Что такое мбк кредит
Межбанковский кредит
Межбанковский кредит (МБК) — инструмент денежного рынка, кредит, предоставляемый банками друг другу для поддержания текущей ликвидности.
Возможность дать межбанковский кредит позволяет банкам наиболее рационально использовать свои средства — отдать в долг, обычно под небольшой процент, те средства, которые в данный момент оказались невостребованными. Доступность коротких кредитов от контрагентов помогает кредитным учреждениям поддерживать свою ликвидность, то есть отвечать по своим текущим долгам в случае недостатка средств при ожидающихся поступлениях.
Кроме того, рынок межбанковских кредитов позволяет проводить спекулятивные операции, когда денежные средства берутся по меньшей ставке, чем отдаются.
Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями.
1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи, таких как информационно-торговая система Reuters.
2. При посредничестве межбанковского брокера.
3. С участием электронных торговых систем.
Основной срок, на который предоставляются кредиты, — один день, так называемая ставка overnight (ON), то есть в буквальном переводе с английского «через ночь». Но в более мелких объемах сделки заключаются и на более длительные сроки. Так, на международном рынке, отражающемся в ставке LIBOR, периоды предоставления таких кредитов рассчитываются до года.
Обычные ставки на рынке межбанковских заимствований в России на срок overnight составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.
Кроме того, рынок межбанковского кредитования — важный индикатор всей банковской системы. Когда у какого-нибудь крупного финучреждения появляются даже временные финансовые проблемы, возможно возникновение взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В такой ситуации развивается межбанковский кризис.
Что такое мбк кредит
Когда есть сомнения, что банк одобрит кредит, заранее оцените свой кредитный рейтинг. Для начала возьмите выписку из БКИ. Сделать это проще всего через портал Госуслуг. Если по предыдущим кредитам не было долгов и просрочек, значит, у вас будет положительный кредитный рейтинг. Но положительная кредитная история — не гарантия того, что вам дадут нужную сумму.
Расскажем, на какие признаки обратить внимание, чтобы заранее знать, одобрят вам кредит в банке или нет.
Состояние кредитной истории и отсутствие просрочек
Банки не доверяют заемщикам без кредитной истории. Отсутствие КИ означает, что вы ни разу не брали кредитов в банке. Это минус, т. к. кредиторы не дадут большую сумму, пока не убедятся платежеспособности. Если не брали кредиты, ситуацию легко поправить. Оформите кредитную карту, которую банки дают даже заемщикам с отрицательным кредитным рейтингом.
Если обращались в банки за кредитами, но отдавали долги вовремя и без просрочек — это хороший сигнал для банка. У кредитора такие клиенты вызывают. Следуйте правилу: платите по кредиту вовремя, чтобы стать «идеальным» заемщиком для банка.
Кредитная нагрузка
При подаче заявки на кредит банки учитывают не только кредитный рейтинг, но и оценивают платежеспособность клиента. Если ежемесячный платеж будет превышать 50%, клиент не справится с финансовыми обязательствами. Перед обращением в банк заранее рассчитайте, какую сумму сможете платить ежемесячно. Например, если у вас зарплата 70 тыс. руб., а ежемесячно придется отдавать в банк 40 тыс. руб., в выдаче денег откажут. Это связано с тем, что ежемесячная оплата превышает 50% от дохода. Отказ придет, даже если у вас положительная кредитная история.
При расчете кредитной нагрузки учитываются и ежемесячные расходы. Например, оплата на аренду жилья, наличие детей и иждивенцев в семье, требуется ли платить алименты. Если из 70 тыс. руб. дохода вам приходится отдавать практически всю зарплату, кредитный рейтинг будет низким. Для повышения шансов на одобрение кредита заранее рассчитайте ежемесячные траты.
Помните, когда вы живете в семье, учитывается доход всех членов семьи. Например, муж и жена получают по 70 тыс. руб., значит, суммарный доход составляет 140 тыс. руб. Когда есть дети, затраты распределяются на всех членов семьи и рассчитывается допустимая кредитная нагрузка.
Стабильная и высокая зарплата
Чем больше зарабатываете, тем на большую сумму можете рассчитывать. Но при заполнении анкеты, где указывается уровень дохода, банк вправе потребовать подтверждающие документы. Для этого потребуется взять выписку с работы — справку 2-НДФЛ о зарплате. Если сдаете недвижимость и получаете дополнительный доход, приложите к документам копию договора с ежемесячной суммой выплат. Когда получаете зарплату на карту, постарайтесь обращаться в тот банк, где ежемесячно получаете деньги. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на более низкие проценты и подтверждать доход не требуется.
Если есть дополнительный доход, приложите копии документов, которые их подтверждают. Например, регулярные премии, доход с депозита или акций с ценными бумагами. Все это повышает шансы на одобрение кредита и указывает на то, что вы платежеспособный клиент. Благодаря этому получите более низкую процентную ставку и крупную сумму кредита.
В заявке на кредит указали достоверные сведения
Не обманывайте банк: не вписывайте чужие контакты и не завышайте зарплату. Все сведения легко проверяются и при выявлении обмана кредитор откажет в выдаче денег.
Когда банк анализирует статистику клиента, система автоматически формирует скоринговый балл. Помимо этого, каждую заявку просматривает менеджер, который проверяет достоверность сведений. Если обратились в банк первый раз, высока вероятность, что менеджеры проверят все данные. И если найдут несоответствия, будьте готовы к отказу.
Не пользовались кредитными каникулами
Если вы пользовались кредитными каникулами, кредиторы не будут торопиться с одобрением заявки. Банки не говорят о том, что отсрочка платежа снижает доверие к клиентам, но на практике таким заемщикам сложнее получить деньги в долг, поэтому приходится доказывать свою платежеспособность. Чтобы получить одобрение в банке, если оформляли кредитные каникулы, попробуйте уменьшить сумму кредита в заявке и увеличить срок займа.
О том, что такое кредитные каникулы мы писали — здесь.
Подавали заявку в один банк
Если подаете заявку сразу в несколько банков, у кредиторов возникают подозрения, что клиенту срочно нужны деньги, а другие банки ему отказывают. Старайтесь подавать заявки в один банк, чтобы вызвать к себе доверие со стороны кредитора. Еще лучше обращаться в банк, на карту которого получаете зарплату. Если испорчена кредитная история, оформите кредит под залог или приведите финансовых поручителей.
Не пользовались услугами МФО
Если не обращались в МФО, вы значительно повышаете шансы на одобрение со стороны банка. Когда банк видит, что часто обращаетесь в микрофинансовые компании, у кредитора появляются сомнения в вашей финансовой дисциплине. Для банка это сигнал, что у вас проблемы с деньгами, из-за чего берете в долг в МФО.
Чтобы стать для банка «идеальным» заемщиком, никогда не пользуйтесь услугами МФО. Некоторые берут деньги в микрофинансовых организациях, чтобы исправить кредитный рейтинг. На практике это не работает, поэтому не тратьте время. Любое обращение в МФО — портит КИ.
Кратко: какие признаки указывают на то, что кредит в банке одобрят?
У вас нет просрочек по предыдущим кредитам, и вы вовремя рассчитались со всеми долгами.
Стабильная зарплата и сумма будущего ежемесячного платежа не будет превышать 50% от дохода семьи.
Вы обращаетесь в один банк и не подаете заявки сразу в несколько банков.
Кредитная нагрузка позволяет ежемесячно выплачивать долг перед банком.
Все сведения в анкете достоверные и вы можете подтвердить доход.
Положительный кредитный рейтинг и высокий скоринговый балл.
Вы не обращаетесь в МФО.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.
Что такое мбк кредит
Для подачи онлайн-заявки на кредит необязательно выходить из дома. Почти у каждого банка есть свой личный кабинет на сайте и мобильное приложение. Достаточно изучить предложения банков и выбрать подходящие условия. Но не все так просто, т. к. банки часто отказывают заемщиками при подаче онлайн-заявок.
Рассказываем, почему банки отклоняют заявки и как получить кредит под низкий процент.
Подача онлайн-заявки
Выберите банк, в котором планируете оформить заем, и перейдите к оформлению кредита.
Это основные сведения, но иногда встречаются и дополнительные. Данные для заполнения анкеты отличаются и зависят от условий банка. Например, некоторые кредиторы требуют указывать семейное положение, количество детей и наличие имущества, а также автомобиля.
По дополнительной информации банки оценивают платежеспособность клиента. Например, если доход потенциального клиента 30 тыс. руб., а он планирует оформить кредит на 300 тыс. сроком на год, банк откажет, т. к. ежемесячная оплата будет превышать 40% от дохода заемщика. Таким подходом руководствуются многие кредиторы, которые стараются не выдавать деньги, если сумма ежемесячной оплаты будет выше 40% дохода заемщика.
Как оформить кредит на карту онлайн без отказа?
Для этого требуется правильно заполнить анкету, соответствовать требованиям кредитора, с которыми рекомендуется заранее ознакомиться перед подачей заявки. Чем больше сведений о себе укажете, тем выше будут шансы на одобрение.
Пример
Андрей работает менеджером по продажам и зарабатывает 40 тыс. руб. в месяц. Но есть дополнительный доход, Андрей вечерами подрабатывает таксистом, что приносит 20 тыс. руб. в месяц. Решил оформить заем в Сбербанке на сумму 250 тыс. руб., сроком на год при ставке 15% годовых. Итого Андрею придется заплатить банку 287500. Ежемесячный платеж составит почти 24 тыс. руб. Андрей решил указать в анкете, что есть дополнительный доход, т. к. он подрабатывает таксистом. Менеджер Сбербанка рассмотрел заявку и одобрил.
Рекомендуем указывать сумму дополнительного дохода. Банк проверит информацию и вынесет положительное решение, если вы удовлетворяете требованиям кредитора.
Минимальные требования к заемщику для оформления займа
Во всех банках практически одинаковые требования к заемщикам.
Доход от 10 тыс. руб.
Возраст от 21−23 лет.
Наличие пенсионных отчислений за последние три месяца.
Стаж от шести месяцев.
Окончательный список документов для оформления займа каждый банк устанавливает самостоятельно. Для подтверждения дохода потребуется взять выписку 2-НДФЛ. А чтобы получить сведения о пенсионных отчислениях, заемщику требуется взять выписку с ПФР. Запрос легко подать через портал Госуслуг, предварительно авторизовавшись в личном кабинете.
Плохая кредитная история — банк откажет?
Когда у заемщика испорчена кредитная история, банк отказывает. Но здесь все будет зависеть от суммы займа. Если вы хотите оформить заем до 50 тыс. руб., менеджеры не будут тщательно проверять КИ.
Но если планируете взять свыше 50 тыс. руб., менеджеры тщательно проанализируют КИ. Делается это с помощью специальной программы, которая есть у менеджеров банка. Если у вас были просрочки — высока вероятность отказа.
Исправить КИ возможно, для этого оформите карту рассрочку в банке, возвращайте деньги вовремя и кредитная история восстановится. Если не хотите ждать, а деньги нужны срочно — получите кредит даже с испорченной кредитной историей через МБК.
Или возьмите заем на два-три месяца на сумму до 30 тыс. руб., чтобы улучшить статистику. Главное, рассчитайтесь с кредитором вовремя.
Пример
Алексей обратился в Сбербанк для оформления потребительского кредита на сумму в 130 тыс. руб. Но у Алексея были просрочки по предыдущему займу в ВТБ, с которым он рассчитался. Менеджеры Сбербанка посчитали клиента неблагонадежным, хотя Алексей предоставил выписку о зарплате в размере 60 тыс. руб. Тогда Алексей решил исправить кредитную историю и обратился в Совкомбанк и взял кредит онлайн на сумму в 40 тыс. руб. на три месяца. Вовремя рассчитался и сведения занесли в БКИ. Теперь у Алексея положительная КИ и он обратился в Сбербанк для оформления кредита на сумму в 130 тыс. руб. Менеджеры рассмотрели и одобрили заявку.
Не советуем обращаться в МФО. Во-первых, это портит кредитный рейтинг; а во-вторых, есть риски, что вы не выплатите кредит из-за высоких процентов.
Почему банки отказывают в выдаче онлайн-займов?
Главная причина отказов связана с испорченной КИ. Но есть и другие причины, по которым кредитор отказывается заемщикам. Причины следующие:
ежемесячный доход не соответствует сумме займа;
у заемщика есть непогашенная судимость по уголовному делу;
есть незакрытые кредиты в других банках;
долги по налогам и коммунальным услугам;
есть неоплаченные штрафы.
Чтобы повысить шансы на одобрения заявки, обращайтесь в банк, на карту которого получаете зарплату. В таких случаях банки обычно предлагают более низкие процентные ставки и максимальную сумму займа.
Что будет, если выплатить заем досрочно?
Досрочное погашение не запрещается в банках. Но если в кредитном договоре прописан пункт, в котором сказано, что за выплату раньше срока предусмотрен штраф, не торопитесь погашать задолженность досрочно. Перед подписанием договора уточните у менеджера банка, разрешено ли досрочное погашение.
Если за досрочную оплату нет штрафов, и вы планируете закрыть заем онлайн раньше срока, предупредите об этом кредитора за 30 дней до оплаты последнего платежа. А такие банки, как ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк, разрешают клиентам оплачивать кредиты раньше срока без комиссий и штрафов. Информировать кредитора тоже не нужно.
Как оформить кредит в Сбербанке онлайн?
Зайдите на официальный сайт банка и выберите оформление кредита онлайн. Заполните анкету и укажите контактные данные. Дождитесь смс, в котором банк известит об одобрении. Клиенту потребуется подтвердить получение кредита, после чего деньги поступят на карту в течение 10 минут.
В Сбербанке оформляют онлайн следующие виды займов:
кредит без поручителей;
заем для пенсионеров и военнослужащих.
Как оплачивать кредит онлайн?
Преимущества оформления онлайн-займа в том, что деньги будут списываться с карты автоматически. Комиссия за перевод не предусмотрена. Заемщику следует регулярно пополнять карту, чтобы на определенное число была нужная сумма для списания по кредитным долгам.
В мобильном приложении Сбербанка легко настроить автоматический платеж. Если вы оформили кредит на карту в онлайн-режиме, выберите соответствующий пункт и укажите сумму ежемесячного списания. Благодаря автоматическому списанию не будет технических просрочек, т. к. деньги уходят в счет погашения долга автоматически.
Оформили заем онлайн, но нет денег на выплату долга?
Оформить кредит онлайн на карту в банке просто. Но что делать, если попали в сложное финансовое положение. Например, потеряли работу или задержали зарплату. Для решения таких проблем кредиторы разработали инструмент кредитных каникул.
Но этого времени обычно хватает, чтобы улучшить материальное положение и продолжить выполнять кредитные обязательства.
Почему банк отказывает в кредитных каникулах?
Просрочка по оплате — главная причина отказа. Но если предъявить документы о падении дохода или выписку с больницы, кредитор обязан рассмотреть заявку и учесть это. Кредитор откажет, если есть задолженность по коммуналке, штрафы или долги по налогам.
Отказывают в кредитных каникулах с непогашенной судимостью или если заемщик привлекался по статье за экономические преступления.
Для оформления кредитных каникул нужны веские причины. Заемщик должен доказать, что не в состоянии выполнять кредитные обязательства. Например, предъявить в банк справку с биржи труда или 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если заемщик находился на длительном лечении и по этой причине лишился дохода, потребуется больничный лист.
Коротко — как оформить кредит онлайн?
Выберите банк с привлекательной процентной ставкой.
Убедитесь, что соответствуете требованиям кредитора.
Ваша сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от дохода.
Подайте заявку, заполнив анкету.
Если испорчена кредитная история, повремените с подачей заявки и постарайтесь ее исправить. Для этого оформите рассрочку или кредитную карту в банке и не допускайте просрочек.
Указывайте в анкете достоверные сведения, иначе при проверке данных банк откажет.
Не подавайте заявку на сумму свыше 50 тыс. руб., если у вас испорчена КИ.
Отправьте заявку на рассмотрение и дождитесь решения банка.
Подтвердите оформление займа и получите деньги на карту.
Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.