поле не используется.
Поле 72: Информация Отправителя Получателю
Это поле содержит дополнительную информацию о дебетовании счета (в соответствии с описанием 72 поля в сообщении MT202).
5.МТ 910 Кредитовое авизо
1. Область применения MT910
2.Описание формата MT 910
3. Описание полей MT910
Поле 20: Референс операции
Поле содержит уникальный идентификационный номер операции (сообщения), присваиваемый Отправителем.
Поле 21: Связанный референс
В этом поле указывается референс для Владельца счета (Бенефициара), например связанный референс из поля 20 того сообщения SWIFT, с которым связано данное зачисление средств. При отсутствии референса указывается кодовое слово NONREF.
Поле 25: Номер счета
В этом поле определяется счет, который был кредитован.
Поле 32A: Дата валютирования, код валюты, сумма
В этом поле указываются дата валютирования, код валюты и сумма кредитования.
Поле 52а: Банк-Заказчик
В этом поле указывается организация, от которой исходили инструкции являющиеся основанием для данного зачисления средств (в соответствии с описанием поля 52а в сообщении МТ103).
Поле 56а: Посредник
Поле определяет финансовую организацию, через которую средства поступят в Банк Бенефициара. Используется только при передаче авизо на заявление на валютный перевод при наличии Посредника (в соответствии с описанием поля 56а в сообщении МТ103)
Поле 72: Информация Отправителя Получателю
Это поле содержит дополнительную информацию о кредитовании счета (в соответствии с описанием 72 поля в сообщении MT202).
Правила заполнения SWIFT переводов. Международные санкции
Ранее, в статье о международной системе SWIFT, мы рассмотрели преимущества и недостатки платежной системы свифт, тарификацию, а также причины, по которым платеж будет обрабатываться долго. Теперь самое время поговорить о правилах заполнения платежей для отправки по системе swift, а также рассмотреть подробно вопрос о санкциях.
Как уже говорилось в предыдущей статье, платеж по свифт – это телеграмма. Это означает, что при заполнении реквизитов необходимо четко соблюдать стандарты SWIFT, а еще придерживаться правила: «не наболтать лишнего, но и не упустить важного».
Понятие «сообщение МТ103» (коммерческий перевод)
В системе свифт используется великое множество типов сообщений. Каждое сообщение имеет свою кодировку и предназначено для обмена информацией по конкретным операциям для конкретного типа бизнеса.
Перевод денег от клиента к клиенту банка, будь этот клиент хоть юридическим хоть физическим лицом, называется коммерческим платежом, который в системе swift оформляется типом сообщений МТ103 (МТ – message type).
Подробные правила заполнения абсолютно всех типов сообщений описаны на сайте https://www.swift.com. Поскольку наша с вами задача – не углубляться в теорию, а разобраться с правилами, имея лишь общее представление о свифт переводах, попробуем в общих чертах описать требования.
Основные поля сообщения МТ103
Итак. При заполнении сообщения МТ103 первое, что необходимо определить – кто будет получателем сообщения (Receiver). Это как на почтовом конверте заполнить графу «Кому».
Как правило – в этой «графе» проставляется swift-код банка корреспондента. То есть сообщение будет отправлено на банк корреспондент, обслуживающий банк отправителя. Другими словами свифт сообщение МТ103 – это распоряжение банка отправителя банку корреспонденту списать деньги с корреспондентского счета и отправить их согласно реквизитам, указанным в МТ103.
Далее заполняются такие поля:
Референс сообщения простыми словами – это порядковый номер операции, присвоенный операционной системой банка-отправителя сформированному свифт сообщению.
Дата валютирования – это дата, в которую банк-корреспондент спишет деньги с корреспондентского счета банка отправителя и отправит их согласно реквизитам. Понятие «дата валютирования» введено в силу природных обстоятельств и для того, чтобы банки-корреспонденты могли зарабатывать дополнительные комиссии при переводе денежных средств.
Под «природными обстоятельствами» подразумевается разница в часовых поясах: если банк отправителя и банк корреспондент находятся в разных поясах, и если в стране банка-корреспондента ночь, а в стране банка отправителя – день, то выполнить платеж «одним днем» банк корреспондент не сможет.
Финансовые поля в форме свифт сообщения
Далее переходим к основным финансовым полям сообщения:
Из перечисленных реквизитов, выделим два самых любопытных. Это: Банк-корреспондент банка отправителя (Sender’s Correspondent) и Банк-корреспондент банка получателя (Receiver’s Correspondent). Выше говорилось о том, что получателем сообщения, как правило, является банк корреспондент.
Но бывают и другие ситуации, когда свифт сообщение направляется напрямую на банк получателя. Для этого и существуют поля в свифт сообщении, в которых указывается полный маршрут платежа.
Не будет лишним напомнить, что во всех полях, где фигурирует такой реквизит как Банк – указываются свифт-коды. Что касается реквизита «Детали платежа» — как показывает практика, крупные банки корреспонденты любят, чтобы операция по переводу денежных средств, проводимая через них, была им понятна и законна.
То есть в деталях обязательно нужно упомянуть номер и дату контракта/инвойса/агримента, а также указать, за что осуществляется перевод (за товары, продукты, металл, газ и т.д.).
Взимание комиссий в зависимости от их типа в свифт переводе
Еще одним важным реквизитом свифт сообщения является поле:
Важным — потому что именно благодаря этому полю сумма платежа либо дойдет до получателя целиком, либо будет урезана банками посредниками. Все зависит от того, какое кодовое слово будет стоять в этом поле.
Кодовые слова в деталях комиссии свифт сообщения:
Разберем подробно, что означает каждое из них.
OUR – подразумевает «комиссия за счет отправителя». То есть все расходы по свифт переводу берет на себя отправитель. Раннее, на заре внедрения SWIFT системы это правило действительно работало: все банки посредники, принимающие участие в переводе денежных средств, действительно сохраняли сумму перевода, не «откусывая» свои комиссии. И отправитель, поставив такой тип комиссии и оплатив комиссии в своем банке, был уверен, что сумма перевода дойдет целиком до получателя.
Однако настали времена, когда многие банки, зачастую американские, стали пренебрегать этим правилом. И обрабатывая транзакцию в своей системе, меняли тип комиссии с OUR на SHA, попутно отщипнув свою комиссию с суммы перевода.
С чем это связано, я расскажу дальше. А пока объясню: как все-таки застраховаться от таких ситуаций, чтобы сумма перевода дошла целиком до получателя? Те же американские банки корреспонденты придумали такую услугу как «гарантированное OUR», за которую они взимают дополнительную комиссию ($20-$30). При этом они гарантируют доставку суммы перевода получателю в полном объеме.
А что же Европейские банки-корреспонденты? В старой доброй Европе правила, установленные платежной системой свифт, чтят и соблюдают, поэтому отправляя перевод в Евро и обозначая детали комиссий OUR – будьте уверенны: сумма перевода дойдет в полном объеме.
SHA – подразумевает «совместная оплата комиссий отправителем и получателем». То есть комиссии на стороне банка отправителя оплачивает отправитель, остальные комиссии (комиссии банков посредников, а также комиссию банка получателя) – оплачивает получатель.
BEN – подразумевает «все комиссии за счет получателя». При таком типе комиссии все участники маршрута платежа, включая банк отправителя вполне законно удержат свои комиссии. Тут к компании банков посредников подключается и банк отправителя, который также удержит из суммы платежа комиссию, как правило, большую чем, если бы платеж оформлялся с деталями комиссий OUR.
Ну что ж, мы подошли к завершению нашего разговора о реквизитах коммерческих переводов по SWIFT типа МТ103. И теперь переходим к самому загадочному вопросу – о международных санкциях.
Международные санкции
В настоящее время есть четыре основных санкционных программы и бесконечное количество внутригосударственных, локальных, отраслевых, индивидуальных для финансовых институтов и т.д. санкционных программ. Четыре основных это:
Разберем каждую отдельно и попробуем определить какие риски существуют при совершении денежных переводов по свифт.
HM Treasury Sanction List – санкционные списки, установленные Казначейством Великобритании.
United Nations Security Council (UNSC) Sanctions – санкции, принимаемые СБ ООН в отношении государства, или его части или персонально физических лиц.
Помимо перечисленных санкционных списков, как уже говорилось, существует множество других санкционных локальных программ разных стран и организаций:
AU — Australia Department of Foreign Affairs and Trade
AU — DFAT Iran Specified Entities Lists
CA — Canada Office of the Superintendent of Financial Institutions
CA — Department of Foreign Affairs and Trade
EU — European Commission Official Journal
EU — Europe Countries Embargoes
FR — France Journal Officiel Français
HK — Hong Kong Monetary Authority
JP — Japan Ministry of Finance
NZ — New Zealand Police
SG — Singapore Monetary Authority of Singapore
CH — Switzerland Secrétariat d’Etat à l’Economie
GB — HMT Investment Ban list
GB — HMT Countries Embargoes
UN — UN Countries Embargoes
US — Denied Person List
US — US Countries Embargoes
И даже это – не полный перечень. К перечисленным направлениям следует добавить локальные внутрибанковские ограничительные меры банков-корреспондентов. Что бы было понятно: есть официальные списки стран и международных организаций и объединений, а есть внутренние списки, установленные внутренней политикой того или иного банка-корреспондента.
И если при осуществлении перевода денежных средств банк, который Вас обслуживает, в силах обезопасить операцию, то исключить применений каких-либо мер к платежу банком-корреспондентом ни один банк не в силах. Это связано с тем, что ни один банк-корреспондент не раскрывает тайны своей «внутренней политики».
Списки и принципы формирования этих списков – тайна за семью печатями. В общих чертах я вижу две причины:
Крупные иностранные банки постоянно мониторят официальные списки и формируют собственные списки опосредованных участников санкционных программ. Здесь могут оказаться и персоналии, которые является родственниками лицам, упомянутым в официальнх списках. Лично видела списки, в которых упоминалась «первая жена брата персоны, внесенной в официальный санкционный список».
После этого Compliance Department банка корреспондента принимает решение не исполнять платежи, в которых упоминается словосочетание «Shipping Company». Платежи просто отказываются в исполнении с причиной: согласно требованиям Compliance Department.
Международные санкции в отношении Крыма
Еще одна очень важная тема, актуальная на сегодняшний день – это санкции в отношении Крыма. 19 декабря 2014 года президент США Барак Обама подписал исполнительный ордер 13685 (Указ). Этот документ запрещает любую финансовую активность, затрагивающую Крым, включая: прямые или косвенные инвестиции, оплату любых товаров, услуг или технологий из Крыма, напрямую или косвенно осуществляемую корпорациями или частными лицами.
В связи с его принятием любой платеж, имеющий ссылку на Крымский город, или компанию, которая ранее была зарегистрирована на территории Крыма, может попасть под международные санкции. То есть средства могут быть арестованы, заблокированы либо банк-корреспондент просто откажет в исполнении денежного перевода по свифт.
Как избежать риска отправки «санкционного» платежа?
Самое главное – обращайтесь в крупные банки с надежной репутацией. В каждом уважающем себя банке существуют подразделения финансового мониторинга, а также службы, контролирующие выполнение международных санкций.
Если название Вашей компании или Ваша фамилия созвучны с санкционными объектами или персонами – для пользования платежной системой свифт готовьтесь предоставлять развернутую информацию о Вашей деятельности или автобиографии, поскольку только так Вы сможете «обелить» свою репутацию и совершить свифт перевод (если Вы, конечно, не террорист).
Вот, собственно, и все на тему международных платежей, желаю Вам удачи.