Что такое неполное имущественное страхование
Статья 949 ГК РФ. Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Комментарии к ст. 949 ГК РФ
1. Комментируемая статья впервые законодательно закрепляет установившуюся в практике страхового дела пропорциональную (или долевую) систему страхового обеспечения, предусматривающую выплату страхового возмещения в части, которую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то часть возможного ущерба остается на собственном риске страхователя.
Указанное правило применяется во всех случаях, если договором страхования не предусмотрена система первого риска (п. 2 настоящего комментария).
2. Норма ч. 2 ст. 949 является диспозитивной и предоставляет сторонам договора страхования возможность устанавливать больший, чем предусмотрено ч. 1 ст. 949, размер страхового возмещения при неполном страховании. Чаще всего применяется система первого риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости. Применение этой системы позволяет снижать размеры страховых премий и оправданно в тех случаях, когда вероятность полного уничтожения имущества мала. Эту систему целесообразно применять также при страховании предпринимательского риска, когда определение реальной страховой стоимости весьма затруднено.
Энциклопедия судебной практики. Страхование. Неполное имущественное страхование (Ст. 949 ГК)
Энциклопедия судебной практики
Страхование. Неполное имущественное страхование
(Ст. 949 ГК)
1. Разграничение договоров полного и неполного страхования
1.1. Договорное условие о возложении части риска на страхователя и выплате страхового возмещения в части, пропорциональной доле страховой суммы от страховой стоимости, свидетельствует о неполном имущественном страховании
Когда сторонами в договоре согласовано, что часть риска лежит на страхователе и страховое возмещение выплачивается в части, пропорциональной доле страховой суммы от страховой стоимости, можно говорить о неполном имущественном страховании в смысле статьи 949 ГК РФ.
1.2. Отсутствие в договоре страховой стоимости имущества не свидетельствует о заключении его на условиях полного страхования
Способ расчета страхового возмещения не зависит от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана.
Выводы суда апелляционной инстанции о том, что отсутствие в договоре страхования указания страховой стоимости имущества свидетельствует о заключении его на условиях полного страхования, в связи с вышеизложенным является неправильным.
1.3. Договор, не содержащий условия о неполном страховании и ссылки на страховую стоимость, не может быть квалифицирован как заключенный на условиях неполного страхования
Поскольку Договор не содержит условия о неполном имущественном страховании (либо ссылку на страховую стоимость имущества), и страхователь, заключая Договор и выплачивая по нему страховую премию страховщику, рассчитывал на полное страховое возмещение убытков в будущем, то к данным правоотношениям положения статьи 949 ГК РФ неприменимы.
1.4. Сам по себе факт ежегодного в течение длительного времени полного страхования не свидетельствует о заключении последнего договора на условиях полного страхования
Вывод суда апелляционной инстанции о том, что применение пропорционального возмещения убытков противоречит здравому смыслу со ссылкой на ежегодное в течение длительного времени страхование истцом имущества, при котором он предполагал страхование имущества в полном объеме, также необоснован.
Сам по себе факт длительного страхования имущества не может доказывать наличие у страхователя предположения о страховании имущества в полном объеме.
1.5. Если стороны согласовали страховую сумму и страховую стоимость в равном размере и страховщик не доказал наличие предусмотренных ст. 948 ГК РФ оснований для оспаривания страховой стоимости, ст. 949 ГК РФ о неполном страховании не подлежит применению
1.6. Довод страховщика о заключении договора неполного страхования отклонен судом как направленный на оспаривание страховой стоимости при отсутствии оснований, предусмотренных ст. 948 ГК РФ
Доводы ответчика о заключении между истцом и ответчиком договора неполного имущественного страхования фактически направлены на оспаривание ответчиком страховой стоимости имущества уже после заключения договора страхования, что не соответствует требованиям статьи 948 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 Кодекса), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
1.7. После частичного возмещения убытков при неполном страховании риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит на страхователе
Исходя из смысла статьи 949 ГК РФ под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе.
Исходя из смысла ст. 949 ГК РФ под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе.
2. Применение пропорционального способа исчисления страхового возмещения при неполном страховании
2.1. При пропорциональном способе исчисления страхового возмещения по неполному страхованию соотношение между страховой суммой и действительной стоимостью устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов
Как указано в пункте Правил страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами, если договором страхования не предусмотрено иное, в случае, когда страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая (неполное страхование), сумма убытка и расходы выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта («пропорциональная система»).
В этом случае соответствие страховых сумм действительной стоимости устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов, указанных в договоре (полисе).
2.2. Закон не связывает применение принципа пропорционального возмещения при неполном страховании с тем, указана ли в договоре действительная стоимость застрахованного объекта
В силу положений статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая (действительная) стоимость имущества не является существенным условием договора страхования и закон не связывает применение принципа пропорционального возмещения убытков с указанием или не указанием в договоре страхования действительной стоимости объекта страхования.
Вместе с тем способ расчета страхового возмещения не зависит от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана.
Выводы суда апелляционной инстанции о том, что отсутствие в договоре страхования указания страховой стоимости имущества свидетельствует о заключении его на условиях полного страхования, в связи с вышеизложенным является неправильным.
2.3. Если в договоре не согласована страховая стоимость, правило о пропорциональном возмещении может применяться только в том случае, когда в договоре указано, что страховая сумма меньше страховой стоимости
Если в договоре не согласована действительная стоимость застрахованного имущества, правило о пропорциональном (по отношению страховой суммы к страховой стоимости) возмещении страховщиком части понесенных страхователем убытков может применяться только в том случае, когда стороны в договоре прямо указали, что установленная ими страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества.
2.4. Если договором добровольного страхования предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, то расчет страховой выплаты с применением пропорционального порядка не требуется
Истолковав условия договора по правилам статьи 431 ГК РФ, суд апелляционной инстанции пришел к вводу, что данное условие договора предусматривает размер страховой выплаты, ограниченный размером страховой суммы, без применения расчета пропорциональности страховой суммы к страховой стоимости, что соответствует положением пункта 2 статьи 949 ГК РФ.
Таким образом, судом предыдущих инстанций установлено, что договором добровольного страхования был предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, в связи с чем расчет страховой выплаты с применением пропорционального порядка в данном споре не требуется и установление рыночной стоимости автомобиля Фольксваген не имеет значения для разрешения данного спора.
3. Диспозитивность правила о пропорциональном способе исчисления страхового возмещения при неполном страховании
3.1. Норма ст. 949 ГК РФ о пропорциональном способе исчисления страхового возмещения при неполном страховании является диспозитивной
Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска»).
3.2. Договором неполного страхования может быть предусмотрена система «первого риска», согласно которой страховое возмещение выплачивается в размере причиненных убытков независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости
Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска»).
4. Последствия занижения стоимости застрахованного имущества
4.1. Договором может быть предусмотрено, что, если на момент страхового случая обнаружится занижение страховой стоимости, заявленной страхователем, страхование считается неполным и размер страхового возмещения будет уменьшен пропорционально отношению заявленной страхователем стоимости к действительной стоимости
В договоре стороны предусмотрели, что, если на момент страхового случая обнаружится, что страховая стоимость объекта страхования, заявленная страхователем, занижена, имеет место неполное страхование и размер суммы страхового возмещения будет уменьшен пропорционально отношению заявленной страхователем стоимости к действительной стоимости. Суды первой и апелляционной инстанций не исследовали вопроса о том, имело ли место занижение страхователем страховой стоимости. Между тем, от решения данного вопроса зависит применение конкретной нормы права (статьи 948 или 949 Кодекса) и механизм определения размера страхового возмещения.
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.
Материал приводится по состоянию на август 2021 г.
См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики
При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Комментарий к Ст. 949 ГК РФ
1. Комментируемая статья регламентирует только отношения по страхованию имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
Исходя из смысла статьи под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Неполное страхование целесообразно, в случае если вероятность полного уничтожения имущества мала, а также в случае страхования предпринимательского риска, размер которого определить весьма затруднительно.
Порядок расчета страхового возмещения при неполном страховании зависит от того, какая система страхового возмещения заложена договором страхования (система пропорционального обеспечения, система первого риска, система предельного обеспечения). Пункт 1 комментируемой статьи касается системы пропорционального возмещения, которая предполагает, что при наступлении страхового случая ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Минимальные размеры страхового возмещения могут быть ограничены путем использования франшизы, т.е. размера убытка, в пределах которого, согласно договору, страховщик освобождается от страховой выплаты. Существует два вида франшизы — условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). В первом случае страховщик полностью освобождается от возмещения ущерба, который не превышает размера франшизы, но возмещает весь ущерб, превысивший размер франшизы. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, которые меньше ее размера, но при превышении размера убытков франшизы страховая выплата производится в размере ущерба, уменьшенном на сумму франшизы. Так, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 22 апреля 2010 г. по делу N А06-2638/2009 указано: «В удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения отказано, поскольку судебные инстанции, исследуя условия договора страхования, правомерно сделали вывод о неполном имущественном страховании, поскольку страховая сумма застрахованного имущества ниже страховой стоимости, в этом случае страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить только часть убытков. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, меньшие установленного размера франшизы».
При использовании франшизы риск мелких повреждений имущества ложится на страхователя, таким образом побуждая его проявлять должную заботу об имуществе и принимать все необходимые меры для его сохранности. Страховщик же в этом случае избавляется от расчетов по незначительным выплатам.
2. Данное правило диспозитивно, т.е. предоставляет сторонам возможность своим соглашением установить более высокий, чем определено в п. 1 комментируемой статьи, размер страховой выплаты при безусловном правиле о непревышении страховой выплаты над страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК). Это означает, что договором могут быть установлены иные способы исчисления страхового возмещения, нежели пропорциональный — принцип первого страхового случая или принцип предельной страховой ответственности. Принцип первого риска предполагает возмещение всех убытков в пределах страховой суммы при наступлении первого страхового случая. Система предельного обеспечения основана на принципе возмещения убытков в твердо установленных пределах. На практике это может быть выражено условием договора, ограничивающим размер страхового возмещения, например, до 80% ущерба, причиненного страховым случаем.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Комментарий к ст. 950 ГК РФ
1. Дополнительным называется страхование, которое производится в пределах суммы, не покрытой предыдущим неполным страхованием от того же страхового риска. Если страхование совершается от разных рисков (например, на случай пожара и наводнения), то оно представляет собой не дополнительное, а комбинированное страхование, при котором допускается превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью (см. коммент. к ст. 952 ГК).
2. Особенность дополнительного страхования состоит в появлении у страхователя (выгодоприобретателя) нескольких условных притязаний против страховщика. С наступлением страхового случая эти условные притязания превращаются в полные притязания. Отсюда видно, что если стороны договора неполного страхования увеличат страховую сумму, то они тем самым увеличивают объем существующего условного притязания, а не создают новое условное притязание. Следовательно, здесь не будет дополнительного страхования. Такое разграничение имеет практический смысл, в случае если условия последующего страхования отличаются от условий предыдущего страхования.
3. В законе следовало бы предусмотреть обязанность страхователя сообщать страховщику сведения о последующем страховании одного и того же имущества (предпринимательского риска) у другого страховщика от одних и тех же рисков. Такая обязанность может предусматриваться договором страхования для недопущения двойного (многократного) страхования (см. коммент. к ст. 951 ГК).
Статья 949 ГК РФ. Неполное имущественное страхование (действующая редакция)
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Комментарий к ст. 949 ГК РФ
1. Комментируемая статья регулирует отношения, связанные со страхованием имущества и предпринимательского риска. В соответствии с данной нормой в указанных отношениях стороны вправе установить, что страховая сумма будет менее страховой стоимости имущества, т.е. потенциально сумма убытка страхователя будет больше чем сумма компенсации, положенная ему по договору страхования.
Как правило, неполное имущественное страхование на практике осуществляется путем установления франшизы (невозмещаемой части ущерба). При установлении франшизы в договоре страхования страхователю возмещаются убытки за вычетом франшизы.
Установление франшизы в договоре страхование является одним из примеров изменения правила о пропорциональной выплате при неполном страховании.
2. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
3. Судебная практика:
— Определение ВАС РФ от 19.04.2013 N ВАС-4066/13 по делу N А63-10610/2011;
— Определение ВАС РФ от 09.09.2011 N ВАС-10886/11 по делу N А33-9883/2009;
— Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 06.11.2012 по делу N А19-5126/2012;
— Постановление ФАС Центрального округа от 16.08.2012 по делу N А36-4489/11;
— Определение Московского городского суда от 02.04.2013 по делу N 11-10123;
— Определение Санкт-Петербургского городского суда от 23.01.2013 N 33-976.