андерайдеренг у банка что это
Андеррайтинг в кредитовании
Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») имеет несколько значений в финансовом секторе, одно из них – оценка рисков при принятии решении о предоставлении кредита или при заключении любого другого договора.
Каждый банк имеет свою собственную систему анализа заемщика. Можно выделить три основных направления: оценка уровня доходов заемщика, анализ его кредитной истории, оценка обеспечения, которое предоставляется заемщиком по кредиту.
По результатам проверки банк либо дает свое согласие на выдачу кредита, либо отказывает в этом. Кредитная организация может также принять решение о предоставлении займа не на тех условиях, которые запрашивал клиент. Например, банк может уменьшить сумму кредита и/или увеличить процентную ставку.
Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
Автоматическая проверка банком осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы (например, POS-кредитование, экспресс-кредитование). Сотрудник банка заносит в специальную программу информацию о заемщике, на основании которой программа присваивает баллы. По результатам набранных баллов принимается решение по кредиту. Такая упрощенная проверка может занимать от 5 минут до 1 часа.
Индивидуальный андеррайтинг применяется при кредитовании на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). В процессе оценки заемщика взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательная проверка информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.
Окончательное решение по заявке в этом случае выносит андеррайтер, который анализирует информацию, предоставленную клиентом и смежными службами. Также для подтверждения данных из анкеты сотрудником обычно совершаются звонки работодателю и заемщику.
Принцип работы андеррайтера в банке
В России имеется единый квалификационный справочник, в котором имеется более 7 000 разных профессий. И это только по государству. В мировом смысле профессий намного больше. И в Российской Федерации имеется несколько специальностей, которые не занесены в этот документ.
На данный момент набирает популярность такая профессия, как андеррайтер. О ней мало кто слышал, но она востребована на рынке труда. А кто же такой андеррайтер?
Кого называют андеррайтером?
Андеррайтинг — это процесс в деловом бизнесе, считающийся основным в сфере страхования и банковских услуг. От уровня эффективности напрямую зависит убыточность или же прибыльность организации.
Андеррайтер — это человек, который делает пошаговую оценку информации о потенциальном заемщике для определения возвратности или невозвратности кредита. Отдел занимается поиском сведений о заемщике, в том числе через запросы в другие органы. К примеру, Федеральную налоговую службу или социальные организации. Каждая кредитная организация работает по своей методике запросов.
Разновидности
На данный момент в банке имеется два типа андеррайтинга.
Скоринг
Часто данный метод используется для экспресс-займов или же товаров на кредит. Проверка платежеспособности совершается с помощью специализированной программы, поэтому здесь требуется только один работник, который введет данные потенциального заемщика.
Скоринговая модель — это построение оценки на основании полученной информации (анкетных данных). Проверка осуществляется исключительно со слов клиента. Вполне возможно, что в системе банка есть алгоритм по автоматическому запросу кредитной истории.
С помощью кредитной истории можно уточнить долговую нагрузку на потенциального клиента и выявить шанс просрочек и непогашенных обязательств. Система автоматически обрабатывает все введенные данные и присваивает рейтинг.
Виды скоринга
Скоринг подразделяется на несколько подвидов:
Индивидуальный
Часто такой тип андеррайтинга применяется при ипотечном кредитовании или автокредитовании. Редко при приобретении потребительского кредитования (только если сумма свыше 300 000 рублей). Индивидуальная система присутствует при проверке платежеспособности и деятельности юридических лиц.
Занимается запросом специализированный отдел, где объединяется служба безопасности, юристов и кредитных аналитиков. В функционал отдела входит доскональная проверка всей информации. Как правило, процесс по формированию рейтинга здесь доходит до 14 дней.
Функционал и полномочия
В банковской сфере процедура включает в себя систему оценку рисков об окончательном решении о выдаче кредитного продукта. Функционал андеррайтера и полномочия:
Также они вправе осуществлять звонки на работу, родственникам (если они поручители) для получения дополнительной информации о заемщике.
По итогам проверенного обследования кредитная организация дает согласие или отказ в выдаче займа. Или же корректирует изначальные условия.
Базовые направления в андеррайтинге
На данный момент имеется несколько направлений в андеррайтинге:
Как проходит процедура?
Процесс андеррайтинга начинает свое действие с порога кредитного учреждения, так как опытный специалист может сразу же оценить потенциального заемщика до подачи заявки. Как только заявка создана, она отправляется в соответствующее отделение, где начинаются проверки по предоставленным сведениям. Также осуществляется запрос в иные организации. Банк старается обезопасить себя со всех сторон, поэтому анализ осуществляется как с аналитической стороны, так и с практической.
Тип проверки
Для начала специалистам стоит определиться с типом проверки: скоринг это или же индивидуальная проверка.
Для первого метода достаточно информации в анкете, что позволяет внести лишь данные одному специалисту в программу и получить результат. После получения результата андеррайтер соотносит риски и выносит окончательное решение по кредитной заявке.
При индивидуальной проверке нужно совершить процедуру анализа. То есть андеррайтер подтверждает достоверность данных, оценивает уровень дохода на основании предоставленных справок. Если имеются сомнения, то специалист вправе направлять запросы в налоговую инстанцию или работодателю.
Нередко банки подтверждают доходы из нелегальных источников или же путем звонка работодателю. На основании выше представленных данных делается вывод об уровне дохода.
Обеспечение возвратности
Одновременно с платежеспособностью андеррайтер проверяет возможность возврата с помощью обеспечения:
Запрос кредитной истории
Если это индивидуальный подход, то объем информации затребует лицо, отвечающее за это действие. В этом деле запрос делается в разные БКИ, с которыми работает финансовое учреждение.
Также стоит уточнить, что у каждого кредитора имеется своя стратегия. Как правило, банк прибегает к помощи НБКИ. В нем есть сведения о каждом заемщике, кто когда-то брал кредитные обязательства. На количество баллов может влиять наличие активных обязательств и просрочек.
После всех этапов андеррайтеры анализируют полученные данные и выносят окончательное решение.
Какое могут принять решение?
По результатам проверки кредитное учреждение вправе принять несколько решений:
На что обратить внимание?
Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.
Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:
В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.
Что такое андеррайтинг?
Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.
Андеррайтинг в банке: три базовых направления
2 типа андеррайтинга в банке: особенности и отличия
Процедура андеррайтинга: от и до
Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.
4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.
5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.
Итоговые результаты андеррайтинга
По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:
Андеррайтинг по методике Сбербанка. Пример
Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.
Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:
После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:
Советы заемщику: как пройти процедуру андеррайтинга
Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:
Кто такой андеррайтер: особенности профессии в страховой, инвестиционной и банковской деятельности
Есть один термин, который может вам встретиться сразу в нескольких сферах деятельности. Например, при оформлении кредита в банке, страховки в страховой компании или в инвестициях на рынке ценных бумаг. Разберем, кто такой андеррайтер простыми словами и чем он занимается.
Понятие андеррайтера
Не буду вдаваться в тонкости перевода с английского, т. к. слово underwriting не имеет однозначного толкования. Under – это предлог “под”, а write переводится как “писать”. Если образовать из этого существительное, то получается “тот, кто подписывает”. Примерно так.
Применяют термин как к отдельной профессии, т. е. человеку, который выполняет определенные функции (например, в банке андеррайтер оценивает риск невозврата кредита), так и к юридическому лицу (например, в IPO эмитент нанимает андеррайтера в лице крупнейшего инвестиционного банка, который организовывает процесс и гарантирует размещение акций на бирже).
Андеррайтер – это человек, которые оценивает финансовые риски или выступает гарантом какого-то процесса.
Его обязанности отличаются в зависимости от того, в какой сфере происходит оценка: в банковской, инвестиционной или в страховании. Более детально особенности профессии рассмотрим в отдельных разделах.
Также андеррайтер – это компания или группа компаний, которая предоставляет услуги по оценке рисков, сопровождению предприятия при размещении ценных бумаг на бирже.
Саму деятельность по оценке рисков называют андеррайтингом.
История возникновения профессии уходит в страховое дело XVI века, когда возникла потребность оценить риск наступления страхового случая у судовладельца. Андеррайтер оценивал протяженность маршрута перевозок и стоимость грузов, район прохождения судна и частоту нападения на нем пиратов, срок службы корабля, опыт моряков и капитана. На основе такого анализа назначал размер страхового взноса.
Потом аналогичные задачи потребовалось решать и в других сферах. В России андеррайтинг для большинства все еще представляет набор иностранных букв. Вряд ли вы найдете школьника, который мечтает пройти обучение по этой профессии, тогда как востребованность очень высокая.
Как и у любого вида деятельности, у этой профессии есть и плюсы, и минусы. К достоинствам можно отнести довольно высокий уровень оплаты труда: в среднем андеррайтер получает около 70 000 руб. в месяц. Это обусловлено тем, что специалисты выполняют широкий круг обязанностей, обладают развитыми аналитическими способностями и математическими навыками оценки рисков.
А самый весомый недостаток профессии – это колоссальная ответственность перед компанией за результат работы и, как следствие, высокий уровень стресса.
Особенности профессии
Рассмотрим, какие функции возложены на андеррайтера в разных сферах деятельности: страховой, инвестиционной и банковской.
Страховая деятельность
Андеррайтер в страховании оценивает риски по страховым договорам путем изучения личности страхователя и его имущества, если речь идет о страховке недвижимости или транспортного средства. В страховой компании он отвечает за формирование страхового портфеля, в который включаются сделки с разными уровнями риска и тарифами.
Основная цель – максимально сократить возможные убытки компании от возмещения ущерба по страховому случаю. Для этого андеррайтер старается учесть множество факторов, рекомендует руководству, какие договоры заключать, а какие нет, вносит предложения по изменению тарифов. От его работы напрямую зависит финансовая устойчивость компании.
Рынок ценных бумаг
В инвестиционной сфере с андеррайтингом можно встретиться при первичном размещении акций (IPO). Компания-эмитент нанимает главного организатора выхода на публичный рынок. В его качестве выступает крупный банк, брокер или другая финансовая организация. Они гарант того, что ценные бумаги эмитента будут размещены на бирже в указанный срок, в определенном количестве и по утвержденной цене.
В зависимости от вида обязательств, которые андеррайтер заключает с эмитентом, первый гарантирует либо выкуп всего выпуска ценных бумаг компании, либо продажу максимально возможной его части на фондовом рынке.
Необходимость такого посредника между публичной компанией и рынком объясняется тем, что эмитент не является специалистом в организации процесса первичного размещения. Андеррайтер помогает вывести ценные бумаги на биржу, продать их инвесторам и привлечь максимально возможные средства на дальнейшее развитие компании.
Банковская сфера
В банках и МФО работает не только андеррайтер в лице живого сотрудника, но и автоматический андеррайтинг, который еще иногда называют скорингом клиента. Цель у обоих методов одинаковая – это оценить риск невозврата заемных денег. Но при скоринге процесс проходит быстрее за счет разработанных автоматических алгоритмов присвоения рейтинга заемщику. Оценка клиента сотрудником идет дольше, но точнее из-за возможности учета факторов, которые может просмотреть или не учесть машина.
Методики в различных финансовых компаниях разные. Алгоритм проверки не разглашается. Результатом оценки может быть отказ в кредите/займе или изменение условий кредитования в сторону их ужесточения (увеличение процентной ставки, требование обеспечения, сокращение срока или уменьшение суммы).
Андеррайтинг
Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит. Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением. По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.
Андеррайтинг в банке что это
Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:
Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.
Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по кредиту.
Андеррайтинг кредитов
В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях.
Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.
Андеррайтинг физических лиц
Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб. Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью. По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.
Андеррайтинг ценных бумаг
Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.
Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.
Виды Андеррайтинга
Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:
Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм. Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа. Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.
Процедура Андеррайтинга
На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной займ. Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора. Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.
Услуги Андеррайтинга
Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента. Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг. Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.
Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить ипотеку или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.