Что такое кредитный рынок и его структура
Структура кредитного рынка
Вы будете перенаправлены на Автор24
Кредитование: понятие и сущность
Кредитование за последнее десятилетие плотно укоренилось не только в сознании граждан, но и укоренилось на рынке. Множество банков предлагают разнообразные кредиты под разные формы займов, цели, деньги, под разные процентные ставки и залог. Кредит стал просто частью финансовой деятельности граждан.
Существует множество мнений о пользе и возможностях кредитного рынка. Одни считают, что кредит дает возможности развития, причем не, только для предприятий, но и для семейного бюджета. Другие, наоборот, считают, что кредит – это долговая яма, из которой многим просто не выбраться, что это «финансовые цепи», которые не дают ничего положительного.
Надо отметить, что кредит – это специфический товар на рынке, где собственник продает финансовые возможности покупателю на определенных условиях под ссудный процент.
Право пользования кредитом – это личное право каждого гражданина. То есть каждый сам вправе решать, брать ему ссуду в банке или не брать, сколько и под какой годовой процент.
Сущность кредитования заключается в том, что банк, выдающий кредит хочет заработать на этом, а клиент, взяв ссуду, хочет реализовать свои идеи.
Кредитный рынок
Кредитный рынок существует как элемент и в рамках финансового рынка. Финансовый рынок также состоит из 5 сегментов:
Надо отметить, что кредитный рынок является самым большим сегментом финансового рынка.
Кредитный рынок – это большой сегмент финансового рыка, где происходит механизм движения денежных средств от банка к заемщику и обратно, на выбранных условиях кредитования.
Кредитный рынок по праву считается движущей силой экономики нашей страны.
Кредитные отношения
Готовые работы на аналогичную тему
Итак, клиент сам принимает решение о том, взять ли кредит в банке или нет, приняв решение, потенциальный клиент подает заявку в банк на получение необходимой денежной суммы. Банк, в свою очередь, должен проверить клиента (все личные данные, наличие залога, если такой требуется, платежеспособность заемщика и т.д.). После этого, банк может принять два решения по кредиту:
С момента подачи клиентом заявления между банком и клиентом устанавливаются кредитные отношения.
То есть, кредитные отношения – это отношения по вопросам предоставления, а также использования и погашение ссуды между банком и заемщиком.
Структура кредитного рынка
На кредитном рынке в виде товара выступают денежные средства, которые кредитор выдает в виде ссуды заемщику. Ввиду этого кредитный рынок называют и рынком ссудных капиталов.
В структуру рынка кредитного или ссудного входят:
Таким образом, кредитный рынок – это развивающийся механизм рыночной экономики, который уже укоренился в нашей стране. Структура кредитного рынка показывает, что он затрагивает множество финансовых и денежных рынков, которые существуют отчасти внутри него.
Кредитный рынок имеет огромный потенциал развития, с помощью него будет меняться, и видоизменяться вся экономическая политика государства, так как заемные средства являются одним из главных источников дополнительного дохода для государства.
Банк России
Это независимый банк, который стоит над другими банками и регулирует финансовый рынок России.
Центральный банк, или ЦБ, — это высшее звено банковской системы России и главная финансовая структура страны, от которой зависит стабильность и устойчивость рубля. У него есть исключительное право выпускать деньги и ценные бумаги: акции, облигации.
Центрального банка нет формы правовой организации, как у коммерческих банков — ООО или АО. По Конституции Российской Федерации у него особый статус: независимое юридическое лицо, которое действует в интересах государства. Центральный банк сам обеспечивает свою работу, а 75% всех его доходов уходят в федеральный бюджет.
Рассказываем, чем он занимается, как зарабатывает деньги и кто может взять в нем кредит.
Зачем нужен Центральный банк
Главная цель Банка России — защитить рубль и обеспечить его устойчивость. Например, чтобы цена рубля оставалась стабильной, Центробанк продает и покупает валюту.
Центральный банк развивает и укрепляет банковскую систему: например, проводит проверки банков, контролирует микрофинансовые организации, вместе с правительством проводит мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и предпринимателей.
При этом Центробанк не может вмешиваться в операции кредитных организаций, а только контролирует соблюдение закона.
Что делает Центральный банк
Центробанк — главный регулятор финансового рынка России. Он занимается эмиссией рубля — выпуском наличных денег.
Банк России подчиняется правилам Международного валютного фонда, поэтому может выдавать кредиты другим странам, а России — нет: давать кредит своему государству запрещено. Еще Центробанк кредитует банки в кризисных ситуациях и при стабилизации курсов.
Контролирует банки. Банк России регулирует работу кредитных организаций, например банков, брокеров и страховых компаний: проводит проверки, налагает санкции за нарушения закона. Только он имеет право:
Регулирует денежно-кредитную политику. Вместе с правительством Центробанк разрабатывает и регламентирует денежно-кредитную политику — это действия, которые помогают контролировать темпы инфляции. Например, изменение ключевой ставки или поддержание стабильного курса рубля.
Определяет курс валют. Каждый день Центробанк устанавливает официальный курс валюты. На него ориентируются в национальных сделках и при управлении бюджетом страны.
Официальный курс не используют для продажи валюты населению. Он нужен в бухгалтерском учете, при расчетах таможенных платежей и налогов.
Курс бывает фиксированным и плавающим. В России применяется плавающий курс: это значит, что он меняется. На него влияют торги на биржах, операции межбанковского валютного рынка, политические и экономические явления. Такой курс нужен, чтобы сдерживать инфляцию.
Официальный курс валют ежедневно публикуют на сайте Центробанка. Он напрямую влияет на рост цен и уровень благосостояния населения.
Устанавливает ключевую ставку. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который коммерческие банки могут взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк. Это основной инструмент денежно-кредитной политики, с ее помощью Банк России поддерживает оптимальный уровень инфляции. Банки опираются на ключевую ставку, когда устанавливают проценты по кредитам и депозитам: если растет ставка, проценты повышают. И наоборот.
На чем зарабатывает ЦБ
Центробанк не выдает кредиты и не открывает депозитные счета физлицам. Вот благодаря чему он зарабатывает:
Большую часть денег Центральный банк получает от деятельности с ценными бумагами. Например, в 2020 году Банк России получил больше 98% прибыли на продаже акций ПАО «Сбербанк».
C кем сотрудничает Центральный банк
Центральный банк сотрудничает с Международным валютным фондом, правительством своего государства и коммерческими банками внутри страны.
С Международным валютным фондом. Центробанк — это хранилище части ресурсов Международного валютного фонда на территории России. В валютно-финансовой сфере эта организация — ведущая на международном уровне. Управляющий в Международном валютном фонде от России — министр финансов, а его заместитель — председатель Банка России. Мировое сотрудничество нужно, чтобы стабилизировать валютные курсы, увеличить количество международных партнеров и развивать системы расчетов.
С органами власти. Центральный банк — независимая организация. Он сдает отчеты в Госдуму, но не выполняет ее указания. Центробанк помогает власти: вместе с правительством разрабатывает кредитно-денежную политику.
В Центральном банке хранятся золотовалютные резервы и средства бюджетов всех уровней: местного, муниципального, регионального и федерального. При этом он не дает кредиты на пополнение бюджетов в случае дефолта, не несет ответственность за долги государства и не обслуживает частные структуры. Это координатор и консультант власти.
С коммерческими банками. Центральный банк обеспечивает стабильную работу и развитие банковского сектора, поддерживает устойчивость системы без вмешательства в оперативную деятельность банков.
Центральный банк устанавливает ключевую ставку и курс валют, а это влияет на работу всех банков. Он выдает и отзывает лицензии, консультирует по вопросам порядка создания новых банков и контролирует соблюдение законов.
Структура Банка России
У Банка России есть центральный аппарат в Москве, территориальные и вспомогательные учреждения. Их много, в 2020 году штат Центробанка России составил 45 746 сотрудников. Чтобы было проще представить масштабы, это чуть меньше населения Фарерских островов.
Банком России управляют:
В Банке России есть еще одна важная должность, она приравнивается к заместителю председателя, — главный аудитор. Это человек, который контролирует, соответствует ли работа Центробанка законодательству.
Что такое кредитный рынок
Кредитный рынок – экономическое пространство, в рамках которого происходит движение ссудных денежных средств: предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности.
Исходя из состава вовлеченных в процесс участников кредитный рынок может быть разделен на несколько составляющих.
Во-первых, кредитные отношения возникают между центральным и коммерческими банками.
Во-вторых, ссуды предоставляются коммерческими банками друг другу – на рынке межбанковских кредитов (МБК).
В-третьих, на кредитном рынке взаимодействуют коммерческие банки и их клиенты-заемщики: юридические и физические лица.
Выделяется также международный рынок, на котором происходят заимствования между российскими и зарубежными банками или хозяйствующими субъектами.
Такая система выстраивается благодаря двухуровневому построению банковской системы страны.
На первом уровне центральные банки, с одной стороны, являются источником кредитных ресурсов, предоставляя займы коммерческим банкам и проводя эмиссию денег, а с другой – сами же становятся заемщиками в процессе стерилизации денежной массы.
На втором уровне – МБК банки поддерживают свою ликвидность. Здесь же происходит перераспределение денег в рамках банковской системы. Когда необходимый ссудный капитал аккумулирован, он предоставляется конечным заемщикам.
Третий сегмент кредитного рынка – предоставление займов юридическим и физическим лицам разделяется на отдельные группы;
– коммерческие кредиты различных видов для хозяйствующих субъектов – предприятий, а также индивидуальных предпринимателей;
– рынок ипотечного кредитования – ссуды под залог недвижимости;
Отдельные сегменты кредитного рынка тесно связаны между собой и оказывают непосредственное взаимное влияние. В частности, долгосрочное повышение ставок на МБК приводит к удорожанию потребительских и всех остальных займов. Снижение ставки рефинансирования центральным банком, наоборот, удешевляет кредиты и т. д.
Кредитный рынок зависит и от состояния экономики в целом, прежде всего от уровня инфляции и степени стабильности валютного курса.
Индикаторы кредитного рынка в свою очередь являются показателями экономической ситуации. Например, стабильные и невысокие ставки по ипотечным займам могут свидетельствовать о развитии строительной индустрии. Проценты по потребкредитам говорят о состоянии спроса населения на продукцию и услуги. А разница между ставками по различным валютам часто определяет ближайшую перспективу курса рубля.
Структура кредитного рынка
Цель: изучить структуру и финансовые инструменты кредитного рынка
Структура лекции:
1.Сущность и функции кредитного рынка
2. Структура кредитного рынка
3. Формы и виды кредитов
4. Инструменты кредитного рынка
Сущность и функции кредитного рынка
Кредитный рынок– это рынок, на котором осуществляется рыночное перераспределение временно свободных денежных средств между различными субъектами экономики путем совершения кредитных сделок.
Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или заемный. Капитал является аккумулированным то есть не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или при помощи капитала, депонированного у него.
Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, трансформации денежных сбережений в капиталовложения и обновлению основного капитала, опосредствует движение капиталов внутри страны и между странами.
Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всей экономики. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала. Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов.
Сущность и роль кредитного рынка определяет его функции. Казахстанские экономисты выделяют четыре функции кредитного рынка:
– обслуживание товарного обращения через кредит;
– привлечение денежных сбережений хозяйствующих субъектов, населения и государства;
– аккумуляция денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания производственного процесса;
– обеспечение обслуживая государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов, и создания финансово-промышленных групп.
Структура кредитного рынка
В экономической теории кредитный рынок как наиболее общее понятие делится на два базовых сегмента: рынок денег (рынок краткосрочных ссудных капиталов) и рынок капиталов, в составе которого выделяются:
а) рынок среднесрочных ссудных капиталов;
б) рынок долгосрочных ссудных капиталов;
Кредитный рынок, как и любой рынок, представляет собой сложную организационно-правовую систему с определенной технологией проведения кредитных операций.
Схематично организацию кредитного рынка можно представить в виде следующих взаимосвязанных элементов.
 |
Рисунок 1 – Организационная структура кредитного рынка
Как и всякий сегмент финансового рынка, структура кредитного рынка характеризуется наличием:
— «площадок», на которых в результате согласования спроса и предложения кредитов выявляется рыночная цена кредитов (ставки вознаграждения за кредит);
— регулирующих органов, воздействующих на рынок в целях обеспечения условий свободной конкуренции для его участников;
— организаций, создающих разветвленную инфраструктуру рынка (система коммуникаций, обеспечивающая современное установление отношений между участниками рынка; система обеспечения платежного оборота; система выработки рыночных индикаторов; информационная система, обеспечивающая оперативное информирование участников рынка о процентных ставках, совершенных сделках и значениях индикативных характеристик кредитного рынка, в частности рынка межбанковского кредита).
На кредитном рынке в качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие ресурсы во временное пользование. Заемщиком – сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.
По характеру участников-кредиторов кредитный рынок подразделяется на следующие сегменты:
— рынок, где действуют профессиональные кредиторы (кредитные учреждения);
— рынок непрофессиональных кредиторов (юридические и физические лица, не являющиеся кредитными учреждениями, разнообразные держатели долговых ценных бумаг);
— рынок государственного кредита (государственные займы, бюджетные и налоговые кредиты).
По характеру заемщиков кредитный рынок подразделяется на рынок банковских кредитов и межбанковский кредитный рынок.
Рынок банковских кредитов – это рынок, на котором банки и небанковские учреждения продают кредитные ресурсы покупателям.
Рынок банковских кредитов состоит из рынка розничного кредитования (рынок потребительских кредитов, рынок ипотечных кредитов, рынок микрокредитов) и рынка корпоративного кредитования.
Исходя из классификации инструментов кредитного рынка, можно выделить основные сегменты кредитного рынка в Казахстане.
Рисунок 2 – Сегменты кредитного рынка РК
Инфраструктуру кредитного рынка можно определить как совокупность институтов, механизмов, субъектов, информационных технологий и видов деятельности, объединяющих свои усилия и создающих условия для функционирования кредитного рынка, а также законодательную базу, которой она регулируется. Элементы инфраструктуры кредитного рынка выполняют существенные функции в рыночной экономике. Прежде всего, инфраструктура способствует формированию благоприятного инвестиционного климата, что проявляется в возможности более полного и быстрого перелива кредитных ресурсов в инвестиции с помощью инструментов кредитного рынка.
Таким образом, кредитный рынок– это механизм с помощью которого устанавливаются взаимоотношения между предприятиями и гражданами, нуждающимися в финансовых средствах, и организациями и гражданами, которые их могут предоставить (одолжить) на определенных условиях. Деятельность кредитного рынка направлена на обеспечение эффективного функционирования экономической системы. Кредитный рынок позволяет осуществить накопление, движение, распределение и перераспределение заемного капитала между сферами экономики.
Инструментами кредитного рынка являются различные виды кредитов, предоставляемых финансовыми организациями.
Регулирование кредитного рынка в РК осуществляет Комитет по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Нацбанка РК (КФН Нацбанка РК).
Дата добавления: 2015-08-05 ; просмотров: 207 ; Нарушение авторских прав
Кредитный рынок и его структурные элементы
Вы будете перенаправлены на Автор24
Сущность кредитного рынка
На кредитном рынке происходит перераспределение временно свободных денежных средств, перемещение ресурсов из секторов экономики с избытком денег в сектора экономики с недостатком денег. Формирование кредитных ресурсов происходит за счёт временно свободных денежных ресурсов предприятий и населения. При этом как население, так и организации тоже могут привлекать кредиты.
Функции кредитного рынка
Готовые работы на аналогичную тему
Базовые функции кредитного рынка:
Перечисленные функции кредитного рынка ориентированы на то, чтобы поддерживать производство и обеспечивать функционирование экономической системы. Кредитный рынок отражает движение и накопление денежного капитала. Этот рынок органически связан с движением денежной формы стоимости, формированием и использованием разных денежных фондов и ценных бумаг. Кредитный рынок как экономическая категория способствует измерению и определению направления движения, объёма денежных фондов, которые ориентированы на развитие воспроизводства. Кроме того, кредитный рынок позволяет установить воздействие финансов на социально-экономические отношения.
Структура кредитного рынка
На рынке ссудного капитала могут быть выделены следующие сегменты:
Участниками кредитного рынка являются:
Основные участники кредитного рынка принимают непосредственное участие в совершении сделок. Субъекты, выполняющие вспомогательные функции, относятся к инфраструктуре кредитного рынка.
Первичные инвесторы, также называемые кредиторами, предоставляют денежные средства за определённое вознаграждение во временное пользование.
Заемщики получают от кредиторов ссуды под гарантию возврата и с условием выплаты вознаграждения в форме процента.
Финансовые посредники составляют довольно многочисленную группу основных участников финансового рынка, обеспечивающую посредническую связь между покупателями и продавцами финансовых инструментов (финансовых услуг). В первую очередь, к посредникам относится банковская система – центральный банк и совокупность коммерческих банков. Кроме того, в роли посредников на кредитном рынке могут выступать небанковские кредитные организации. Законодательством предусмотрено, что набор осуществляемых ими функций уже, они не могут оказывать весь спектр банковских операций – только отдельные из них. Также они оказывают специфические услуги – как, например, пенсионные фонды и страховые компании. Главная форма деятельности таких организаций на кредитном рынке – аккумуляция сбережений физических и юридических лиц. Это важно для мобилизации капитала.